موقع شبرون للتقنية والأخبار- متابعات تقنية:
تم نشر هذه القصة في الأصل من قبل غريست. تستطيع اشترك في النشرة الإخبارية الأسبوعية هنا.
في الأشهر الثلاثة التي انقضت منذ أن ضرب إعصار إيان ولاية فلوريدا سوق التأمين على الممتلكات الهشة كانت تتأرجح على شفا الانهيار. تسببت العاصفة التاريخية أكثر من 50 مليار دولار من الأضرار، أكثر من أي كارثة في تاريخ الولايات المتحدة بخلاف إعصار كاترينا. كما أنها وجهت ضربة قوية لصناعة كانت تكافح بالفعل من أجل البقاء: فقد انهارت العديد من شركات التأمين بالفعل هذا العام حتى قبل الإعصار ، والممولين الرئيسيين الآن على استعداد للتخلي عن تلك المتبقية.
تقديراً لهذه الأزمة ، دعا حاكم فلوريدا رون ديسانتيس المجلس التشريعي للولاية الذي يسيطر عليه الجمهوريون الأسبوع الماضي لجلسة خاصة مكرسة لتحقيق الاستقرار في سوق التأمين. في غضون أيام ، أقر المشرعون حزمة من مشاريع القوانين التي تهدف إلى القيام بذلك. تتضمن الحزمة فواتير من شأنها أن تقلل من الدعاوى القضائية والمطالبات الاحتيالية التي ترفع التكاليف لشركات التأمين ، لكنها توفر أيضًا لشركات التأمين دعمًا عامًا بقيمة مليار دولار لمساعدتها على البقاء واقفة على قدميها العام المقبل. هذا فوق الآخر 2 مليار دولار بدأها المجلس التشريعي في وقت سابق من هذا العام.
قد يعتقد المرء أن هذه النشرة ستعارض من قبل الهيئة التشريعية حيث يتمتع الجمهوريون بأغلبية ساحقة في كلا المجلسين – ومن قبل حاكم نصب نفسه زعيم المستقبل للحزب الجمهوري – لكن المشرعين في الولاية ليس لديهم العديد من الخيارات الأخرى. قد يروج DeSantis لفلوريدا كقصة نجاح في السوق الحرة ، لكن سوق التأمين قد تخلت عنها بالكامل.
تكمن المشكلة في أن دافعي الضرائب سينتهي بهم الأمر إلى دفع فاتورة كل هذا ، حتى لو لم يمتلكوا منازل معرضة لخطر كبير – أو لا يمتلكون منازل على الإطلاق.
قد تحصل G / O Media على عمولة
قالت باتريشيا بورن ، وهي أكاديمية في جامعة ولاية فلوريدا: “إذا كان على الولاية أن تتدخل كل عام لمساعدة شركات التأمين على البقاء في السوق ، فهذه مشكلة ، ما لم يكن الجميع في فلوريدا على استعداد لمواصلة دفع المزيد والمزيد مع حدوث هذه الأحداث”. من يدرس إدارة المخاطر. يمكن لـ DeSantis وحلفائه في المجلس التشريعي تحويل عبء التكلفة من عملاء التأمين المحفوف بالمخاطر إلى دافعي الضرائب أو العكس ، لكن لا يمكنهم التخلص من هذا العبء تمامًا.
في سوق نموذجية ، تأخذ شركات التأمين على الممتلكات الأموال من أقساط جميع عملائها وتدفع إلى مجموعة فرعية من العملاء الذين تضررت منازلهم. من المفترض أن تضمن الإيرادات من الأقساط أن الشركة يمكنها أن تدفع للعملاء حتى في ظل أكثر الظروف كارثية. لكن ذلك أصبح مستحيلًا بالنسبة لمعظم شركات التأمين في فلوريدا: إن حصة كبيرة من المنازل في الولاية معرضة للأعاصير ، مما يترك شركات التأمين مسؤولة عن مدفوعات ضخمة – وشبح الآثار الناجمة عن تغير المناخ مثل “تكثيف سريع“يعني أن العواصف التي ربما تلاشت قبل أن تصل اليابسة يمكن أن تصبح مدمرة فجأة. شهدت شركات التأمين في الولاية أيضًا موجة من الدعاوى القضائية المكلفة بشأن أضرار السقف بفضل أ ثغرة قانونية خاصة بفلوريدا.
من الناحية النظرية ، يمكن للشركات رفع الأسعار لمراعاة هذه التكاليف ، ولكن من الناحية العملية ستكون هذه الأسعار مرتفعة للغاية بالنسبة لمعظم العملاء. بدلاً من ذلك ، هربت العديد من الشركات على مستوى البلاد مثل State Farm تمامًا من فلوريدا ، تاركة وراءها شركات طيران محلية صغيرة فقط. عندما بدأت الأزمة بعد إعصار أندرو في عام 1992 ، أنشأت حكومة الولاية شركة تأمين عامة تسمى المواطنون والتي تعمل الآن كملاذ أخير للأشخاص الذين لا يستطيعون الحصول على تغطية من الشركات الخاصة. المواطنون تضاعف في الحجم على مدى السنوات الأربع الماضية المزيد من هذه الشركات تنهارويسيطر في بعض أجزاء الولاية على أكثر من نصف سوق التأمين.
في الأسابيع التي تلت إعصار إيان ، كان القلق الأكبر لشركات التأمين الخاصة الباقية هو التكلفة إعادة التأمين، وهو التأمين الذي تشتريه شركات التأمين. مثلما يطلب البنك من صاحب المنزل شراء بوليصة تأمين حتى تتمكن من تغطية الأضرار المفاجئة لمنزلها ، تطلب فلوريدا من شركات التأمين شراء بوالص التأمين الخاصة بهم حتى يتمكنوا من دفع مبالغ كبيرة بعد العاصفة.
على عكس الشركات الخاصة بفلوريدا التي تبيع حاليًا التأمين على المنزل لسكان الولاية ، فإن شركات إعادة التأمين هي شركات عالمية ، يقع العديد منها في برمودا. تدعم هذه الشركات أسواق التأمين في أكثر الأماكن خطورة في العالم ، لكن الخراب من إيان هو مما يجعل العديد من أكبر مزودي إعادة التأمين cagey حول العمل في فلوريدا. يتوقع محللو الصناعة أن هذه الشركات ستفعل ذلك سحب ما يصل إلى 100 مليار دولار من تغطية سوق فلوريدا العام المقبل ، مما قد يتسبب في معدلات إعادة التأمين في الولاية بنسبة 10 بالمائة أو أكثر.
قال سريدهار مانييم ، الباحث في وكالة التصنيف الائتماني AM Best والمؤلف المشارك لـ تقرير حديث في سوق فلوريدا.
قال مانييم لـ Grist: “قد يضطرون إلى التخلي عن بعض العملاء ، وقد يضطرون إلى رفع أسعار الفائدة ، وقد يضطرون إلى اقتراض المزيد من الأموال بتكلفة فظيعة للغاية لشراء إعادة التأمين”.
يمكن أن يخرج هذا الموقف عن السيطرة بسرعة. أقساط التأمين على الممتلكات في فلوريدا هي بالفعل أعلى بثلاث مرات من المتوسط الوطني ، ويتوقع المحللون أن ترتفع 20 أو 30 بالمائة أخرى العام القادم. الشركات التي لا تستطيع جمع المزيد من الأموال من خلال القروض أو ارتفاع الأسعار ستنهار ، مما يجبر المزيد من الناس على الانضمام إلى برنامج Citizens. مع استمرار نمو برنامج التأمين العام ، سيصبح أكثر عرضة لعاصفة كبيرة ، مما قد يضع الدولة في مأزق لمليارات الدولارات التي سيتعين عليها جمعها من الضرائب.
وافق المجلس التشريعي للولاية الأسبوع الماضي على بعض الإجراءات التي تهدف إلى وقف هذا التدهور اللولبي. أحد الإجراءات يلغي أتعاب المحاماة غير العادية التي أدت إلى زيادة دعاوى السقف ، وهو تغيير يأمل المشرعون أن يساعد شركات التأمين على العودة إلى السوق. إجراء آخر من شأنه أن يجبر كل عميل مواطن على ذلك شراء التأمين ضد الفيضانات (حتى لو لم يكونوا في منطقة فيضان) ، وسيؤدي الثلث إلى إبطاء نمو المواطنين من خلال مطالبة بعض العملاء المحتملين بشراء تأمين خاص بدلاً من ذلك ، حتى لو كان ذلك يعني أنهم يدفعون أكثر. (انتقد الديمقراطيون في المجلس التشريعي نقص المساعدة المالية للمقيمين الذين يواجهون هذه الولايات الجديدة.)
لكن الفيل الموجود في الغرفة هو الارتفاع الذي يلوح في الأفق في أسعار إعادة التأمين ، مما سيجعل من الصعب على شركات التأمين في فلوريدا تحقيق أرباح العام المقبل. تمثل تكاليف إعادة التأمين حوالي نصف الأقساط الفعلية التي يدفعها مالكو المنازل في فلوريدا ، ومن المرجح أن يرتفع هذا العدد.
قال بورن: “في الوقت الحالي ، لا يبدو هذا جيدًا حقًا لأي شركة نقل رئيسية قد تفكر في الكتابة في فلوريدا ، أو حتى شركات النقل التي كانت تكتب وربما تفكر في المغادرة”.
تدعم حكومة فلوريدا سوق التأمين على المنازل الأساسي لعقود من الزمن ، منذ أندرو ، لكن حصيلة كوارث الطقس تجبر حكومة الولاية المحافظة على المضي قدمًا إلى أبعد من ذلك من خلال دعم سوق إعادة التأمين أيضًا. تحتفظ الدولة بالفعل بصندوق إعادة تأمين بقيمة 17 مليار دولار يساعد شركات التأمين على تغطية أكبر مطالبات الإعصار ، لكن إيان سوف يمسح هذا الصندوق تمامًا. لن يكون من السهل إعادة تعبئته قبل موسم الأعاصير القادم. في وقت سابق من هذا العام ، أنشأت الدولة صندوقًا إضافيًا لإعادة التأمين بقيمة 2 مليار دولار ، وأضاف المشرعون صندوقًا آخر بقيمة مليار دولار الأسبوع الماضي ، وضخ المزيد من الأموال في السوق الضعيفة لحماية شركات النقل الخاصة المتبقية.
حاول كبار الجمهوريين في الولاية تأطير التمويل العام كإجراء مؤقت.
“سيكون مؤقتًا ، ويجب أن يكون متوقفًا على الحصول على إصلاحات كبيرة ، لذلك نقوم بالفعل بإصلاح الوضع ،” قال بول رينر ، المتحدث القادم لمجلس النواب بالولاية ، للصحفيين الشهر الماضي قبل الجلسة الخاصة. “لا أريد أن أكون في موقف نقدم فيه أي نوع من الالتزام الجديد طويل الأجل لدافعي الضرائب للاكتتاب في التأمين”.
لكن قول تمويل حل طويل الأجل لفجوة التأمين قد يكون أسهل من فعله. حتى إذا نجحت الحزمة الجديدة من الفواتير في حل مشكلة التقاضي ، فإن مخاطر الأعاصير ستزداد فقط مع انتقال المزيد من الناس إلى المدن الساحلية ، كما أن المحيطات الدافئة تجعل العواصف التي تهطل على اليابسة أكثر قوة. طالما استمر هذا الاتجاه ، فسيكون من الصعب إن لم يكن من المستحيل على المشرعين هندسة سوق خاصة فعالة.
وهذا يعني أن حكومة الولاية ، وبالتالي سكان الولاية ، سوف يدفعون فاتورة حماية تريليونات الدولارات في الممتلكات المعرضة للخطر. ما لم يتغير شيء ما ، فإن “التزام دافع الضرائب طويل الأجل” ليس إلا أمرًا مؤكدًا ، وسيقع هذا العبء بشكل أكبر على عاتق سكان فلوريدا الذين لديهم أقل الموارد.
