تسللت حفنة من معدلات الرهن العقاري الهامة إلى أعلى خلال الأيام السبعة الماضية. وارتفع كلا من متوسط معدلات الرهن العقاري الثابتة لمدة 15 عاما والثابت لمدة 30 عاما. غرق متوسط معدل النوع الأكثر شيوعًا للرهن العقاري متغير المعدل ، وهو الرهن العقاري القابل للتعديل بنسبة 5/1.
في أعقاب تباطؤ التضخم ، أعلن مجلس الاحتياطي الفيدرالي في 3 مايو عن زيادة قدرها 25 نقطة أساس في سعر الفائدة القياسي قصير الأجل. يمثل اجتماع مايو لمجلس الاحتياطي الفيدرالي ما يمكن أن يكون آخر زيادة نراها في الوقت الحالي. أشار البنك المركزي إلى أنه قد يكون الوقت قد حان قريبًا للتوقف مؤقتًا عن رفع أسعار الفائدة. اعتمادًا على بيانات التضخم الواردة ، ستكون الخطوة التالية هي الاحتفاظ بالمعدلات كما هي لفترة طويلة من الوقت من أجل خفض التضخم إلى هدف 2٪.
طالما استمر التضخم في الاتجاه الهبوطي ، يقول الخبراء إن التوقف المؤقت في رفع أسعار الفائدة من جانب بنك الاحتياطي الفيدرالي قد يجلب بعض الاستقرار إلى سوق أسعار الرهن العقاري المتقلبة اليوم.
بلغت القروض العقارية أعلى مستوى لها في 20 عامًا في أواخر عام 2022 ، لكن بيئة الاقتصاد الكلي تتغير الآن مرة أخرى. انخفضت الأسعار بشكل ملحوظ في يناير قبل أن ترتفع مرة أخرى في فبراير. خلال شهري مارس وأبريل ، تقلبت الأسعار في نطاق 6٪.
يقول أوديتا كوشي ، نائب كبير الاقتصاديين في شركة فيرست أميركان فاينانشال كوربوريشن: “في نهاية المطاف ، سيساعد المزيد من اليقين بشأن إجراءات بنك الاحتياطي الفيدرالي على التخفيف من بعض التقلبات التي شهدناها مع معدلات الرهن العقاري”.
في حين أن الأسعار لا تتبع التغييرات في معدل الأموال الفيدرالية بشكل مباشر ، إلا أنها تستجيب للتضخم. بشكل عام ، لا يزال التضخم مرتفعا ولكنه يتراجع ببطء ولكن باستمرار كل شهر منذ أن بلغ ذروته في يونيو 2022.
بعد رفع أسعار الفائدة بشكل كبير في عام 2022 ، اختار بنك الاحتياطي الفيدرالي زيادات أصغر في سعر الفائدة بمقدار 25 نقطة أساس في اجتماعاته الثلاثة الأولى لعام 2023. ويشير قرار الرفع بنسبة 0.25٪ في 3 مايو إلى أن التضخم آخذ في التباطؤ وأن البنك المركزي قد يهدأ قريبًا. قادرة على إيقاف نظام رفع المعدل الخاص بها. في حين أنه من غير المرجح أن يخفض البنك المركزي أسعار الفائدة في أي وقت قريب ، فإن الإشارات الإيجابية من الاحتياطي الفيدرالي وتهدئة التضخم قد تخفف بعض الضغط الصعودي على معدلات الرهن العقاري.
يقول سكوت هايمور ، رئيس أسواق رأس المال وتسعير الرهن العقاري: “إذا استمر التضخم في الانخفاض ، فسيكون هذا هو المحرك الأكبر ، خارج الاحتياطي الفيدرالي ، سيساعد ذلك حقًا في خفض الأسعار إلى مستوى أفضل وتحسين القدرة على تحمل التكاليف لمشتري المنازل”. في TD Bank.
ومع ذلك ، لا تزال معدلات الرهن العقاري أعلى بكثير مما كانت عليه قبل عام. قلة من المشترين على استعداد للقفز إلى سوق الإسكان ، مما يؤدي إلى انخفاض الطلب والتسبب في انخفاض أسعار المساكن في بعض المناطق ، ولكن هذا جزء فقط من معادلة القدرة على تحمل تكاليف المنازل.
يقول جاكوب تشانل ، كبير الاقتصاديين في سوق القروض LendingTree: “على الرغم من انخفاض أسعار المساكن في أجزاء كثيرة من البلاد منذ بداية العام ، فإن المعدلات المرتفعة تجعل الشراء باهظ التكلفة بالنسبة للكثيرين”. لا يزال من الصعب على العديد من المشترين ، لا سيما أولئك الذين يبحثون عن منزلهم الأول ، تحمل دفعة شهرية.
ماذا يعني هذا لمشتري المساكن هذا العام؟ من المرجح أن تنخفض معدلات الرهن العقاري انخفاضًا طفيفًا في عام 2023 ، على الرغم من أنه من غير المرجح أن تعود إلى مستويات الحضيض لعامي 2020 و 2021. ومع ذلك ، قد يستمر تقلب الأسعار لبعض الوقت. يقول جريج ماكبرايد ، المحلل المالي المعتمد وكبير المحللين الماليين في Bankrate: “توقع أن ترتفع معدلات الرهن العقاري إلى الأعلى والأسفل في النصف الأول من العام ، على الأقل حتى يكون هناك إجماع حول موعد انتهاء بنك الاحتياطي الفيدرالي من رفع أسعار الفائدة”. (مثل CNET Money ، Bankrate مملوكة لشركة Red Ventures.) تتوقع McBride أن تنخفض المعدلات باستمرار مع تقدم العام. ويتوقع أن “معدلات الرهن العقاري الثابتة لمدة ثلاثين عامًا ستنتهي العام بالقرب من 5.25٪”.
بدلاً من القلق بشأن معدلات الرهن العقاري في السوق ، يجب على مشتري المساكن التركيز على ما يمكنهم التحكم فيه: الحصول على أفضل سعر ممكن لموقفهم.
تقول ميليسا كون ، نائب الرئيس الإقليمي لشركة William Raveis Mortgage: “الشيء الأكثر أهمية هو أنهم يجدون المنزل المناسب. الشيء الثاني الأكثر أهمية هو بوضوح إيجاد الطريقة الأكثر فاعلية لتمويله”.
اتخذ خطوات لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك وادخر لدفع دفعة أولى لزيادة احتمالات التأهل لأدنى سعر متاح. تأكد أيضًا من مقارنة الأسعار والرسوم من العديد من المقرضين للحصول على أفضل صفقة. بالنظر إلى النسبة المئوية السنوية ، أو APR ، سيظهر لك التكلفة الإجمالية للاقتراض ويساعدك على مقارنة التفاح بالتفاح.
الرهون العقارية ذات العائد الثابت لمدة 30 عامًا
يبلغ متوسط سعر الفائدة على الرهن العقاري الثابت لمدة 30 عامًا 6.89٪ ، بزيادة قدرها 10 نقاط أساس عن سبعة أيام مضت. (نقطة الأساس تعادل 0.01٪.) أكثر مدة القرض شيوعًا هي الرهن العقاري الثابت لمدة 30 عامًا. غالبًا ما يكون للرهن العقاري الثابت لمدة 30 عامًا معدل فائدة أعلى من الرهن العقاري ذي المعدل الثابت لمدة 15 عامًا – ولكن أيضًا دفعة شهرية أقل. على الرغم من أنك ستدفع المزيد من الفائدة بمرور الوقت – فأنت تسدد قرضك على مدى فترة زمنية أطول – إذا كنت تبحث عن دفعة شهرية أقل ، فقد يكون الرهن العقاري الثابت لمدة 30 عامًا خيارًا جيدًا.
15 سنة من الرهون العقارية ذات العائد الثابت
يبلغ متوسط سعر الرهن الثابت لمدة 15 عامًا 6.23٪ ، وهو ما يمثل زيادة قدرها 6 نقاط أساس مقارنة بالأسبوع الماضي. بالمقارنة مع الرهن العقاري الثابت لمدة 30 عامًا ، فإن الرهن العقاري الثابت لمدة 15 عامًا بنفس قيمة القرض ومعدل الفائدة سيكون له دفعة شهرية أكبر. لكن القرض لمدة 15 عامًا سيكون عادةً أفضل صفقة ، طالما أنك قادر على تحمل الدفعات الشهرية. ستحصل عادةً على معدل فائدة أقل ، وستدفع فائدة أقل إجمالاً لأنك تسدد قرضك العقاري بشكل أسرع.
5/1 رهون عقارية قابلة للتعديل
يبلغ متوسط معدل 5/1 ARM 5.79٪ ، بانخفاض نقطتين أساسيتين مقارنة بالأسبوع الماضي. مع الرهن العقاري ذي المعدل القابل للتعديل ، ستحصل عادةً على سعر فائدة أقل من الرهن العقاري الثابت لمدة 30 عامًا في السنوات الخمس الأولى. ومع ذلك ، نظرًا لأن السعر يتغير مع سعر السوق ، فقد ينتهي بك الأمر إلى دفع المزيد بعد ذلك الوقت ، كما هو موضح في شروط القرض الخاص بك. إذا كنت تخطط لبيع أو إعادة تمويل منزلك قبل أن يتغير السعر ، فقد يكون الرهن العقاري القابل للتعديل مفيدًا بالنسبة لك. ولكن إذا لم يكن الأمر كذلك ، فقد تكون في مأزق للحصول على سعر فائدة أعلى بشكل ملحوظ إذا تغيرت أسعار السوق.
اتجاهات معدل الرهن العقاري
كانت معدلات الرهن العقاري منخفضة تاريخيًا طوال معظم عامي 2020 و 2021 ولكنها ارتفعت بشكل مطرد طوال عام 2022. والآن ، بلغت معدلات الرهن العقاري ضعف ما كانت عليه قبل عام تقريبًا ، مدفوعة بالتضخم المرتفع باستمرار. دفع هذا التضخم المرتفع الاحتياطي الفيدرالي إلى رفع سعر الفائدة الفيدرالي المستهدف سبع مرات في عام 2022. من خلال رفع أسعار الفائدة ، يجعل الاحتياطي الفيدرالي اقتراض الأموال أكثر تكلفة وأكثر جاذبية للاحتفاظ بالمال في المدخرات ، مما يؤدي إلى قمع الطلب على السلع والخدمات.
لا تتحرك أسعار الفائدة على الرهن العقاري على قدم وساق مع إجراءات بنك الاحتياطي الفيدرالي بالطريقة نفسها التي تتحرك بها ، على سبيل المثال ، معدلات خط ائتمان ملكية المنازل. لكنهم يستجيبون للتضخم. نتيجة لذلك ، ستؤثر بيانات التضخم الهادئة والإشارات الإيجابية الصادرة عن بنك الاحتياطي الفيدرالي على حركة سعر الرهن العقاري أكثر من أحدث رفع بمقدار 25 نقطة أساس.
نحن نستخدم الأسعار التي يجمعها Bankrate لتتبع تغيرات الأسعار بمرور الوقت. يلخص هذا الجدول متوسط الأسعار التي يقدمها المقرضون على مستوى الدولة:
متوسط معدلات الفائدة على الرهن العقاري
| منتج | معدل | الأسبوع الماضي | يتغير |
|---|---|---|---|
| 30 سنة ثابتة | 6.89٪ | 6.79٪ | +0.10 |
| 15 سنة ثابتة | 6.23٪ | 6.17٪ | +0.06 |
| معدل الرهن العقاري الجامبو لمدة 30 سنة | 6.93٪ | 6.84٪ | +0.09 |
| معدل إعادة تمويل الرهن العقاري لمدة 30 سنة | 7.02٪ | 6.93٪ | +0.09 |
الأسعار اعتبارًا من 11 مايو 2023.
كيف تجد أفضل معدلات الرهن العقاري
للعثور على معدل رهن عقاري شخصي ، تحدث إلى وسيط الرهن العقاري المحلي أو استخدم خدمة الرهن العقاري عبر الإنترنت. عند التسوق للحصول على معدلات الرهن العقاري ، ضع في الاعتبار أهدافك والوضع المالي الحالي.
تختلف أسعار الفائدة المحددة على الرهن العقاري بناءً على عوامل تشمل درجة الائتمان والدفعة الأولى ونسبة الدين إلى الدخل ونسبة القرض إلى القيمة. بشكل عام ، تريد درجة ائتمان جيدة ، ودفعة أولى أكبر ، و DTI أقل ، و LTV أقل للحصول على معدل فائدة أقل.
بصرف النظر عن معدل الرهن العقاري ، قد تؤثر أيضًا العوامل الأخرى بما في ذلك تكاليف الإغلاق والرسوم ونقاط الخصم والضرائب على تكلفة منزلك. تأكد من التسوق مع العديد من المقرضين – على سبيل المثال ، الاتحادات الائتمانية والمقرضين عبر الإنترنت بالإضافة إلى البنوك المحلية والوطنية – من أجل الحصول على قرض مناسب لك.
ما هي مدة القرض الجيدة؟
أحد العوامل المهمة التي يجب مراعاتها عند اختيار الرهن العقاري هو مدة القرض أو جدول الدفع. شروط الرهن العقاري الأكثر شيوعًا هي 15 عامًا و 30 عامًا ، على الرغم من أنه يمكنك أيضًا العثور على قروض عقارية لمدة 10 و 20 و 40 عامًا. هناك فرق مهم آخر هو بين الرهون العقارية ذات السعر الثابت والمعدل القابل للتعديل. بالنسبة للرهون العقارية ذات السعر الثابت ، تكون معدلات الفائدة ثابتة طوال مدة القرض. بالنسبة للرهون العقارية القابلة للتعديل ، تكون أسعار الفائدة هي نفسها لعدد معين من السنوات (في أغلب الأحيان خمس أو سبع أو 10 سنوات) ، ثم يتم تعديل السعر سنويًا بناءً على معدل الفائدة الحالي في السوق.
عند الاختيار بين الرهن العقاري ذي السعر الثابت والمعدل القابل للتعديل ، يجب أن تفكر في طول الفترة الزمنية التي تخطط للبقاء فيها في منزلك. بالنسبة للأشخاص الذين يخططون للبقاء لفترة طويلة في منزل جديد ، قد تكون القروض العقارية ذات السعر الثابت هي الخيار الأفضل. في حين أن الرهون العقارية ذات المعدل القابل للتعديل قد يكون لها معدلات فائدة منخفضة مقدمًا ، فإن الرهون العقارية ذات السعر الثابت تكون أكثر استقرارًا بمرور الوقت. إذا لم تكن لديك خطط للاحتفاظ بمنزلك الجديد لأكثر من ثلاث إلى عشر سنوات ، فإن الرهن العقاري القابل للتعديل قد يمنحك صفقة أفضل. لا توجد أفضل مدة قرض كقاعدة عامة ؛ كل هذا يتوقف على أهدافك ووضعك المالي الحالي. تأكد من إجراء البحث الخاص بك ومعرفة أولوياتك عند اختيار الرهن العقاري.
