ارتفع عدد من معدلات الرهن العقاري الرئيسية خلال الأيام السبعة الماضية. ارتفع متوسط معدلات الرهن العقاري الثابتة لمدة 15 عامًا و 30 عامًا على حد سواء. بالنسبة للمعدلات المتغيرة ، فقد حقق الرهن العقاري القابل للتعديل بنسبة 5/1 أعلى أيضًا.
في أعقاب تباطؤ التضخم ، أعلن مجلس الاحتياطي الفيدرالي في 3 مايو عن زيادة قدرها 25 نقطة أساس في سعر الفائدة القياسي قصير الأجل. يمثل اجتماع مايو لمجلس الاحتياطي الفيدرالي ما يمكن أن يكون آخر زيادة نراها في الوقت الحالي. أشار البنك المركزي إلى أنه قد يكون الوقت قد حان قريبًا للتوقف مؤقتًا عن رفع أسعار الفائدة. اعتمادًا على بيانات التضخم الواردة ، ستكون الخطوة التالية هي الاحتفاظ بالمعدلات كما هي لفترة طويلة من الوقت من أجل خفض التضخم إلى هدف 2٪.
طالما استمر التضخم في الاتجاه الهبوطي ، يقول الخبراء إن التوقف المؤقت في رفع أسعار الفائدة من جانب بنك الاحتياطي الفيدرالي قد يجلب بعض الاستقرار إلى سوق أسعار الرهن العقاري المتقلبة اليوم.
بلغت القروض العقارية أعلى مستوى لها في 20 عامًا في أواخر عام 2022 ، لكن بيئة الاقتصاد الكلي تتغير الآن مرة أخرى. انخفضت الأسعار بشكل ملحوظ في يناير قبل أن ترتفع مرة أخرى في فبراير. خلال شهري مارس وأبريل ، تقلبت الأسعار في نطاق 6٪.
يقول أوديتا كوشي ، نائب كبير الاقتصاديين في شركة فيرست أميركان فاينانشال كوربوريشن: “في نهاية المطاف ، سيساعد المزيد من اليقين بشأن إجراءات بنك الاحتياطي الفيدرالي على التخفيف من بعض التقلبات التي شهدناها مع معدلات الرهن العقاري”.
في حين أن الأسعار لا تتبع التغييرات التي تطرأ على معدل الأموال الفيدرالية بشكل مباشر ، إلا أنها تستجيب للتضخم. بشكل عام ، لا يزال التضخم مرتفعا ولكنه يتراجع ببطء ولكن باستمرار كل شهر منذ أن بلغ ذروته في يونيو 2022.
بعد رفع أسعار الفائدة بشكل كبير في عام 2022 ، اختار بنك الاحتياطي الفيدرالي زيادات أصغر في سعر الفائدة بمقدار 25 نقطة أساس في اجتماعاته الثلاثة الأولى لعام 2023. ويشير قرار الرفع بنسبة 0.25٪ في 3 مايو إلى أن التضخم آخذ في التباطؤ وأن البنك المركزي قد يكون كذلك قريبًا. قادرة على إيقاف نظام رفع المعدل الخاص بها. في حين أنه من غير المرجح أن يخفض البنك المركزي أسعار الفائدة في أي وقت قريب ، فإن الإشارات الإيجابية من الاحتياطي الفيدرالي وتهدئة التضخم قد تخفف بعض الضغط الصعودي على معدلات الرهن العقاري.
يقول سكوت هايمور ، رئيس أسواق رأس المال وتسعير الرهن العقاري: “إذا استمر التضخم في الانخفاض ، فسيكون هذا هو المحرك الأكبر ، خارج الاحتياطي الفيدرالي ، سيساعد ذلك حقًا في خفض الأسعار إلى مستوى أفضل وتحسين القدرة على تحمل التكاليف لمشتري المنازل”. في TD Bank.
ومع ذلك ، لا تزال معدلات الرهن العقاري أعلى بكثير مما كانت عليه قبل عام. قلة من المشترين على استعداد للقفز إلى سوق الإسكان ، مما يؤدي إلى انخفاض الطلب والتسبب في انخفاض أسعار المنازل في بعض المناطق ، ولكن هذا جزء فقط من معادلة القدرة على تحمل تكاليف المنازل.
يقول جاكوب تشانل ، كبير الاقتصاديين في سوق القروض LendingTree: “على الرغم من انخفاض أسعار المساكن في أجزاء كثيرة من البلاد منذ بداية العام ، فإن المعدلات المرتفعة تجعل الشراء باهظ التكلفة بالنسبة للكثيرين”. لا يزال من الصعب على العديد من المشترين ، لا سيما أولئك الذين يبحثون عن منزلهم الأول ، تحمل دفعة شهرية.
ماذا يعني هذا لمشتري المساكن هذا العام؟ من المرجح أن تنخفض معدلات الرهن العقاري انخفاضًا طفيفًا في عام 2023 ، على الرغم من أنه من غير المرجح أن تعود إلى مستويات الحضيض لعامي 2020 و 2021. ومع ذلك ، قد يستمر تقلب الأسعار لبعض الوقت. يقول جريج ماكبرايد ، المحلل المالي المعتمد وكبير المحللين الماليين في Bankrate: “توقع أن ترتفع معدلات الرهن العقاري إلى الأعلى والأسفل في النصف الأول من العام ، على الأقل حتى يكون هناك إجماع حول موعد انتهاء الاحتياطي الفيدرالي من رفع أسعار الفائدة”. (مثل CNET Money ، Bankrate مملوكة لشركة Red Ventures.) تتوقع McBride أن تنخفض المعدلات باستمرار مع تقدم العام. ويتوقع أن “معدلات الرهن العقاري الثابتة لمدة ثلاثين عامًا ستنتهي العام بالقرب من 5.25٪”.
بدلاً من القلق بشأن معدلات الرهن العقاري في السوق ، يجب على مشتري المساكن التركيز على ما يمكنهم التحكم فيه: الحصول على أفضل سعر ممكن لموقفهم.
تقول ميليسا كوهن ، نائب الرئيس الإقليمي لشركة William Raveis Mortgage: “الشيء الأكثر أهمية هو أنهم يجدون المنزل المناسب. الشيء الثاني الأكثر أهمية هو بوضوح إيجاد الطريقة الأكثر فاعلية لتمويله”.
اتخذ خطوات لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك وادخر لدفع دفعة أولى لزيادة احتمالات التأهل لأدنى سعر متاح. تأكد أيضًا من مقارنة الأسعار والرسوم من العديد من المقرضين للحصول على أفضل صفقة. بالنظر إلى النسبة المئوية السنوية ، أو APR ، سيظهر لك التكلفة الإجمالية للاقتراض ويساعدك على مقارنة التفاح بالتفاح.
الرهون العقارية ذات العائد الثابت لمدة 30 عامًا
يبلغ متوسط سعر الفائدة على الرهن العقاري الثابت لمدة 30 عامًا 7.13٪ ، وهو ما يمثل نموًا قدره 7 نقاط أساس مقارنة بأسبوع مضى. (نقطة الأساس تعادل 0.01٪.) أكثر مدة القرض استخدامًا هي الرهن العقاري الثابت لمدة 30 عامًا. غالبًا ما يكون للرهن العقاري الثابت لمدة 30 عامًا معدل فائدة أعلى من الرهن العقاري ذي المعدل الثابت لمدة 15 عامًا – ولكن أيضًا دفعة شهرية أقل. على الرغم من أنك ستدفع فائدة أكبر بمرور الوقت – فأنت تسدد قرضك على مدى فترة زمنية أطول – إذا كنت تبحث عن دفعة شهرية أقل ، فقد يكون الرهن العقاري الثابت لمدة 30 عامًا خيارًا جيدًا.
15 سنة من الرهون العقارية ذات العائد الثابت
يبلغ متوسط سعر الرهن الثابت لمدة 15 عامًا 6.49٪ ، وهو ما يمثل زيادة بمقدار نقطتين أساس مقارنة بالأسبوع الماضي. بالمقارنة مع الرهن العقاري الثابت لمدة 30 عامًا ، فإن الرهن العقاري الثابت لمدة 15 عامًا بنفس قيمة القرض ومعدل الفائدة سيكون له دفعة شهرية أكبر. ومع ذلك ، إذا كنت تستطيع تحمل الدفعات الشهرية ، فهناك العديد من المزايا لقرض مدته 15 عامًا. يتضمن ذلك عادةً القدرة على الحصول على سعر فائدة أقل ، وسداد قرضك العقاري في وقت أقرب ، ودفع فائدة إجمالية أقل على المدى الطويل.
5/1 رهون عقارية قابلة للتعديل
يبلغ متوسط معدل 5/1 ARM 6.04٪ ، بزيادة قدرها 7 نقاط أساس عن الأسبوع الماضي. ستحصل عادةً على معدل فائدة أقل (مقارنة برهن ثابت لمدة 30 عامًا) مع رهن عقاري قابل للتعديل بنسبة 5/1 في السنوات الخمس الأولى من الرهن العقاري. ولكن قد ينتهي بك الأمر إلى دفع المزيد بعد ذلك الوقت ، اعتمادًا على شروط القرض الخاص بك وكيف يتغير السعر مع سعر السوق. إذا كنت تخطط لبيع أو إعادة تمويل منزلك قبل أن يتغير السعر ، فقد يكون الرهن العقاري القابل للتعديل مفيدًا بالنسبة لك. ولكن إذا لم يكن الأمر كذلك ، فقد تكون في مأزق للحصول على سعر فائدة أعلى بكثير إذا تغيرت أسعار السوق.
اتجاهات معدل الرهن العقاري
كانت معدلات الرهن العقاري منخفضة تاريخيًا طوال معظم عامي 2020 و 2021 ولكنها ارتفعت بشكل مطرد طوال عام 2022. والآن ، بلغت معدلات الرهن العقاري ضعف ما كانت عليه قبل عام تقريبًا ، مدفوعة بالتضخم المرتفع باستمرار. دفع هذا التضخم المرتفع الاحتياطي الفيدرالي إلى رفع سعر الفائدة الفيدرالي المستهدف سبع مرات في عام 2022. من خلال رفع أسعار الفائدة ، يجعل الاحتياطي الفيدرالي اقتراض الأموال أكثر تكلفة وأكثر جاذبية للاحتفاظ بالمال في المدخرات ، مما يؤدي إلى قمع الطلب على السلع والخدمات.
لا تتحرك أسعار الفائدة على الرهن العقاري على قدم وساق مع إجراءات بنك الاحتياطي الفيدرالي بالطريقة نفسها التي تتحرك بها ، على سبيل المثال ، معدلات خط ائتمان ملكية المنازل. لكنهم يستجيبون للتضخم. نتيجة لذلك ، ستؤثر بيانات التضخم الهادئة والإشارات الإيجابية الصادرة عن بنك الاحتياطي الفيدرالي على حركة سعر الرهن العقاري أكثر من أحدث رفع بمقدار 25 نقطة أساس.
نحن نستخدم المعلومات التي تم جمعها بواسطة Bankrate لتتبع تغيرات الأسعار بمرور الوقت. يلخص هذا الجدول متوسط الأسعار التي يقدمها المقرضون على مستوى الدولة:
متوسط معدلات الفائدة على الرهن العقاري
| منتج | معدل | الأسبوع الماضي | يتغير |
|---|---|---|---|
| 30 سنة ثابتة | 7.13٪ | 7.06٪ | +0.07 |
| 15 سنة ثابتة | 6.49٪ | 6.47٪ | +0.02 |
| معدل الرهن العقاري الجامبو لمدة 30 سنة | 7.11٪ | 7.09٪ | +0.02 |
| معدل إعادة تمويل الرهن العقاري لمدة 30 سنة | 7.19٪ | 7.08٪ | +0.11 |
الأسعار اعتبارًا من 31 مايو 2023.
كيف تجد معدلات الرهن العقاري الشخصية
للعثور على معدل رهن عقاري مخصص ، تحدث إلى وسيط الرهن العقاري المحلي أو استخدم خدمة الرهن العقاري عبر الإنترنت. تأكد من مراعاة وضعك المالي الحالي وأهدافك عند البحث عن قرض عقاري.
تختلف أسعار الفائدة المحددة بناءً على عوامل تشمل درجة الائتمان والدفعة الأولى ونسبة الدين إلى الدخل ونسبة القرض إلى القيمة. يمكن أن يساعدك الحصول على درجة ائتمان أعلى ، أو دفعة مقدمة أعلى ، أو DTI منخفض ، أو قيمة محدودة طويلة الأجل منخفضة ، أو أي مجموعة من هذه العوامل في الحصول على معدل فائدة أقل.
معدل الفائدة ليس هو العامل الوحيد الذي يؤثر على تكلفة منزلك. تأكد أيضًا من مراعاة عوامل أخرى مثل الرسوم وتكاليف الإغلاق والضرائب ونقاط الخصم. يجب عليك مقارنة التسوق مع العديد من المقرضين – بما في ذلك الاتحادات الائتمانية والمقرضين عبر الإنترنت بالإضافة إلى البنوك المحلية والوطنية – من أجل الحصول على قرض مناسب لك.
ما هو أفضل مدة قرض؟
عند اختيار الرهن العقاري ، من المهم مراعاة مدة القرض أو جدول السداد. أكثر شروط القرض شيوعًا هي 15 عامًا و 30 عامًا ، على الرغم من وجود قروض عقارية لمدة 10 و 20 و 40 عامًا أيضًا. هناك تمييز مهم آخر هو بين الرهون العقارية ذات السعر الثابت والمعدل القابل للتعديل. بالنسبة للرهون العقارية ذات السعر الثابت ، يتم تحديد أسعار الفائدة طوال مدة القرض. بالنسبة للرهون العقارية ذات السعر القابل للتعديل ، يتم تحديد أسعار الفائدة لعدد معين من السنوات (عادة خمس أو سبع أو 10 سنوات) ، ثم يتغير المعدل سنويًا بناءً على سعر السوق.
أحد العوامل التي يجب مراعاتها عند الاختيار بين الرهن العقاري ذي السعر الثابت والمعدل القابل للتعديل هو طول الفترة الزمنية التي تخطط للبقاء فيها في منزلك. إذا كنت تخطط للعيش لفترة طويلة في منزل جديد ، فقد تكون القروض العقارية ذات السعر الثابت هي الخيار الأفضل. في حين أن الرهون العقارية ذات المعدل القابل للتعديل قد يكون لها معدلات فائدة منخفضة مقدمًا ، فإن الرهون العقارية ذات السعر الثابت تكون أكثر استقرارًا على المدى الطويل. ومع ذلك ، يمكنك الحصول على صفقة أفضل مع رهن عقاري قابل للتعديل إذا كان لديك فقط خطط للاحتفاظ بمنزلك لبضع سنوات. يعتمد أفضل مدة للقرض كليًا على وضع الفرد وأهدافه ، لذا تأكد من مراعاة ما هو مهم بالنسبة لك عند اختيار الرهن العقاري.
