كيف يقارن سعر I Bond الجديد بالأقراص المدمجة وحسابات التوفير

في 1 مايو ، أعلنت وزارة الخزانة عن سعر الفائدة الجديد على السندات: 4.30٪. على الرغم من أن هذا المعدل أقل قليلاً من المعدل القياسي الذي سجلته سندات الادخار من السلسلة الأولى بنسبة 9.62٪ في عام 2022 ، إلا أنه حاليًا على قدم المساواة مع بعض من أفضل حسابات التوفير والأقراص المدمجة.

في الوقت الحالي ، تقدم أفضل حسابات التوفير وشهادات الإيداع ما بين 4.00٪ و 5.00٪ APY. ومنذ رفع بنك الاحتياطي الفيدرالي الأخير لسعر الفائدة ، قد تتحسن معدلات الادخار. إذا كنت تبحث عن أفضل مكان لتنمية أموالك ، فإن السندات وحسابات التوفير وشهادات الإيداع كلها خيارات منخفضة المخاطر وجني الفوائد تستحق النظر – ولكن لكل منها فوائده ومخاطره التي يجب مراعاتها.

هذا هو المكان الذي تقف فيه معدلات المدخرات والأقراص المدمجة لهذا الأسبوع وكيف تتراكم السندات مع معدلات الادخار الحالية.

ظلت معدلات حساب التوفير على حالها بعد رفع بنك الاحتياطي الفيدرالي لسعر الفائدة

ظلت جميع معدلات الادخار التي نتتبعها في CNET كما هي هذا الأسبوع باستثناء واحد. قام بنك TAB بزيادة معدل الادخار من 4.40٪ إلى 4.76٪ ، ليصل المتوسط ​​للبنوك التي نتتبعها إلى 4.43٪. على الرغم من ثبات البنوك لهذا الأسبوع ، هناك احتمال أن يتحسن معدل مدخراتك قليلاً في الأسابيع المقبلة بعد رفع سعر الفائدة الفيدرالي الأخير.

أفضل معدلات ادخار CNET هذا الأسبوع

بنك	المدخرات APY
UFB مباشر	4.81٪
تاب بنك	4.76٪
باسك بنك	4.75٪
CIT	4.75٪
التوفير في الخبز	4.76٪

الأسعار اعتبارًا من 8 مايو 2023.

ارتفعت معدلات CD قصيرة الأجل ، في حين بقيت فترات أطول كما هي

كان الاختلاف الأكبر الذي لاحظناه عبر معدلات الأقراص المضغوطة التي نتتبعها في CNET هو أن متوسط ​​معدل قرص مضغوط مدته ستة أشهر زاد بنسبة 0.07٪ APY. ساهم Synchrony في القفزة الكبيرة من خلال رفع APY على قرصه المضغوط لمدة ستة أشهر من 4.25٪ إلى 5.00٪. كما عزز البنك الصاعد شهاداته الائتمانية لأجل ستة أشهر بنسبة تصل إلى 5٪.

لكن متوسط ​​معدلات CD لمدة 18 شهرًا ، انخفضت مسارات CNET بشكل ملحوظ ، بينما ظلت فترات CD الأطول كما هي ، مع القليل من الحركة.

مقارنة متوسط ​​معدلات CD في CNET

	6 أشهر	1 سنة	3 سنوات	5 سنوات
FDIC- مجنزرة	1.03٪	1.54٪	1.34٪	1.37٪
CNET مجنزرة	4.35٪	4.81٪	4.22٪	4.03٪

الأسعار اعتبارًا من 8 مايو 2023.

هل حان الوقت الآن لشراء سند أو قرص مضغوط؟

أعلنت وزارة الخزانة مؤخرًا عن أحدث سعر لسندات I للأشهر الستة المقبلة – 4.30٪ APY. على الرغم من أن هذا المعدل أقل بكثير من أعلى مستوى قياسي في العام الماضي بلغ 9.62٪ APY ، إلا أنه لا يزال على قدم المساواة مع العديد من خيارات الادخار. فهل من المنطقي الاستثمار في سندات I الآن؟

قال فورست بومهوفر ، مخطط مالي معتمد: “إذا كان مجلس الاحتياطي الفيدرالي يتوقع أن يكون التضخم تحت السيطرة خلال الأشهر الستة المقبلة ، كما يتضح من إعلان” الانتظار والترقب “الأخير ، فقد تكون السندات والأقراص المدمجة طويلة الأجل عملية شراء جيدة”. ومؤسس Teach Me Personal Finance.

هناك الكثير من القواسم المشتركة بين السندات والأقراص المدمجة – أسعار تنافسية ومضمونة وعقوبات سحب إذا قمت بسحب الأموال قبل نقطة معينة. لكني تعمل السندات بشكل مختلف قليلاً عن الأقراص المدمجة.

أولاً ، للسندات معدلين: معدل ثابت يظل كما هو على مدى عمر السند ، ومعدل متغير يرتفع وينخفض ​​كرد فعل للتضخم. قال سكوت كيلر ، المحلل المالي المعتمد ومدير إدارة الاستثمار في Truepoint Wealth Counsel ، إن السعر الثابت لسندات I عادة ما يكون منخفضًا للغاية – في الواقع ، حتى وقت قريب ، كان صفرًا. ومع ذلك ، فإن المعدل الثابت حاليًا هو 0.9٪ APY ، وهو مرتفع نسبيًا بالنسبة لسندات I. على عكس الأقراص المضغوطة – التي يتم قفلها لفترة محددة من الوقت – يتغير المعدل المتغير للسند الأول كل ستة أشهر اعتمادًا على التضخم. لذلك ، مع توقع استمرار انخفاض التضخم ، قد يكون معدل السندات 1 المتغير لشهر نوفمبر أقل من ذلك.

يعتمد الاختيار بين الاثنين على أهدافك المالية ، وتحمل المخاطر والأفق الزمني ، كما قال مايكل هاميلبرغر ، الرئيس التنفيذي والمستشار المالي الذي يعمل في The Bottom Line Group. إليك ما يجب مراعاته:

عائدك المقدر

في الوقت الحالي ، تتمتع بعض الأقراص المدمجة قصيرة الأجل بمعدلات APYs أعلى مقارنة بالسندات I. على سبيل المثال ، متوسط ​​معدل الأقراص المضغوطة لمدة خمس سنوات هو 4.03٪ – وبمجرد قفله ، ستعرف المبلغ الذي ستكسبه خلال السنوات الخمس المقبلة. لكن معدل السندات 4.30٪ I يستمر فقط للأشهر الستة الأولى من السند ، مما يجعل العائد الإجمالي للسندات I أقل قابلية للتنبؤ به من الأقراص المضغوطة.

قال كيلر: “العائد المحقق للمستثمرين الذين يشترون السندات اليوم سيعتمد بشكل كبير على التضخم بمرور الوقت. مع الأقراص المدمجة ، يكون السعر ثابتًا ومعروفًا مسبقًا”.

إذا ارتفع التضخم بشكل كبير أثناء جني فائدة على سندات I ، فيمكنك تحقيق عائد أفضل من ذلك مع قرص مضغوط. ولكن إذا انخفض ، فقد تكون عائدك أقل. بينما ، إذا قمت بإغلاق قرص مضغوط مدته خمس سنوات الآن ، فستربح عائدًا بنسبة 4.03 ٪ طوال نهاية فترة القرص المضغوط ، بغض النظر عما يحدث بعد ذلك في الاقتصاد.

خطر انخفاض التضخم

لا يجب أن تفترض أن البنوك ستعدل معدلات الإيداع والادخار لمجرد أن بنك الاحتياطي الفيدرالي رفعها – على الرغم من أن معظمهم سيفعلون ذلك.

قال كيلر ، بدلاً من ذلك ، إذا كنت تفتح قرصًا مضغوطًا ، فسيكون لديك خياران. نظرًا لأن معدلات الأقراص المضغوطة قصيرة المدى أعلى من المعدلات الأطول في الوقت الحالي ، فيجب عليك الاختيار بين فترات أقصر بمعدلات أعلى أو تأمين لفترات أطول بمعدلات أقل قليلاً.

من ناحية أخرى ، إذا كنت تريد الحماية من التضخم ، فقد تكون السندات خيارًا أفضل ، كما اقترح هاميلبرغر. “معدل الفائدة هو مزيج من معدل ثابت ومعدل تضخم ؛ لذلك ، إذا كان التضخم مرتفعًا ، فقد يكون العائد على السندات I أكبر من العائد على قرص مضغوط.”

ولكن مع انخفاض التضخم ، قد لا يكون سعر سنداتك جيدًا كما كان قبل عامين. ستظل محتجزًا 4.30٪ APY لمدة ستة أشهر إذا حصلت على سند I الآن ، ولكن قد لا يكون معدلك المتغير مربحًا في الأشهر القادمة.

قال هاميلبرغر: “أنصح الناس باختيار استخدام الأقراص المدمجة بسبب فترات أطول مثل ثلاث إلى خمس سنوات ، والتي تنتج الآن ما يقرب من 5٪ سنويًا وفي بعض الحالات أكثر قليلاً”. وبهذا المعدل فإنهم ينجزون المهمة الصعبة المتمثلة في البقاء في طليعة التضخم. وأضاف أنه سيتم حماية قوتك الشرائية بشكل أكبر من خلال هذه الأقراص المدمجة إذا استمرت معدلات التضخم العامة في الانخفاض.

الاعتبارات الضريبية

ولكن هناك عدد قليل من الفوائد التي أرابطها والتي تستحق الذكر عند مقارنة خياراتك ، كما قال هاميلبرغر. يتضمن الاعتبارات الضريبية.

تخضع الأقراص المدمجة لضرائب الولاية والضرائب الفيدرالية نظرًا لأن الفائدة المكتسبة تعتبر دخلًا. لكن الفائدة المكتسبة من سندات I يتم فرض ضرائب عليها على المستوى الفيدرالي فقط – فهي لا تخضع للضرائب الحكومية أو المحلية. بالإضافة إلى ذلك ، قد تحصل على إعفاء ضريبي فيدرالي إذا استخدمت أموال I bond الخاصة بك لدفع تكاليف التعليم العالي. هناك بعض الإعفاءات الضريبية الأخرى المتاحة مع سندات I أيضًا.

عوامل أخرى للنظر فيها

بصرف النظر عن أسعار الفائدة والتضخم والإعفاءات الضريبية وأهدافك المالية ، هناك عوامل أخرى يقترحها كيلر عند الاختيار بين الأقراص المدمجة والسندات.

• شرط. الحد الأدنى لفترة الاحتفاظ لسندات I هو عام واحد ، ولكن إذا قمت بالوصول إلى أموالك قبل خمس سنوات ، فإنك تخسر الفائدة على الأشهر الثلاثة السابقة. بعد خمس سنوات ، لم تعد هناك عقوبات – مثل قرص مضغوط مدته خمس سنوات.
• خيارات الشراء. يجب عليك شراء سند I من خلال Treasurydirect.com ، لذلك فهو حساب آخر يجب عليك إدارته جنبًا إلى جنب مع الحسابات المصرفية الأخرى التي قد تكون لديك.
• حدود الاستثمار. الحد الأقصى الذي يمكنك شراؤه بسند I هو 10000 دولار لكل سنة تقويمية ، على الرغم من أنه يمكنك شراء 5000 دولار إضافية مع إقرارك الضريبي. لذلك ، إذا كنت ترغب في زيادة الاستثمار ، فقد يكون القرص المضغوط أكثر منطقية.

بدلاً من الاختيار بين الاثنين ، يمكنك توزيع أموالك عبر العديد من حسابات التوفير والاستثمار. على سبيل المثال ، إذا كنت تعلم أنك لن تحتاج إلى المال لمدة خمس سنوات على الأقل ، وكان معدل السندات I أعلى من قرص مضغوط مدته خمس سنوات ، فيمكنك الحصول على سند I ، ثم بناء سلم CD بأموال أخرى للحصول على المبالغ المستحقة بشكل دوري.

أو يمكنك اختيار خيار أكثر مرونة تمامًا. على سبيل المثال ، تمتلك حسابات التوفير عالية العائد الآن متوسط ​​4.43٪ APY ، على الرغم من أن بعض البنوك تقدم المزيد. نظرًا لأن حسابات التوفير لها معدل فائدة متغير ، فسوف تخاطر بتقدير عائدك الإجمالي في السنوات القليلة المقبلة. ومع ذلك ، يمكنك إجراء عمليات سحب ومساهمات منتظمة. بالإضافة إلى ذلك ، عندما ترتفع الأسعار ، هناك احتمالات ، وسيرفع معدل الادخار أيضًا.

أسئلة وأجوبة