[ad_1]
تحركت مجموعة متنوعة من معدلات الرهن العقاري الهامة أعلى خلال الأيام السبعة الماضية. اتجه متوسط أسعار الفائدة لكل من الرهون العقارية الثابتة لمدة 15 عامًا والرهون العقارية الثابتة لمدة 30 عامًا إلى الارتفاع. كما رأينا انخفاضًا في متوسط معدل الرهون العقارية القابلة للتعديل بنسبة 5/1.
أعلن بنك الاحتياطي الفيدرالي عن زيادة قدرها 25 نقطة أساس في سعر الفائدة القياسي قصير الأجل في 22 مارس. قد يكون لهذا تأثير على معدلات الرهن العقاري ، ولكن من الصعب تحديد المبلغ بالنسبة لسوق في حالة تغير مستمر بالفعل.
تقول جينيفر بيستون ، نائبة الرئيس الأولى في Guaranteed Rate ، وهي مؤسسة قروض عقارية وطنية: “نحن في واحدة من أكثر الأسواق تقلبًا من حيث معدلات الفائدة منذ عام 2008”.
بلغت القروض العقارية أعلى مستوى لها في 20 عامًا في أواخر عام 2022 ، لكن بيئة الاقتصاد الكلي تتغير الآن مرة أخرى. انخفضت الأسعار بشكل ملحوظ في يناير قبل أن ترتفع مرة أخرى في فبراير.
في حين أن الأسعار لا تتبع التغييرات التي تطرأ على معدل الأموال الفيدرالية بشكل مباشر ، إلا أنها تستجيب للتضخم. بشكل عام ، لا يزال التضخم مرتفعا ولكنه يتراجع ببطء ولكن باستمرار كل شهر منذ أن بلغ ذروته في يونيو 2022.
بعد رفع أسعار الفائدة بشكل كبير في عام 2022 ، اختار بنك الاحتياطي الفيدرالي زيادات أصغر في سعر الفائدة بمقدار 25 نقطة أساس في أول اجتماعين له لعام 2023. يشير قرار الرفع بنسبة 0.25٪ في 22 مارس إلى أن التضخم يهدأ وقد يكون البنك المركزي قادرًا على ذلك. للتخفيف – ولكن ليس التوقف – من ارتفاع الأسعار.
في حين أن معدلات الرهن العقاري قد تراجعت قليلاً عن ذروتها في ديسمبر 2022 ، إلا أنها لا تزال أقل بشكل كبير. قلة من المشترين على استعداد للقفز إلى سوق الإسكان ، مما يؤدي إلى انخفاض الطلب والتسبب في انخفاض أسعار المساكن ، ولكن هذا جزء فقط من معادلة القدرة على تحمل تكاليف المنزل.
يقول جاكوب تشانل ، كبير الاقتصاديين في سوق القروض LendingTree: “على الرغم من انخفاض أسعار المساكن في أجزاء كثيرة من البلاد منذ بداية العام ، فإن المعدلات المرتفعة تجعل الشراء باهظ التكلفة بالنسبة للكثيرين”. لا يزال من الصعب على العديد من المشترين ، لا سيما أولئك الذين يبحثون عن منزلهم الأول ، تحمل دفعة شهرية.
ماذا يعني هذا لمشتري المساكن هذا العام؟ من المرجح أن تنخفض معدلات الرهن العقاري انخفاضًا طفيفًا في عام 2023 ، على الرغم من أنه من غير المرجح أن تعود إلى مستويات الحضيض لعامي 2020 و 2021. ومع ذلك ، قد يستمر تقلب الأسعار لبعض الوقت. يقول جريج ماكبرايد ، المحلل المالي المعتمد وكبير المحللين الماليين في Bankrate: “توقع أن ترتفع معدلات الرهن العقاري إلى الأعلى والأسفل في النصف الأول من العام ، على الأقل حتى يكون هناك إجماع حول موعد انتهاء الاحتياطي الفيدرالي من رفع أسعار الفائدة”. (مثل CNET Money ، Bankrate مملوكة لشركة Red Ventures.) تتوقع McBride أن تنخفض المعدلات باستمرار مع تقدم العام. ويتوقع أن “معدلات الرهن العقاري الثابتة لمدة ثلاثين عامًا ستنتهي العام بالقرب من 5.25٪”.
بدلاً من القلق بشأن معدلات الرهن العقاري في السوق ، يجب على مشتري المساكن التركيز على ما يمكنهم التحكم فيه: الحصول على أفضل سعر ممكن لموقفهم.
يقول بيستون: “بدلاً من الدخول في تفاصيل ما يفعله السوق كل ست ثوانٍ ، يحتاج المشترون إلى التركيز على ما يحاولون حقًا تحقيقه ولديهم خطة جيدة للعبة”.
اتخذ خطوات لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك وادخر لدفع دفعة أولى لزيادة احتمالات التأهل لأدنى سعر متاح. تأكد أيضًا من مقارنة الأسعار والرسوم من العديد من المقرضين للحصول على أفضل صفقة. بالنظر إلى النسبة المئوية السنوية ، أو APR ، سيظهر لك التكلفة الإجمالية للاقتراض ويساعدك على مقارنة التفاح بالتفاح.
الرهون العقارية ذات العائد الثابت لمدة 30 عامًا
يبلغ متوسط معدل الرهن العقاري الثابت لمدة 30 عامًا 6.80٪ ، بزيادة قدرها 4 نقاط أساس عن أسبوع مضى. (نقطة الأساس تعادل 0.01٪). الرهون العقارية الثابتة لثلاثين سنة هي أكثر شروط القرض استخداماً. عادةً ما يكون للرهن العقاري الثابت لمدة 30 عامًا معدل فائدة أعلى من الرهن العقاري ذي معدل ثابت لمدة 15 عامًا – ولكن أيضًا دفعة شهرية أقل. لن تكون قادرًا على سداد مدفوعات منزلك بالسرعة ، وستدفع المزيد من الفائدة بمرور الوقت ، ولكن الرهن العقاري الثابت لمدة 30 عامًا يعد خيارًا جيدًا إذا كنت تتطلع إلى تقليل مدفوعاتك الشهرية.
15 سنة من الرهون العقارية ذات العائد الثابت
يبلغ متوسط سعر الرهن الثابت لمدة 15 عامًا 6.13٪ ، بزيادة قدرها 15 نقطة أساس مقارنة بالأسبوع الماضي. بالمقارنة مع الرهن العقاري الثابت لمدة 30 عامًا ، فإن الرهن العقاري الثابت لمدة 15 عامًا بنفس قيمة القرض ومعدل الفائدة سيكون له دفعة شهرية أكبر. لكن القرض لمدة 15 عامًا سيكون عادةً أفضل صفقة ، طالما أنك قادر على تحمل الدفعات الشهرية. ستحصل عادةً على معدل فائدة أقل ، وستدفع فائدة أقل إجمالاً لأنك تسدد قرضك العقاري بشكل أسرع.
5/1 رهون عقارية قابلة للتعديل
يبلغ متوسط معدل الرهن العقاري القابل للتعديل بنسبة 5/1 5.71٪ ، أي بانخفاض قدره نقطتان أساسيتان مقارنة بالأسبوع الماضي. في السنوات الخمس الأولى ، ستحصل عادةً على معدل فائدة أقل مع 5/1 ARM مقارنة برهن عقاري ثابت لمدة 30 عامًا. ومع ذلك ، نظرًا لأن السعر يتغير مع سعر السوق ، فقد ينتهي بك الأمر إلى دفع المزيد بعد ذلك الوقت ، كما هو موضح في شروط القرض الخاص بك. إذا كنت تخطط لبيع أو إعادة تمويل منزلك قبل أن يتغير السعر ، فقد يكون الرهن العقاري القابل للتعديل مفيدًا بالنسبة لك. إذا لم يكن الأمر كذلك ، فقد تؤدي التغييرات في السوق إلى زيادة سعر الفائدة بشكل كبير.
اتجاهات معدل الرهن العقاري
كانت معدلات الرهن العقاري منخفضة تاريخيًا طوال معظم عامي 2020 و 2021 ولكنها ارتفعت بشكل مطرد طوال عام 2022. والآن ، بلغت معدلات الرهن العقاري ضعف ما كانت عليه قبل عام تقريبًا ، مدفوعة بالتضخم المرتفع باستمرار. دفع هذا التضخم المرتفع الاحتياطي الفيدرالي إلى رفع سعر الفائدة الفيدرالي المستهدف سبع مرات في عام 2022. من خلال رفع أسعار الفائدة ، يجعل الاحتياطي الفيدرالي اقتراض الأموال أكثر تكلفة وأكثر جاذبية للاحتفاظ بالمال في المدخرات ، مما يؤدي إلى قمع الطلب على السلع والخدمات.
لا تتحرك أسعار الفائدة على الرهن العقاري على قدم وساق مع إجراءات بنك الاحتياطي الفيدرالي بالطريقة نفسها التي تتحرك بها ، على سبيل المثال ، معدلات خط ائتمان ملكية المنازل. لكنهم يستجيبون للتضخم. نتيجة لذلك ، ستؤثر بيانات التضخم الهادئة والإشارات الإيجابية الصادرة عن بنك الاحتياطي الفيدرالي على حركة سعر الرهن العقاري أكثر من أحدث رفع بمقدار 25 نقطة أساس.
نحن نستخدم الأسعار التي يجمعها Bankrate لتتبع اتجاهات معدلات الرهن العقاري اليومية. يلخص هذا الجدول متوسط الأسعار التي يقدمها المقرضون على مستوى الدولة:
متوسط معدلات الفائدة على الرهن العقاري
| منتج | معدل | الأسبوع الماضي | يتغير |
|---|---|---|---|
| 30 سنة ثابتة | 6.80٪ | 6.76٪ | +0.04 |
| 15 سنة ثابتة | 6.13٪ | 5.98٪ | +0.15 |
| معدل الرهن العقاري الجامبو لمدة 30 سنة | 6.86٪ | 6.80٪ | +0.06 |
| معدل إعادة تمويل الرهن العقاري لمدة 30 سنة | 6.90٪ | 6.85٪ | +0.05 |
الأسعار اعتبارًا من 14 أبريل 2023.
كيف تجد معدلات الرهن العقاري الشخصية
عندما تكون مستعدًا لتقديم طلب للحصول على قرض ، يمكنك التواصل مع وسيط رهن عقاري محلي أو البحث عبر الإنترنت. تأكد من مراعاة وضعك المالي الحالي وأهدافك عند البحث عن قرض عقاري.
الأشياء التي قد تؤثر على معدل الفائدة على الرهن العقاري التي قد تحصل عليها تشمل: درجة الائتمان الخاصة بك ، الدفعة الأولى ، نسبة القرض إلى القيمة ونسبة الدين إلى الدخل. يمكن أن يساعدك الحصول على درجة ائتمان جيدة ، أو دفعة أولى أعلى ، أو DTI منخفض ، أو LTV منخفض ، أو أي مجموعة من هذه العوامل في الحصول على معدل فائدة أقل.
معدل الفائدة ليس هو العامل الوحيد الذي يؤثر على تكلفة منزلك. تأكد أيضًا من مراعاة عوامل أخرى مثل الرسوم وتكاليف الإغلاق والضرائب ونقاط الخصم. تأكد من التحدث مع العديد من المقرضين المختلفين – على سبيل المثال ، البنوك المحلية والوطنية والاتحادات الائتمانية والمقرضون عبر الإنترنت – ومتجر المقارنة للعثور على أفضل رهن عقاري لك.
كيف تؤثر مدة القرض على الرهن العقاري الخاص بي؟
أحد العوامل المهمة التي يجب مراعاتها عند اختيار الرهن العقاري هو مدة القرض أو جدول الدفع. شروط الرهن العقاري الأكثر شيوعًا هي 15 عامًا و 30 عامًا ، على الرغم من أنه يمكنك أيضًا العثور على قروض عقارية لمدة 10 و 20 و 40 عامًا. هناك فرق مهم آخر هو بين الرهون العقارية ذات السعر الثابت والمعدل القابل للتعديل. يتم تحديد أسعار الفائدة في الرهن العقاري بمعدل ثابت لمدة القرض. بالنسبة للرهون العقارية ذات المعدل القابل للتعديل ، تكون أسعار الفائدة ثابتة لعدد معين من السنوات (عادة خمس أو سبع أو 10 سنوات) ، ثم يتقلب المعدل سنويًا بناءً على معدل الفائدة الحالي في السوق.
أحد العوامل التي يجب مراعاتها عند الاختيار بين الرهن العقاري بسعر فائدة ثابت وسعر قابل للتعديل هو المدة التي تخطط للبقاء في منزلك. قد تكون القروض العقارية ذات السعر الثابت مناسبة بشكل أفضل لأولئك الذين يخططون للبقاء في المنزل لبعض الوقت. توفر الرهون العقارية ذات السعر الثابت استقرارًا أكبر بمرور الوقت مقارنة بالرهون العقارية ذات المعدل القابل للتعديل ، ولكن الرهون العقارية ذات المعدل القابل للتعديل قد توفر معدلات فائدة منخفضة مقدمًا.
إذا كنت لا تخطط للاحتفاظ بمنزلك الجديد لأكثر من ثلاث إلى عشر سنوات ، فإن الرهن العقاري القابل للتعديل قد يمنحك صفقة أفضل. لا توجد أفضل مدة للقرض كقاعدة شاملة ؛ كل هذا يتوقف على أهدافك ووضعك المالي الحالي. تأكد من إجراء البحث والتفكير في ما هو الأكثر أهمية بالنسبة لك عند اختيار الرهن العقاري.
[ad_2]
