نصائح الخبراء للمقترضين بعد سقوط الإعفاء من قرض الطالب. ماذا يجب ان تفعل بعد ذلك؟

الولايات المتحدة الأسبوع الماضي قرار المحكمة العليا لإلغاء الإعفاء من قروض الطلاب الفيدرالية على نطاق واسع ، ترك الملايين من المقترضين من الطلاب يتصارعون مع الخطوة التالية.

أصدر البيت الأبيض بيانًا بعد ساعات من قرار المحكمة العليا الصادر في 30 يونيو ، والذي يشير إلى أنه قد تكون هناك طرق أخرى للإعفاء من قروض الطلاب على نطاق واسع. لكن الخبراء يقولون إن المقترضين يجب أن يبدأوا في الاستعداد لحقيقة أن تخفيف عبء الديون قد لا يتحقق.

قال لورانس سبرونج ، مؤلف كتاب أصبح التخطيط المالي شخصيًا، ومؤسس Mitlin Financial.

بغض النظر عما سيحدث بعد ذلك فيما يتعلق بإعفاء الطلاب من ديونهم ، يوصي الخبراء المقترضين بالتعرف على ديون قروض الطلاب والتمويلات الحالية.

قال جوناثان بيتس ، المحامي والمؤسس المشارك لـ Upsolve ، وهي منظمة غير ربحية تعمل الأمريكيون من ذوي الدخل المنخفض مثقلون بدين قروض الطلاب.

يوافق ستايسي ماكفيترز ، كبير مديري تمويل التعليم في EdAssist من برايت هورايزونز. “قبل أن نفكر في ماذا لو ، فكر في ما هو.”

نظرًا لأن الكثيرين منا لم يدفعوا قروض الطلاب الفيدرالية منذ أكثر من ثلاث سنوات – وقد يبدأ الخريجون الجدد في السداد لأول مرة – إليك ما يقترح الخبراء عليك فعله الآن للاستعداد قبل أن تبدأ مدفوعات قروض الطلاب مرة أخرى في الخريف .

اقرأ أكثر: إليك موعد استئناف مدفوعات قرض الطالب

“لا داعي للذعر ، ولكن لا تتجاهلها أيضًا”

بغض النظر عما سيحدث بعد ذلك ، يقترح الخبراء مراجعة أموالك قريبًا ، حتى تتمكن من معرفة كيف تتناسب مدفوعات قرض الطالب مع ميزانيتك. على الرغم من أن قرار SCOTUS الأخير قد يكون محبطًا بالنسبة لـ 44 مليون مقترض مع ديون طلابية ، يقترح MacPhetres أخذ الإيقاع والتنظيم ثم مراجعة خياراتك.

“أولاً – لا داعي للذعر ، لكن لا تتجاهله أيضًا.” قال ماكفيتريس. “مع هزيمة الإعفاء من القروض ، حان الوقت للمقترضين للتفكير فيما يتعين عليهم القيام به للحصول على منازلهم المالية من أجل البدء في السداد في أكتوبر.”

إذا لم تكن قد قمت بتسجيل الدخول إلى حساب قرض الطالب الخاص بك في غضون بضع سنوات ، فقد لا تتذكر المبلغ الذي تتعرض له في كل شهر ، أو حتى من هو المسؤول عن القرض.

قال بيتس: “سيكون لدى العديد من المقترضين شركة تخدم قروضهم مختلفة عما كانت عليه قبل توقف الدفع”. “من المهم معرفة ذلك لأنك ستتصل بالخدمات التي تتعامل معها لتغيير خطة السداد الخاصة بك أو إجراء مزيد من الاستفسارات بشأن قروضك.”

يمكنك معرفة من هو الخدم الخاص بك من خلال زيارة موقع الويب الفيدرالي لمساعدة الطلاب ، حيث ستتمكن أيضًا من رؤية إجمالي ديون قروض الطلاب الخاصة بك.

بعد ذلك ، راجع أموالك وقارن خيارات السداد

بمجرد معرفة اسم مقدم الخدمة الخاص بك ، قم بتسجيل الدخول إلى حسابك للتأكد من صحة خطة السداد وتفاصيل الدفع الخاصة بك. يمكنك أيضًا استخدام محاكي القروض على موقع FSA لمساعدتك في مقارنة خطط السداد. ولكن قبل أن تتمكن من تحديد الخطة المناسبة لك ، ستحتاج إلى إلقاء نظرة على أموالك.

قال بيتس “إنه وقت صعب من الناحية المالية لكثير من الناس ، لكن المعرفة قوة هنا”. “تحتاج إلى معرفة أرقام الدخل والديون الخاصة بك.”

يجب أن تبدأ بفحص كشوف الحسابات المصرفية الخاصة بك. قال سبرونج: “ضع ميزانية وحدد بالضبط مقدار الأموال التي تحصل عليها كل شهر ومقدار الأموال التي تنفقها”.

قم بتمشيط نفقاتك لمعرفة ما يمكنك التخلص منه أو تقليله أو حتى التفاوض بشأنه ، كما يقترح سبرانج. قد تجد أنه يمكنك التفاوض بشأن نفقات معينة مثل فاتورة الهاتف المحمول أو الإنترنت. قال “كان لدي سعر ترويجي مع شركة الإنذار الخاصة بي وقد انتهت صلاحيته”. “ارتفعت مدفوعاتي من حوالي 20 دولارًا في الشهر إلى 80 دولارًا في الشهر”. من خلال التفاوض مع الشركة ، تمكنت Sprung من خفض هذه النفقات إلى أقل من 40 دولارًا في الشهر.

بمجرد فهمك لأموالك الشهرية ومعرفة ما إذا كان لديك أي مجال للمناورة في ميزانيتك ، يمكنك البدء في مقارنة خيارات سداد قرض الطالب. قال ماكفيترز: “إذا كنت تنظر إلى خطة السداد القياسية وتشعر بالإرهاق ، ففكر في البرامج القائمة على الدخل”.

أحد الخيارات التي قد تفكر فيها هو خطة السداد الجديدة للادخار في التعليم القيّم ، أو التوفير – والتي تحل رسميًا محل خطة الدفع حسب أرباحك المنقحة السابقة ، في 1 يوليو 2024. خطة السداد الجديدة القائمة على الدخل هي من المتوقع أن تخفض مدفوعات قروض الطلاب الفيدرالية إلى 0 دولار لأكثر من مليون مقترض ، وفقًا لوزارة التعليم الأمريكية.

قال بيتس: “إذا كان لديك الكثير من الديون بالنسبة إلى دخلك ، فمن المحتمل أن تكون مؤهلاً لخطة سداد على أساس الدخل”.

إذا لم تكن مؤهلاً للحصول على دفعات شهرية بقيمة 0 دولار أو ما يقرب من الصفر ، فقم بمقارنة خطط السداد المختلفة الآن ، قبل رفع تجميد الدفع. قال ماكفيترز: “سيتأهل معظم المقترضين لبرنامج على أساس الدخل ، لكن هذا لا يعني دائمًا أنه سيكون أفضل برنامج”. يمكنك عرض خطط السداد الحالية القائمة على الدخل على موقع FSA.

يجب على المقترضين الذين يمكنهم تحمل تكاليف استئناف مدفوعات قروض الطلاب الشهرية ، أو أولئك الذين خصصوا بالفعل أموالًا لسداد مدفوعات قروض الطلاب المستقبلية ، التفكير في تخزين هذه الأموال في حساب توفير عالي العائد ، حيث يمكنك كسب عائد تنافسي. قال سبرونج: “يمكنك أيضًا إعداد مدفوعات مباشرة لقرض الطالب الخاص بك من تلك المدخرات ذات العائد المرتفع”.

إذا كنت تواجه ضائقة مالية ، فاتصل بخدمة القرض الخاص بك

بعد مراجعة الخيارات المتاحة أمامك ، إذا كنت بحاجة إلى مساعدة إضافية ، فيجب عليك الاتصال بخدمة القروض الخاصة بك – خاصة إذا كنت تعاني من ضائقة مالية ، مثل فقدان الوظيفة أو انخفاض الدخل. على الرغم من أن خطة السداد SAVE قد تساعد في الحفاظ على دفعاتك الشهرية منخفضة ، إذا لم تكن مؤهلاً ، أو إذا كان لديك قروض طلابية خاصة – وهي غير مؤهلة لعرض قروض الحماية الفيدرالية للطلاب – تواصل مع قرض الطالب الخاص بك الخادم.

قال ماكفيترز: “إذا كان الأمر ساحقًا ، فاطلب المساعدة”. “تحدث إلى مقدم خدمة القرض الخاص بك. يمكنهم تقديم إرشادات حول برامج السداد ولكن أيضًا ، إذا لزم الأمر ، خيارات الصبر وحتى خيارات التأجيل.”

يمكنك معرفة المزيد عن التحمل وخيارات التأجيل لقرض الطالب الفيدرالي على موقع FSA الإلكتروني.

لا تغفل خيارات الإعفاء وتخفيف الديون الأخرى

على الرغم من أن الإعفاء الواسع غير مطروح على الطاولة في الوقت الحالي ، فقد تكون مؤهلاً لإلغاء ديون الطلاب من خلال البرامج الفيدرالية وبرامج الولاية الأخرى ، على حد قول MacPhetres. على سبيل المثال ، قد يكون العاملون الحكوميون والمعلمون وأول المستجيبون ورجال الإطفاء مؤهلين للحصول على إعفاء كامل من الديون من خلال برنامج الإعفاء من قرض الخدمة العامة.

وتوصي أيضًا بالنظر في برامج الإعفاء الحكومية ، فضلاً عن خيارات تخفيف عبء الديون الأخرى الخاصة بالصناعة. يقدم موقع FSA الإلكتروني قائمة أكثر شمولاً ببرامج الإعفاء من قروض الطلاب الفيدرالية الأخرى.

قد يعرض صاحب العمل أيضًا مزايا سداد قرض الطالب ، مثل مدفوعات قروض الطلاب الخاصة بك. يقترح MacPhetres البحث عن أي خيارات متاحة لك للتأكد من أنك تعظم أي إعفاء من قروض الطلاب قد تغفلت عنه.

إذا كنت تتلاعب بأنواع مختلفة من الديون ، فإليك كيفية ترتيب الأولويات

بالنسبة للكثيرين ، يحين موعد سداد قروض الطلاب في وقت تكون فيه أسعار الفائدة عند مستويات قياسية مرتفعة ، مما يجعل أنواع الديون الأخرى ، مثل أرصدة بطاقات الائتمان والقروض أكثر تكلفة. وعلى الرغم من انخفاض التضخم منذ ارتفاعه القياسي البالغ 9.1٪ في يونيو 2022 – والذي يبلغ 4٪ حاليًا على أساس سنوي اعتبارًا من مايو 2023 – إلا أن الأسعار لا تزال مرتفعة والأجور لم تواكب وتيرتها.

عند التفكير في مدفوعات الديون الأخرى التي تقوم بها بالفعل ، من المهم دفع الحد الأدنى على الأقل لكل حساب. ولكن بخلاف الحد الأدنى للدفع ، هناك ديون معينة تريد منحها الأولوية لسدادها أولاً ، مثل ديون بطاقات الائتمان ذات الفائدة المرتفعة.

قال سبرونج: “سأدفع على الأقل الحد الأدنى لقرض الطالب ، ولن أدفع أكثر حتى تقوم بإلغاء بطاقات الائتمان هذه”. استثمر أموالاً إضافية في بطاقتك الائتمانية ، ثم عندما تخفض رصيد بطاقة ائتمان واحدة ، استخدم المال الذي كنت ستحتفظ به لسداد هذه البطاقة على الدين التالي ، وهكذا.

إذا كنت تتصارع مع مبلغ كبير من ديون بطاقة الائتمان ، فقد تفكر في قرض توحيد الديون لنقل أرصدتك إلى دفعة شهرية واحدة بسعر ثابت يمكنك توزيعها على عدة سنوات. هناك خيار آخر وهو بطاقة تحويل الرصيد التمهيدية بنسبة 0٪ ، والتي يمكن أن توفر لك فترة راحة من الفائدة لفترة من الوقت ، بينما تعمل على التخلص من ديونك.

قد يكون تحويل الرصيد منطقيًا إذا كان بإمكانك سداد ديونك خلال فترة العرض التمهيدية. ولكن إذا لم تستطع ، فكن حذرًا عند تحويل الأرصدة إلى 0٪ بطاقات العرض. قال سبرونج: “يمكن أن يمنحك هذا بعض الراحة ، لكن هذا ليس حلاً طويل المدى. بالإضافة إلى ذلك ، بمجرد عودة الاهتمام ، يمكن أن ينتهي بك الأمر إلى حيث بدأت”.

قد تكون إعادة تمويل ديون معينة منطقية ، ولكن احذر من إعادة تمويل قروض الطلاب الفيدرالية الخاصة بك. “أنا متردد بشكل عام إلى حد ما في تشجيع الناس على إعادة التمويل [federal student loans]قال MacPhetres. “عند القيام بذلك ، تأخذ نفسك من جميع أنواع الحقوق والامتيازات التي تأتي مع كونك مقترضًا فيدراليًا لقرض الطالب.” تتضمن بعض هذه الحقوق الإيقاف المؤقت الحالي لسداد قرض الطالب الفيدرالي ، القائم على الدخل السداد وأي فوائد مستقبلية قد تقدمها وزارة التعليم للمقترضين الفيدراليين.

على الرغم من أنه قد يكون من المنطقي إعادة تمويل قرض طالب خاص ، إلا أنه عادةً ما يكون مفيدًا فقط إذا كان بإمكانك تأمين سعر أقل – أو إذا كنت بحاجة إلى تمديد المدفوعات لجعلها في متناول الجميع. فقط كن على دراية بأنه إذا التزمت بجدول زمني جديد للدفع ، فقد ينتهي بك الأمر إلى دفع المزيد من الفوائد على المدى الطويل ، في مقابل دفع شهري ميسور التكلفة.

قال بيتس: “يجب أن يعرف المقترضون أنهم ليسوا وحدهم إذا شعروا بالتوتر أو الارتباك في الوقت الحالي”. “ليس من السهل الانتقال من إرجاء السداد لمدة ثلاث سنوات إلى إعداد الميزانية لسداد قرض الطالب أثناء التعامل أيضًا مع الديون الأخرى والظروف الاقتصادية الصعبة. إذا كانت قروض الطلاب مجرد جزء من دينك الإجمالي ، وتشعر بأنك لا يمكنك المضي قدمًا ، يجدر النظر في رفع دعوى الإفلاس أو على الأقل التحدث مع مستشار ائتماني أو مالي لمعرفة الخيارات المتاحة أمامك “.