وشهد متوسط المعدل الوطني لإعادة التمويل الثابت لمدة 15 عامًا ارتفاعًا طفيفًا خلال الأيام السبعة الماضية ، بينما ظلت معدلات إعادة التمويل الثابتة لمدة 30 عامًا دون تغيير. ومع ذلك ، شهد متوسط معدلات إعادة التمويل الثابتة لمدة 10 سنوات نموًا كبيرًا.
في خضم معركته المستمرة لمحاربة التضخم ، أعلن الاحتياطي الفيدرالي عن زيادة بنسبة 0.25٪ في سعر الفائدة الفيدرالي المستهدف في 3 مايو. تتقلب معدلات إعادة التمويل ، مثل معدلات الرهن العقاري ، على أساس يومي ويمكن أن تشهد مزيدًا من الحركة استجابةً لذلك ، أو يمكنها البقاء. عموما نفس الشيء.
يقول سكوت هايمور ، رئيس أسواق رأس المال وتسعير الرهن العقاري في بنك TD: “لقد بنى السوق بالفعل التوقعات الخاصة برفع بمقدار 25 نقطة أساس في مايو ، ثم لم يعد هناك ارتفاعات أخرى بعد ذلك”.
مع انخفاض التضخم بشكل مطرد من ذروته الصيف الماضي ، أشار بنك الاحتياطي الفيدرالي إلى أن نهاية دورة رفع أسعار الفائدة الحالية قد تكون وشيكة. اعتمادًا على بيانات التضخم الواردة ، قد يحتفظ بنك الاحتياطي الفيدرالي بالمعدلات حيث هي – ولكن لا يقطعها – حتى يصل التضخم إلى هدفه البالغ 2٪.
يقول أوديتا كوشي ، نائب كبير الاقتصاديين في شركة فيرست أميركان فاينانشال كوربوريشن: “في نهاية المطاف ، سيساعد المزيد من اليقين بشأن إجراءات بنك الاحتياطي الفيدرالي على التخفيف من بعض التقلبات التي شهدناها في معدلات الرهن العقاري”.
مع قيام بنك الاحتياطي الفيدرالي برفع سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية في عام 2022 ، ارتفعت معدلات إعادة التمويل ، لكننا نرى دلائل على أن المعدلات قد تبدأ في الارتفاع ببطء مع انخفاض التضخم.
بالنسبة للاجتماعات الثلاثة الأولى لعام 2023 ، اعتمد بنك الاحتياطي الفيدرالي زيادات أصغر في الأسعار – 25 نقطة أساس مقارنة بالزيادات التي تبلغ 75 و 50 نقطة أساس الشائعة العام الماضي – حيث ينتظر رؤية الآثار التراكمية لتغييرات السياسة على تضخم اقتصادي.
بالنظر إلى بيانات متوسط معدل الرهن العقاري للعام الماضي ، بلغت معدلات الرهن العقاري ذروتها في أواخر عام 2022 وتتجه نحو الانخفاض منذ ذلك الحين. ما زلنا بعيدين عن معدلات إعادة التمويل المنخفضة القياسية لعامي 2020 و 2021 ، لكن المقترضين قد يشهدون انخفاضًا في أسعار الفائدة في عام 2023.
يقول جريج ماكبرايد ، المحلل المالي المعتمد وكبير المحللين الماليين في بانكرات: “مع خلفية تخفيف ضغوط التضخم ، يجب أن نشهد المزيد من الانخفاضات المتسقة في معدلات الرهن العقاري مع تقدم العام ، خاصة إذا تباطأ الاقتصاد وسوق العمل بشكل ملحوظ”. (البنك ، مثل CNET Money ، مملوك لشركة Red Ventures.) ويتوقع أن تنتهي معدلات الرهن العقاري الثابتة لمدة 30 عامًا بنهاية العام بالقرب من 5.25٪.
بغض النظر عن المكان الذي تتجه فيه الأسعار ، لا ينبغي على مالكي المنازل التركيز على توقيت السوق ، ويجب بدلاً من ذلك أن يقرروا ما إذا كانت إعادة التمويل منطقية بالنسبة لوضعهم المالي. طالما يمكنك الحصول على سعر فائدة أقل من السعر الحالي ، فمن المرجح أن توفر لك إعادة التمويل المال. قم بإجراء العمليات الحسابية لمعرفة ما إذا كان ذلك منطقيًا بالنسبة لأموالك وأهدافك الحالية. إذا قررت إعادة التمويل ، فتأكد من مقارنة الأسعار والرسوم ومعدل النسبة السنوية – الذي يوضح التكلفة الإجمالية للاقتراض – من جهات إقراض مختلفة للعثور على أفضل صفقة.
إعادة تمويل بمعدل ثابت لمدة 30 عامًا
يبلغ متوسط سعر قرض إعادة التمويل الثابت لمدة 30 عامًا حاليًا 7.07٪ ، غير متأثر بما رأيناه قبل أسبوع. عادةً ما يكون لإعادة التمويل الثابتة لمدة 30 عامًا مدفوعات شهرية أقل من إعادة التمويل لمدة 15 عامًا أو 10 سنوات. لهذا السبب ، يمكن أن تكون إعادة التمويل لمدة 30 عامًا فكرة جيدة إذا كنت تواجه مشكلة في سداد مدفوعاتك الشهرية. ومع ذلك ، فإن أسعار الفائدة لإعادة التمويل لمدة 30 عامًا ستكون عادةً أعلى من معدلات إعادة التمويل لمدة 10 أو 15 عامًا. سوف يستغرق الأمر أيضًا وقتًا أطول لسداد قرضك.
إعادة تمويل بمعدل ثابت لمدة 15 عامًا
يبلغ متوسط سعر قرض إعادة التمويل الثابت لمدة 15 عامًا حاليًا 6.45٪ ، بزيادة قدرها 12 نقطة أساس عما رأيناه في الأسبوع السابق. (تعادل النقطة الأساسية 0.01٪.) مع إعادة تمويل ثابتة لمدة 15 عامًا ، سيكون لديك دفعة شهرية أكبر من قرض مدته 30 عامًا. من ناحية أخرى ، ستوفر المال على الفائدة ، لأنك ستسدد القرض في وقت أقرب. تميل أسعار الفائدة على إعادة التمويل لمدة 15 عامًا أيضًا إلى أن تكون أقل من تلك الخاصة بإعادة التمويل لمدة 30 عامًا ، لذلك ستوفر أكثر على المدى الطويل.
إعادة تمويل بمعدل ثابت لمدة 10 سنوات
يبلغ متوسط معدل إعادة التمويل الثابت لمدة 10 سنوات حاليًا 6.60٪ ، بزيادة قدرها 19 نقطة أساس مقارنة بأسبوع مضى. بالمقارنة مع إعادة التمويل لمدة 15 أو 30 عامًا ، عادةً ما يكون لإعادة التمويل لمدة 10 سنوات معدل فائدة أقل ولكن مدفوعات شهرية أعلى. يمكن أن تساعدك إعادة التمويل لمدة 10 سنوات على سداد مدفوعات منزلك بشكل أسرع وتوفير الفائدة على المدى الطويل. ومع ذلك ، يجب عليك تحليل ميزانيتك والوضع المالي الحالي للتأكد من أنك ستتمكن من تحمل الدفعة الشهرية الأعلى.
حيث تتجه المعدلات
في بداية الوباء ، وصلت أسعار الفائدة على إعادة التمويل إلى مستوى تاريخي منخفض. لكن في أوائل عام 2022 ، بدأ بنك الاحتياطي الفيدرالي في رفع أسعار الفائدة في محاولة للحد من التضخم الجامح. في حين أن بنك الاحتياطي الفيدرالي لا يحدد معدلات الرهن العقاري بشكل مباشر ، أدت زيادة أسعار الفائدة الفيدرالية إلى زيادة تكلفة الاقتراض بين معظم منتجات قروض المستهلك ، بما في ذلك الرهون العقارية وإعادة التمويل. بلغت معدلات الرهن العقاري أعلى مستوى لها في 20 عامًا في أواخر عام 2022.
تظهر البيانات الأخيرة أن التضخم الكلي ينخفض ببطء ولكن بثبات منذ أن بلغ ذروته في يونيو 2022 ، لكنه لا يزال أعلى بكثير من هدف التضخم البالغ 2٪ الذي حدده بنك الاحتياطي الفيدرالي. بعد رفع أسعار الفائدة بمقدار 25 نقطة أساس في مارس ، أشار بنك الاحتياطي الفيدرالي (PDF) إلى أنه يخطط لإبطاء – ولكن ليس إيقاف – وتيرة رفع أسعار الفائدة طوال عام 2023. ومن المرجح أن يسهم هذان العاملان في سحب تدريجي- بعد معدلات الرهن العقاري وإعادة التمويل هذا العام ، على الرغم من أن المستهلكين لا ينبغي أن يتوقعوا انخفاضًا حادًا أو عودة إلى أدنى مستوياتها في حقبة الوباء.
نحن نتتبع اتجاهات معدل إعادة التمويل باستخدام البيانات التي تم جمعها بواسطة Bankrate. فيما يلي جدول بمتوسط معدلات إعادة التمويل المقدمة من المقرضين على الصعيد الوطني:
متوسط أسعار الفائدة على إعادة التمويل
منتج | معدل | منذ أسبوع | يتغير |
---|---|---|---|
مرجع ثابت لمدة 30 عامًا | 7.07٪ | 7.07٪ | غير متاح |
مرجع ثابت لمدة 15 عامًا | 6.45٪ | 6.33٪ | +0.12 |
10 سنوات مرجعية ثابتة | 6.60٪ | 6.41٪ | +0.19 |
الأسعار اعتبارًا من 23 مايو 2023.
كيفية العثور على معدلات إعادة التمويل الشخصية
من المهم أن نفهم أن الأسعار المعلن عنها عبر الإنترنت تتطلب غالبًا شروطًا محددة للأهلية. سوف يتأثر سعر الفائدة الخاص بك بظروف السوق بالإضافة إلى تاريخك الائتماني المحدد وملفك المالي والتطبيق.
إن الحصول على درجة ائتمانية عالية ونسبة استخدام ائتمان منخفضة وسجل مدفوعات ثابتة وفي الوقت المحدد سيساعدك بشكل عام في الحصول على أفضل معدلات الفائدة. يمكنك أن تشعر جيدًا بمتوسط أسعار الفائدة عبر الإنترنت ، ولكن تأكد من التحدث مع متخصص في الرهن العقاري لمعرفة الأسعار المحددة التي تتأهل لها. للحصول على أفضل معدلات إعادة التمويل ، ستحتاج أولاً إلى جعل تطبيقك أقوى ما يمكن. أفضل طريقة لتحسين تصنيفاتك الائتمانية هي تنظيم أموالك ، واستخدام الائتمان بمسؤولية ومراقبة الائتمان الخاص بك بانتظام. لا تنس التحدث مع العديد من المقرضين والتسوق.
يمكن أن تكون إعادة التمويل خطوة رائعة إذا حصلت على سعر جيد أو يمكنك سداد قرضك في وقت أقرب – ولكن فكر جيدًا فيما إذا كان هذا هو الخيار المناسب لك في الوقت الحالي.
هل الوقت مناسب الآن لإعادة التمويل؟
لكي تكون إعادة التمويل منطقية ، ستحتاج عمومًا إلى الحصول على سعر فائدة أقل من سعرك الحالي. بصرف النظر عن أسعار الفائدة ، يعد تغيير مدة القرض سببًا آخر لإعادة التمويل. عند تحديد ما إذا كنت تريد إعادة التمويل ، تأكد من مراعاة عوامل أخرى إلى جانب أسعار الفائدة في السوق ، بما في ذلك المدة التي تخطط للبقاء فيها في منزلك الحالي ، ومدة القرض ومبلغ دفعتك الشهرية. ولا تنسى الرسوم وتكاليف الإغلاق ، والتي يمكن أن تتراكم.
مع ارتفاع أسعار الفائدة طوال عام 2022 ، تعاقدت مجموعة مقدمي طلبات إعادة التمويل. إذا اشتريت منزلك عندما كانت أسعار الفائدة أقل مما هي عليه اليوم ، فقد لا تكون هناك فائدة مالية في إعادة تمويل رهنك العقاري.
اكتشاف المزيد من موقع شبرون
اشترك للحصول على أحدث التدوينات المرسلة إلى بريدك الإلكتروني.