تظل معدلات الادخار جذابة ، لكن الخبراء يقولون إن نهاية معدلات APY المرتفعة باتت قريبة

لأسابيع ، كنا نتتبع عن كثب البنوك التي لديها أفضل حسابات التوفير عالية العائد. وفي كل أسبوع ، يرتفع متوسط ​​معدل الادخار للبنوك التي نتتبعها بشكل طفيف ، مما دفع متوسط ​​النسبة المئوية للعائد السنوي من 4.38٪ إلى 4.55٪ في أقل من شهرين.

قال جيل فوبيانو ، الرئيس والمدير التنفيذي في O’Brien Wealth Partners: “تعد معدلات حسابات التوفير ذات العوائد الأعلى الآن أعلى معدلاتها منذ الأزمة المالية لعام 2008”. “نظرًا لأن بنك الاحتياطي الفيدرالي أبقى أسعار الفائدة ثابتة في اجتماعه في يونيو ، فمن المرجح أن تتوقف معدلات الادخار مؤقتًا أيضًا ، عند أو بالقرب من المستويات الحالية.”

ماذا سيحدث لمعدلات الادخار الآن بعد أن أوقف الاحتياطي الفيدرالي رفع أسعار الفائدة؟ على الرغم من أن قرار بنك الاحتياطي الفيدرالي لا يؤثر بشكل مباشر على معدلات الادخار ، فإن البنوك عادة ما تتحرك جنبًا إلى جنب مع قراراته. هل ستبقي البنوك معدلات الادخار راكدة أيضًا؟ هل ستنخفض معدلات الادخار عالية العائد قريبًا؟

لقد أجريت مقابلات مع الخبراء من أجل فهم أفضل إلى أين تتجه معدلات حساب التوفير ، حتى تتمكن من التخطيط المسبق لأهداف المدخرات الخاصة بك. سوف أطلعك على موقع أسعار شهادات الإيداع والادخار حاليًا وأشارك ما يعتقده الخبراء أنه التالي لـ APYs لحساب التوفير.

ظلت معدلات CD لا تزال هذا الأسبوع ، لكنها مرتفعة

كما توقع الخبراء ، ظلت أسعار معظم شروط شهادات الإيداع في البنوك كما هي هذا الأسبوع. رفعت بعض البنوك أسعار الفائدة لشروط محددة ، مثل دفع بنك Ally Bank CD الخاص به لمدة تسعة أشهر إلى 4.35٪ APY ، بينما ظلت أسعار الفائدة على شهادات CD الأخرى كما هي. كما ارتفع القرص المضغوط الخاص بـ CFG لمدة عام بنسبة 5.52٪ APY – وهو أول بنك يتجاوز معدل الأموال الفيدرالية الحالي البالغ 5.25٪ بين البنوك التي نتتبعها. وفي الوقت نفسه ، دفع البنك الصاعد شهادات الإيداع لأجل ستة أشهر ، لسنة واحدة وسنتين إلى 5.15٪ و 5.25٪ و 4.65٪ على التوالي. بعيدًا عن هذه البنوك ، ظلت جميع الأسعار الأخرى للبنوك التي نتتبعها في CNET ثابتة.

فيما يلي نظرة على متوسط ​​معدل القرص المضغوط لكل مصطلح. تقدم معظم البنوك أعلى بكثير من المتوسطات أدناه ، لذلك من الأفضل مقارنة الأسعار.

6 أشهر	1 سنة	3 سنوات	5 سنوات
4.62٪	4.98٪	4.24٪	4.02٪

ظلت معدلات الادخار على حالها مع استثناء واحد

لأسابيع ، أبقت معظم البنوك معدلات الادخار على حالها ، مع القليل جدًا من دفع أسعار الفائدة إلى الأعلى أسبوعياً. لا توجد بنوك نتتبعها في CNET زادت من معدلات الادخار هذا الأسبوع. والأكثر إثارة للدهشة هو أن CIT Bank خفض مدخراته التي تقترب من 5٪ APY من 4.95٪ إلى 4.60٪.

ومع ذلك ، لا يزال متوسط ​​معدل الادخار عالي العائد مرتفعًا عند 4.61٪ APY في الوقت الحالي. وبغض النظر عما سيحدث بعد ذلك مع APYs ، لا يزال حساب التوفير مكانًا جيدًا لإيداع الأموال لصندوق غرق أو صندوق طوارئ لكسب فائدة على أموالك. على الرغم من أنك قد لا تكسب قدرًا كبيرًا من الفائدة إذا اتبعت البنوك قيادة CIT وبدأت في خفض الأسعار ، ستظل تتمتع بالمرونة لإيداع الأموال وسحبها دون العديد من السقطات.

حيث ستذهب معدلات الادخار بعد ذلك

لم يكن الانخفاض الطفيف في معدلات حساب التوفير مفاجئًا لكريستوفر داي ، الرئيس التنفيذي ومؤسس شركة Days Global Advisors.

قال داي: “من المرجح بشدة أن تنخفض معدلات حساب التوفير عالي العائد”. يمكن للقرار التالي لمجلس الاحتياطي الفيدرالي أن يجعل البنوك تعتقد أنها ليست بحاجة إلى أن تكون تنافسية. لذلك ، ستظل معظم معدلات الادخار مرتفعة ولكن من المرجح أن تبدأ في الانخفاض ، على حد قوله.

لكن ليس كل الخبراء يتفقون. يعتقد البعض أن البنوك قد تستمر في رفع أسعار الفائدة على حسابات التوفير عالية العائد.

قال لورين جيلبرت ، الرئيس التنفيذي لشركة ويلث وايز فاينانشال: “يجب أن يتوقع المستهلكون أن يكون معدل مدخراتهم ثابتًا وألا يتغير على نطاق واسع داخل المؤسسة خلال الأسابيع القليلة المقبلة”. ومع ذلك ، نظرًا لأن كل مؤسسة تحدد معدلات الادخار الخاصة بها ، فمن المهم أن تتسوق ، كما نصح جيلبرت. تقوم البنوك أيضًا برفع أسعار الفائدة لتظل قادرة على المنافسة وتجذب عملاء وودائع جدد.

في حين أن معدلات الادخار قد ترتفع قليلاً اعتمادًا على الخطوة التالية للاحتياطي الفيدرالي أو إذا كان البنك يحاول التنافس مع الأسماء البارزة الأخرى ، يتفق معظم الخبراء على أن معدلات الادخار قد وصلت إلى ذروتها ، وتتجه نحو مسار هبوطي. وأضاف جيلبرت أنه على الرغم من أنه من غير المرجح أن يخفض بنك الاحتياطي الفيدرالي أسعار الفائدة حتى عام 2024 ، فمن المرجح أن تبدأ العديد من البنوك في خفض معدلات الادخار قبل ذلك الوقت.

خيارات الادخار الأخرى للنظر فيها

يتفق الخبراء على أن معدلات الادخار من المرجح أن تنخفض بمجرد أن يبدأ بنك الاحتياطي الفيدرالي في خفض أسعار الفائدة ، كما قال فوبيانو. لذلك إذا كنت قلقًا بشأن عائد لا يمكن التنبؤ به لأموالك ، فهناك أماكن أخرى يوصي بها الخبراء بتخزين مدخراتك.

منذ فشل البنوك في Silicon Valley Bank و First Republic ، لاحظت Fopiano المزيد من الأشخاص ينقلون أموالهم إلى أدوات الادخار الأخرى مثل صناديق الوساطة المالية في أسواق المال. وقالت: “لقد جعل هذا العديد من البنوك متعطشة للودائع” ، وهو ما يفسر سبب استمرار بعض البنوك في رفع أسعار الفائدة لتظل قادرة على المنافسة. قال Fobiano: “قد تقدم البنوك عبر الإنترنت التي لا توجد بها نفقات حقيقية أسعارًا أكثر جاذبية من نظيراتها التقليدية لفترة زمنية أطول”.

اعتمادًا على أفقك الزمني ، يمكن أن يساعدك خيار الادخار طويل الأجل ، مثل قرص مضغوط مدته ثلاث أو خمس سنوات ، في تأمين معدل ادخار تنافسي الآن يستمر طوال مدة القرص المضغوط بالكامل. ولكن على الرغم من الأسعار الجذابة ، يجب عليك فقط اختيار خيار التوفير هذا إذا كان بإمكانك “تحمل تكاليف عمليات الإقفال التي تنطوي عليها الأقراص المضغوطة” ، كما قال فوبيانو. تعتبر سندات الخزانة ، مثل سندات I ، خيارًا آمنًا آخر لتنويع محفظتك وتقديم عائد جذاب.

ضع في اعتبارك أن بعض خيارات الادخار أكثر مرونة أو سيولة من غيرها. تتطلب منك الأقراص المضغوطة حجز أموالك لفترة محددة – وإذا كنت بحاجة إلى السحب مبكرًا ، فستدفع عادةً غرامة سحب مبكر. تتطلب سندات الخزانة أيضًا حجز أموالك لفترة من الوقت دون دفع رسوم السحب المبكر. بينما لا يمكنك تأمين سعر مع حساب توفير عالي العائد ، لا يزال بإمكانك كسب معدل ادخار جيد في الوقت الحالي ، والوصول إلى أموالك عندما تحتاج إليها.

لكن تذكر أن الادخار أكثر من جني الفوائد. على سبيل المثال ، إذا كنت تكسب إكراميات نقدية من صخب جانبي وترغب في إيداع الأموال ، فلن تتمكن من تقديم مساهمات منتظمة لسندات I أو قرص مضغوط. أو ، إذا كنت بحاجة إلى توفير المال وإجراء عمليات شراء بانتظام ، فيمكنك اختيار حساب سوق المال لميزات حساب التحقق المماثلة ، مثل الوصول إلى بطاقة الخصم.