قد لا يؤثر اجتماع بنك الاحتياطي الفيدرالي هذا الأسبوع على أسعار قروض الإسكان. هنا لماذا

قبل اجتماع مجلس الاحتياطي الفيدرالي في يونيو (حزيران) ، ارتفعت معدلات قروض شراء المنازل وخطوط ائتمان ملكية المنازل ، أو HELOCs ، قليلاً. لكن هذا الأسبوع قد يكون قصة مختلفة.

مع معدل تضخم بلغ 4.0٪ عن العام في مايو ، انقسم الخبراء حول ما إذا كان الاحتياطي الفيدرالي سيعلن عن زيادة أخرى في سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية ، وهو معدل فائدة قصير الأجل يحدد ما تفرضه البنوك على بعضها البعض لاقتراض الأموال. خلال اجتماعه في يونيو ، قد يتخذ بنك الاحتياطي الفيدرالي إحدى طريقتين: رفع أسعار الفائدة بنسبة 0.25٪ ، أو الاحتفاظ بها حيث هي.

هذا مهم للقروض العقارية و HELOCs ، وأسعار الفائدة التي تتبع التغييرات في معدل الأموال الفيدرالية. منذ آذار (مارس) الماضي ، رفع بنك الاحتياطي الفيدرالي سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية 10 مرات – من صفر إلى 5.25٪ – مما أدى إلى ارتفاع أسعار قروض الأسهم العقارية و HELOCs في هذه العملية.

كان متوسط ​​سعر HELOC البالغ 30 ألف دولار 8.48٪ اعتبارًا من 7 يونيو ، وفقًا لموقع Bankrate الشقيق CNET. وهذا يمثل زيادة قدرها 18 نقطة أساس عن الأسبوع السابق.

لكن بنك الاحتياطي الفيدرالي أشار إلى أنه يقترب من نهاية دورة رفع الأسعار الحالية. لضمان استمرار التضخم في الانخفاض على الرغم من ذلك ، سيحتفظ البنك المركزي بسعر الفائدة على الأموال الفيدرالية لفترة طويلة من الزمن. ولكن حتى يخفض بنك الاحتياطي الفيدرالي أسعار الفائدة – وهو ما لا يتوقع الخبراء حدوثه حتى نهاية العام – ستظل أسعار الفائدة على قروض شراء المنازل و HELOCs مرتفعة.

“الأمور تستقر قليلاً. قال كيفن ويليامز ، مؤسس شركة Full Life Financial Planning ، إن بنك الاحتياطي الفيدرالي قد يحصل على زيادة صغيرة أخرى بمقدار ربع نقطة ، لكنني لن أتفاجأ إذا حافظ على أسعار الفائدة. وأضاف ويليامز: “بغض النظر عما يفعله بنك الاحتياطي الفيدرالي ، لا أعتقد أنه سيكون هناك تأثير كبير على السوق يمتد لأكثر من أسبوع ، لذا يجب أن تظل أسعار الفائدة للمقترضين ثابتة إلى حد ما”.

إذا كنت تفكر في الاستفادة من حقوق ملكية منزلك من خلال قرض ملكية المنزل أو HELOC ، فإليك كيف يمكن للاجتماع القادم لمجلس الاحتياطي الفيدرالي أن يؤثر على سعر الفائدة على قرضك.

ما هي قروض شراء المساكن و HELOCs؟

قروض الأسهم العقارية و HELOCs هي قروض مضمونة ، مما يعني أنك تستخدم الفرق بين قيمة منزلك وما تدين به على رهنك العقاري كضمان. إذا تخلفت عن سداد مدفوعاتك ، فإنك تخاطر بفقدان منزلك. ومع ذلك ، نظرًا لأن القرض مضمون بمنزلك ، فمن المحتمل أن تكون قادرًا على الحصول على سعر أقل مما قد تحصل عليه مع القرض الشخصي.

إليك كيفية عمل المنتجين:

قروض الملكية العقارية توفر لك مبلغًا نقديًا يتم دفعه لمرة واحدة يمكنك سداده خلال فترة زمنية محددة. نظرًا لأن قروض شراء المساكن عادةً ما يكون لها معدل فائدة ثابت ، ستظل أقساطك الشهرية كما هي طوال مدة القرض.

هيلوكسمن ناحية أخرى ، تميل إلى أن تكون أسعار الفائدة متغيرة. سيتحرك سعر الفائدة على قرضك – والدفع الشهري – جنبًا إلى جنب مع معدل الأموال الفيدرالية ، والذي قد لا يتغير بعد اجتماع بنك الاحتياطي الفيدرالي في يونيو. عند الاقتراض من خلال HELOC ، يمكنك الوصول إلى حد ائتمان متجدد. الأمر متروك لك عندما تريد النقر عليه ، ولكن هناك حدود لمقدار ما يمكنك تناوله في وقت معين.

ماذا تعني إجراءات معدل الاحتياطي الفيدرالي بالنسبة لقروض الأسهم العقارية و HELOCs

بينما يجلس أصحاب المنازل على الكثير من الأسهم في منازلهم ، لا يريد الاحتياطي الفيدرالي منهم الاستفادة منها. أدى الإنفاق الاستهلاكي القوي إلى إذكاء نيران التضخم ، الذي بلغ 4.9٪ عن العام في أبريل.

كان البنك المركزي يعمل بلا كلل لخفض هذا التضخم إلى هدفه البالغ 2٪. لقد فعلت ذلك عن طريق رفع سعر الفائدة القياسي على الأموال الفيدرالية. من خلال جعل اقتراض الأموال أكثر تكلفة ، فإن الهدف هو خفض الإنفاق الاستهلاكي وخفض الأسعار عن طريق كبح الطلب. نتيجة لذلك ، أصبح الاقتراض من خلال قرض شراء المساكن أو HELOC أكثر تكلفة.

ومع ذلك ، أشار البنك المركزي إلى أن الزيادات المستمرة في أسعار الفائدة ربما لم تعد ضرورية لخفض التضخم. قد يحدث توقف مؤقت في رفع أسعار الفائدة في أقرب وقت هذا الأسبوع ، ولكن هناك احتمال أن يتبنى الاحتياطي الفيدرالي زيادة أخرى إذا شعر أن التضخم ليس تحت السيطرة.

قال جيسون كوباك ، الرئيس التنفيذي لشركة Altisource Asset Management: “قد يرفع بنك الاحتياطي الفيدرالي أسعار الفائدة بمقدار 25 نقطة أساس أخرى ، ولكن بشكل عام ، حددت السوق أن الاحتياطي الفيدرالي سيتوقف مؤقتًا”.

نظرًا لأن قروض حقوق الملكية العقارية و HELOCs تتعقب مباشرةً التغييرات التي تطرأ على سعر الأموال الفيدرالية ، فإن التوقف المؤقت سيساعد على الأقل في تثبيت أسعار الفائدة لهذه المنتجات. لكن الخبراء يقولون إن بنك الاحتياطي الفيدرالي لن يخفض أسعار الفائدة في أي وقت قريب ، مما يعني أنه يمكنك توقع بقاء أسعار قروض الأسهم العقارية و HELOCs مرتفعة في الوقت الحالي.

كيفية الحصول على قرض لشراء منزل أو HELOC

الحصول على تمويل لشراء منزل هو عملية بسيطة إلى حد ما ، ولكنها عملية تستحق العناية الواجبة.

ضع في اعتبارك كيف تتناسب الدفعة الشهرية مع ميزانيتك. قد تكون الأموال ضيقة بالفعل بسبب التضخم ، لذا ستحتاج إلى التأكد من قدرتك على موازنة دفعة شهرية أخرى. انتبه لما إذا كنت تتعامل بسعر فائدة ثابت أو متغير. اسأل نفسك عما إذا كنت ستتمكن من تحمل الدفعة الشهرية إذا ارتفعت الأسعار.

قبل التقديم ، يوصي الخبراء بالتسوق للمقرضين لمعرفة أين يمكنك الحصول على أفضل سعر.

ألق نظرة على متطلبات التقديم ، والتي سيكون لدى معظم البنوك عبر الإنترنت ، وتعرف على المستندات التي قد تطلبها. تأكد من طرح الأسئلة مسبقًا لفهم أنواع الأسعار والرسوم المرتبطة بقرضك. من هناك ، ستقوم بملء طلب من خلال المُقرض الذي اخترته وإكمال عملية التحقق. قد يستغرق الأمر بضعة أسابيع حتى تتمكن من الوصول إلى قرضك أو حد الائتمان الخاص بك.

كيفية استخدام حقوق الملكية في المنزل

طالما أنك واثق من خطة السداد الخاصة بك ، فإن الاستخدامات المحتملة لقروض الأسهم العقارية و HELOCs لا حصر لها. على العموم ، على الرغم من ذلك ، يستخدمها أصحاب المنازل لتحسين المنازل أو توحيد الديون. الفائدة على قرض ملكية المنزل الخاص بك أو HELOC معفاة من الضرائب عند استخدامها على وجه التحديد لتحسين المنزل.

يوصي الخبراء بعدم الاستفادة من ملكية منزلك لمجرد أنك تستطيع ذلك. وجود هدف وهدف واضح أمر بالغ الأهمية. لا سيما في بيئة اليوم ، فإن الاعتماد على قرض شراء المساكن أو HELOC لتقليل الديون أمر محفوف بالمخاطر. إذا كنت تتطلع إلى الحد من مقدار الديون التي تتحملها ، فقم بمعالجة عادات الإنفاق أولاً.

قال ويليامز: “من المهم أن تكون واضحًا جدًا بشأن سبب اقتراضك وما الذي ستفعله بهذه الأموال”.