انخفضت بعض معدلات الرهن العقاري الهامة خلال الأيام السبعة الماضية. تضاءلت معدلات الرهن العقاري الثابت لمدة 15 عامًا والثابت لمدة 30 عامًا. انخفض أيضًا متوسط معدل النوع الأكثر شيوعًا للرهن العقاري متغير المعدل ، وهو الرهن العقاري القابل للتعديل بنسبة 5/1.
بعد رفع أسعار الفائدة 10 مرات منذ مارس 2022 ، قام الاحتياطي الفيدرالي بضخ الفرامل خلال اجتماعه في يونيو. سيظل معدل الأموال الفيدرالية القياسي للبنك المركزي في نطاق 5.00٪ إلى 5.25٪ في الوقت الحالي ، على الرغم من أن بنك الاحتياطي الفيدرالي لم يستبعد إمكانية حدوث زيادات أخرى إذا لم يستمر التضخم في الاعتدال.
طالما استمر التضخم في الاتجاه الهبوطي ، يقول الخبراء إن التوقف المؤقت في رفع أسعار الفائدة من جانب بنك الاحتياطي الفيدرالي قد يجلب بعض الاستقرار إلى سوق أسعار الرهن العقاري المتقلبة اليوم.
تتغير معدلات الرهن العقاري كل يوم. يوصي الخبراء بالتسوق للتأكد من حصولك على أقل سعر. من خلال إدخال المعلومات الخاصة بك أدناه ، يمكنك الحصول على عرض أسعار مخصص من أحد المقرضين الشركاء لـ CNET.
حول هذه الأسعار: مثل CNET ، فإن Bankrate مملوكة لشركة Red Ventures. تتميز هذه الأداة بمعدلات الشركاء من المقرضين والتي يمكنك استخدامها عند مقارنة معدلات الرهن العقاري المتعددة.
بلغت القروض العقارية أعلى مستوى لها في 20 عامًا في أواخر عام 2022 ، لكن بيئة الاقتصاد الكلي تتغير الآن مرة أخرى. انخفضت الأسعار بشكل ملحوظ في يناير قبل أن ترتفع مرة أخرى في فبراير. بصرف النظر عن الارتفاع القصير في نهاية مايو ، تستمر الأسعار في التقلب في نطاق 6٪ إلى 7٪.
على الرغم من توقف بنك الاحتياطي الفيدرالي مؤقتًا عن رفع أسعار الفائدة ، إلا أن أسعار الفائدة على الرهن العقاري ستستمر في التقلب على أساس يومي. ذلك لأن معدلات الرهن العقاري ليست مرتبطة بمعدل الأموال الفيدرالية بنفس الطريقة التي ترتبط بها المنتجات الأخرى ، مثل قروض ملكية المنازل وخطوط ائتمان ملكية المنازل ، أو HELOCs. تستجيب معدلات الرهن العقاري لمجموعة متنوعة من العوامل الاقتصادية ، بما في ذلك التضخم والتوظيف والتوقعات الأوسع للاقتصاد.
قال جاكوب تشانل ، كبير الاقتصاديين في LendingTree بسوق القروض: “ستستمر معدلات الرهن العقاري في المد والجزر من أسبوع لآخر ، ولكن في النهاية ، أعتقد أن المعدلات ستلتزم بنطاق 6٪ إلى 7٪ الذي نراه الآن”. وقالت القناة: “لا أتوقع منهم أن يرتفع أو يظهر ارتفاعًا مستدامًا بعد هذا الاجتماع”.
بشكل عام ، لا يزال التضخم مرتفعًا ، لكنه كان بطيئًا ، ولكن باستمرار ، حيث انخفض كل شهر منذ أن بلغ ذروته في يونيو 2022.
بعد رفع أسعار الفائدة بشكل كبير في عام 2022 ، اختار بنك الاحتياطي الفيدرالي زيادات أصغر بمقدار 25 نقطة أساس في اجتماعاته الثلاثة الأولى لعام 2023. ويشير قرار إبقاء أسعار الفائدة ثابتة في 14 يونيو إلى أن التضخم آخذ في الهدوء وأن الزيادات المستمرة في أسعار الفائدة قد لا تكون ضرورية بعد الآن لخفض التضخم إلى هدف بنك الاحتياطي الفيدرالي البالغ 2٪. من غير المرجح أن يخفض البنك المركزي أسعار الفائدة في أي وقت قريب ، ولكن الإشارات الإيجابية من الاحتياطي الفيدرالي وتهدئة التضخم قد تخفف بعض الضغط الصعودي على معدلات الرهن العقاري.
“الأسعار تصل إلى نقطة الاستقرار. لذا ، فإن الأمر يتعلق بالمدة التي ستستغرقها الأسعار حتى تبدأ في التراجع مرة أخرى ومتى سيعود التضخم إلى المكان الذي يبدأ فيه الدولار في الشراء أكثر قليلاً كل شهر ، قال كيفن ويليامز ، مؤسس شركة Full Life Financial Planning.
ومع ذلك ، لا تزال معدلات الرهن العقاري أعلى بكثير مما كانت عليه قبل عام. قلة من المشترين على استعداد للقفز إلى سوق الإسكان ، مما يؤدي إلى انخفاض الطلب والتسبب في انخفاض أسعار المنازل في بعض المناطق ، ولكن هذا جزء فقط من معادلة القدرة على تحمل تكاليف المنازل.
قال دانيال أوني ، مدير الأبحاث في مركز أبحاث العقارات في تكساس في جامعة تكساس إيه آند إم. وأضاف: “كان لدى الجميع هدف يتعلق بالمبلغ الذي يحتاجون إلى ادخاره من أجل الدخول في سوق الإسكان ، ولكن عندما ارتفعت أسعار الفائدة ، تحركت هذه الأهداف أيضًا”.
ماذا يعني هذا لمشتري المساكن هذا العام؟ من المرجح أن تنخفض معدلات الرهن العقاري انخفاضًا طفيفًا في عام 2023 ، على الرغم من أنه من غير المرجح أن تعود إلى مستويات الحضيض لعامي 2020 و 2021. ومع ذلك ، قد يستمر تقلب الأسعار لبعض الوقت. قال جريج ماكبرايد ، المحللين الماليين المعتمدين وكبير المحللين الماليين في بانكرات ، “توقع أن ترتفع معدلات الرهن العقاري إلى الأعلى والأسفل في النصف الأول من العام ، على الأقل حتى يكون هناك إجماع حول موعد انتهاء الاحتياطي الفيدرالي من رفع أسعار الفائدة”. تتوقع McBride أن تنخفض المعدلات باستمرار مع تقدم العام. وتوقع أن “معدلات الرهن العقاري الثابتة لثلاثين عاما ستنتهي العام بالقرب من 5.25٪”.
بدلاً من القلق بشأن معدلات الرهن العقاري في السوق ، يجب على مشتري المساكن التركيز على ما يمكنهم التحكم فيه: الحصول على أفضل سعر ممكن لموقفهم.
وقالت ميليسا كوهن ، نائب الرئيس الإقليمي لشركة William Raveis Mortgage: “الشيء الأكثر أهمية هو أنهم يجدون المنزل المناسب. الشيء الثاني الأكثر أهمية هو البحث عن الطريقة الأكثر فاعلية لتمويله”.
اتخذ خطوات لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك وادخر لدفع دفعة أولى لزيادة احتمالات التأهل لأدنى سعر متاح. تأكد أيضًا من مقارنة الأسعار والرسوم من العديد من المقرضين للحصول على أفضل صفقة. بالنظر إلى النسبة المئوية السنوية ، أو APR ، سيظهر لك التكلفة الإجمالية للاقتراض ويساعدك على مقارنة التفاح بالتفاح.
الرهون العقارية ذات العائد الثابت لمدة 30 عامًا
يبلغ متوسط معدل الرهن العقاري الثابت لمدة 30 عامًا 6.99٪ ، وهو ما يمثل انخفاضًا بمقدار 5 نقاط أساس عن سبعة أيام مضت. (نقطة الأساس تعادل 0.01٪.) أكثر مدة القرض شيوعًا هي الرهن العقاري الثابت لمدة 30 عامًا. عادة ما يكون للرهن العقاري بمعدل ثابت لمدة 30 عامًا دفعة شهرية أصغر من دفعة واحدة لمدة 15 عامًا – ولكن عادةً ما يكون معدل الفائدة أعلى. لن تكون قادرًا على سداد مدفوعات منزلك بالسرعة ، وستدفع المزيد من الفائدة بمرور الوقت ، ولكن الرهن العقاري الثابت لمدة 30 عامًا يعد خيارًا جيدًا إذا كنت تتطلع إلى تقليل مدفوعاتك الشهرية.
15 سنة من الرهون العقارية ذات العائد الثابت
يبلغ متوسط سعر الرهن الثابت لمدة 15 عامًا 6.43٪ ، وهو ما يمثل انخفاضًا بمقدار 3 نقاط أساس عن سبعة أيام مضت. بالمقارنة مع الرهن العقاري الثابت لمدة 30 عامًا ، فإن الرهن العقاري الثابت لمدة 15 عامًا بنفس قيمة القرض وسعر الفائدة سيكون له دفعة شهرية أعلى. لكن القرض لمدة 15 عامًا سيكون عادةً أفضل صفقة ، طالما أنك تستطيع تحمل الدفعات الشهرية. يتضمن ذلك عادةً القدرة على الحصول على سعر فائدة أقل ، وسداد قرضك العقاري في وقت أقرب ، ودفع فائدة إجمالية أقل على المدى الطويل.
5/1 رهون عقارية قابلة للتعديل
يبلغ متوسط معدل 5/1 ARM 6.07٪ ، بانخفاض نقطتين أساسيتين عن نفس الفترة من الأسبوع الماضي. ستحصل عادةً على معدل فائدة أقل (مقارنة برهن ثابت لمدة 30 عامًا) مع 5/1 ARM في السنوات الخمس الأولى من الرهن العقاري. لكن التحولات في السوق قد تؤدي إلى زيادة سعر الفائدة بعد ذلك الوقت ، كما هو مفصل في شروط القرض الخاص بك. بالنسبة للمقترضين الذين يخططون لبيع أو إعادة تمويل منازلهم قبل تغيير السعر ، قد يكون الرهن العقاري القابل للتعديل خيارًا جيدًا. خلاف ذلك ، فإن التغييرات في السوق تعني أن سعر الفائدة الخاص بك يمكن أن يكون أعلى بشكل ملحوظ بمجرد تعديل السعر.
اتجاهات معدل الرهن العقاري
كانت معدلات الرهن العقاري منخفضة تاريخيًا طوال معظم عامي 2020 و 2021 ولكنها ارتفعت بشكل مطرد طوال عام 2022. والآن ، بلغت معدلات الرهن العقاري ضعف ما كانت عليه قبل عام تقريبًا ، مدفوعة بالتضخم المرتفع باستمرار. دفع هذا التضخم المرتفع الاحتياطي الفيدرالي إلى رفع سعر الفائدة الفيدرالي المستهدف سبع مرات في عام 2022. من خلال رفع أسعار الفائدة ، يجعل الاحتياطي الفيدرالي اقتراض الأموال أكثر تكلفة وأكثر جاذبية للاحتفاظ بالمال في المدخرات ، مما يؤدي إلى قمع الطلب على السلع والخدمات.
لا تتحرك أسعار الفائدة على الرهن العقاري على قدم وساق مع إجراءات بنك الاحتياطي الفيدرالي بالطريقة نفسها التي تتحرك بها ، على سبيل المثال ، معدلات خط ائتمان ملكية المنازل. لكنهم يستجيبون للتضخم. نتيجة لذلك ، ستؤثر بيانات التضخم الهادئة والإشارات الإيجابية الصادرة عن بنك الاحتياطي الفيدرالي على حركة سعر الرهن العقاري أكثر من أحدث رفع بمقدار 25 نقطة أساس.
نحن نستخدم الأسعار التي يجمعها Bankrate لتتبع التغييرات في هذه الأسعار اليومية. يلخص هذا الجدول متوسط الأسعار التي يقدمها المقرضون في جميع أنحاء الولايات المتحدة:
متوسط معدلات الفائدة على الرهن العقاري
| منتج | معدل | الأسبوع الماضي | يتغير |
|---|---|---|---|
| 30 سنة ثابتة | 6.99٪ | 7.04٪ | -0.05 |
| 15 سنة ثابتة | 6.43٪ | 6.46٪ | -0.03 |
| معدل الرهن العقاري الجامبو لمدة 30 سنة | 7.01٪ | 7.05٪ | -0.04 |
| معدل إعادة تمويل الرهن العقاري لمدة 30 سنة | 7.15٪ | 7.16٪ | -0.01 |
الأسعار اعتبارًا من 21 يونيو 2023.
كيف تجد معدلات الرهن العقاري الشخصية
عندما تكون مستعدًا لتقديم طلب للحصول على قرض ، يمكنك التواصل مع وسيط رهن عقاري محلي أو البحث عبر الإنترنت. عند البحث عن معدلات الرهن العقاري ، ضع في الاعتبار أهدافك وأموالك الحالية.
ستؤثر مجموعة من العوامل – بما في ذلك الدفعة الأولى ودرجة الائتمان ونسبة القرض إلى القيمة ونسبة الدين إلى الدخل – على معدل الرهن العقاري الخاص بك. بشكل عام ، تريد درجة ائتمانية جيدة ، ودفعة أولى أعلى ، و DTI أقل ، و LTV أقل للحصول على معدل فائدة أقل.
معدل الفائدة ليس هو العامل الوحيد الذي يؤثر على تكلفة منزلك. تأكد أيضًا من مراعاة عوامل أخرى مثل الرسوم وتكاليف الإغلاق والضرائب ونقاط الخصم. تأكد من التحدث إلى مجموعة متنوعة من المقرضين – على سبيل المثال ، البنوك المحلية والوطنية والاتحادات الائتمانية والمقرضون عبر الإنترنت – ومتجر المقارنة للعثور على أفضل قرض لك.
كيف تؤثر مدة القرض على الرهن العقاري الخاص بي؟
عند اختيار رهن عقاري ، من المهم مراعاة مدة القرض أو جدول الدفع. أكثر شروط القرض شيوعًا هي 15 عامًا و 30 عامًا ، على الرغم من وجود قروض عقارية لمدة 10 و 20 و 40 عامًا أيضًا. وتنقسم الرهون العقارية كذلك إلى رهون ذات معدل فائدة ثابت ورهون ذات معدل قابل للتعديل. يتم تحديد أسعار الفائدة في الرهن العقاري بمعدل ثابت لمدة القرض. على عكس الرهن العقاري ذي السعر الثابت ، فإن معدلات الفائدة على الرهن العقاري ذي السعر القابل للتعديل ثابتة فقط لفترة زمنية معينة (عادةً خمس أو سبع أو 10 سنوات). بعد ذلك ، يتقلب السعر سنويًا بناءً على سعر الفائدة في السوق.
أحد العوامل التي يجب مراعاتها عند الاختيار بين الرهن العقاري ذي السعر الثابت والمعدل القابل للتعديل هو المدة التي تخطط للبقاء فيها في منزلك. قد تكون القروض العقارية ذات السعر الثابت مناسبة بشكل أفضل لأولئك الذين يخططون للعيش في منزل لبعض الوقت. في حين أن الرهون العقارية ذات المعدل القابل للتعديل قد يكون لها معدلات فائدة منخفضة مقدمًا ، فإن الرهون العقارية ذات السعر الثابت تكون أكثر استقرارًا على المدى الطويل. ومع ذلك ، قد تحصل على صفقة أفضل مع رهن عقاري قابل للتعديل إذا كنت تخطط فقط للاحتفاظ بمنزلك لبضع سنوات. أفضل مدة قرض تعتمد كليًا على وضعك وأهدافك ، لذا تأكد من مراعاة ما هو مهم بالنسبة لك عند اختيار الرهن العقاري.
