استمرت حفنة من معدلات إعادة التمويل الملحوظة في الاتجاه الهبوطي هذا الأسبوع. شهدت عمليات إعادة التمويل الثابتة لمدة 15 عامًا والثابت لمدة 30 عامًا تراجعًا في متوسط أسعارها. في الوقت نفسه ، انخفض أيضًا متوسط معدل إعادة التمويل الثابت لمدة 10 سنوات.
وسط معركته المستمرة لمحاربة التضخم ، أعلن الاحتياطي الفيدرالي عن زيادة بنسبة 0.25٪ في سعر الفائدة الفيدرالي المستهدف في 3 مايو. تتقلب معدلات إعادة التمويل ، مثل معدلات الرهن العقاري ، يوميًا ويمكن أن تشهد مزيدًا من الحركة استجابةً لذلك ، أو يمكن أن تظل كما هي بشكل عام .
يقول سكوت هايمور ، رئيس أسواق رأس المال وتسعير الرهن العقاري في بنك TD: “لقد بنى السوق بالفعل التوقعات الخاصة برفع بمقدار 25 نقطة أساس في مايو ، ثم لم يعد هناك ارتفاعات أخرى بعد ذلك”.
مع انخفاض التضخم بشكل مطرد من ذروته الصيف الماضي ، أشار بنك الاحتياطي الفيدرالي إلى أن نهاية دورة رفع أسعار الفائدة الحالية قد تكون وشيكة. اعتمادًا على بيانات التضخم الواردة ، قد يحتفظ بنك الاحتياطي الفيدرالي بالمعدلات حيث هي – ولكن لا يقطعها – حتى يصل التضخم إلى هدفه البالغ 2٪.
يقول أوديتا كوشي ، نائب كبير الاقتصاديين في First American Financial Corporation: “في نهاية المطاف ، سيساعد المزيد من اليقين بشأن إجراءات بنك الاحتياطي الفيدرالي على تخفيف بعض التقلبات التي شهدناها مع معدلات الرهن العقاري”.
مع قيام بنك الاحتياطي الفيدرالي برفع سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية في عام 2022 ، ارتفعت معدلات إعادة التمويل ، لكننا نرى دلائل على أن المعدلات قد تبدأ في الارتفاع ببطء مع انخفاض التضخم.
بالنسبة للاجتماعات الثلاثة الأولى لعام 2023 ، اعتمد بنك الاحتياطي الفيدرالي زيادات أصغر في الأسعار – 25 نقطة أساس مقارنة بالزيادات التي تبلغ 75 و 50 نقطة أساس الشائعة العام الماضي – حيث ينتظر رؤية الآثار التراكمية لتغييرات السياسة على التضخم. .
بالنظر إلى بيانات متوسط معدل الرهن العقاري للعام الماضي ، بلغت معدلات الرهن العقاري ذروتها في أواخر عام 2022 وتتجه نحو الانخفاض منذ ذلك الحين. ما زلنا بعيدين عن معدلات إعادة التمويل المنخفضة القياسية لعامي 2020 و 2021 ، لكن المقترضين قد يشهدون انخفاضًا في الأسعار في عام 2023.
يقول جريج ماكبرايد ، المحلل المالي المعتمد وكبير المحللين الماليين في بانكرات: “مع خلفية تخفيف ضغوط التضخم ، يجب أن نشهد المزيد من الانخفاضات المتسقة في معدلات الرهن العقاري مع تقدم العام ، خاصة إذا تباطأ الاقتصاد وسوق العمل بشكل ملحوظ”. (البنك ، مثل CNET Money ، مملوك لشركة Red Ventures.) ويتوقع أن تنتهي معدلات الرهن العقاري الثابتة لمدة 30 عامًا بنهاية العام بالقرب من 5.25٪.
بغض النظر عن المكان الذي تتجه فيه الأسعار ، لا ينبغي على مالكي المنازل التركيز على توقيت السوق وبدلاً من ذلك يقررون ما إذا كانت إعادة التمويل منطقية بالنسبة لوضعهم المالي. من المرجح أن توفر لك إعادة التمويل المال طالما يمكنك الحصول على سعر فائدة أقل من السعر الحالي. قم بإجراء العمليات الحسابية لمعرفة ما إذا كان ذلك منطقيًا بالنسبة لأموالك وأهدافك الحالية. إذا قررت إعادة التمويل ، فقم بمقارنة الأسعار والرسوم ومعدل النسبة السنوي – الذي يوضح التكلفة الإجمالية للاقتراض – من مختلف المقرضين للعثور على أفضل صفقة.
إعادة تمويل بمعدل ثابت لمدة 30 عامًا
يبلغ متوسط سعر قرض إعادة التمويل الثابت لمدة 30 عامًا حاليًا 6.88٪ ، بانخفاض قدره 15 نقطة أساس عن هذا الوقت من الأسبوع الماضي. (نقطة الأساس تعادل 0.01٪). أحد أسباب إعادة التمويل لقرض ثابت مدته 30 عامًا من مدة قرض أقصر هو خفض الدفعة الشهرية. لهذا السبب ، يمكن أن تكون إعادة التمويل لمدة 30 عامًا فكرة جيدة إذا كنت تواجه مشكلة في سداد مدفوعاتك الشهرية. ومع ذلك ، يجب أن تدرك أن أسعار الفائدة عادة ما تكون أعلى من 10 أو 15 عامًا من إعادة التمويل ، وسوف تسدد قرضك بمعدل أبطأ.
إعادة تمويل بمعدل ثابت لمدة 15 عامًا
يبلغ متوسط سعر الفائدة الحالي لعمليات إعادة التمويل لمدة 15 عامًا 6.16٪ ، بانخفاض قدره 12 نقطة أساس مقارنة بأسبوع مضى. من المرجح أن يؤدي إعادة التمويل الثابت لمدة 15 عامًا إلى زيادة دفعتك الشهرية مقارنة بقرض مدته 30 عامًا. من ناحية أخرى ، ستوفر المال على الفائدة ، لأنك ستسدد القرض في وقت أقرب. ستحصل أيضًا عادةً على معدلات فائدة أقل مقارنة بقرض مدته 30 عامًا. يمكن أن يساعدك هذا في توفير المزيد على المدى الطويل.
إعادة تمويل بمعدل ثابت لمدة 10 سنوات
يبلغ متوسط معدل إعادة التمويل الثابت لمدة 10 سنوات الآن 6.23٪ ، بانخفاض قدره 15 نقطة أساس عن الأسبوع الماضي. ستدفع أكثر شهريًا مع إعادة تمويل ثابتة لمدة 10 سنوات مقارنةً بإعادة تمويل لمدة 15 أو 30 عامًا – ولكن سيكون لديك أيضًا معدل فائدة أقل. يمكن أن تساعدك إعادة التمويل لمدة 10 سنوات على سداد مدفوعات منزلك بشكل أسرع وتوفير الفائدة. لكن يجب أن تؤكد أنه يمكنك تحمل مدفوعات شهرية أعلى من خلال تقييم ميزانيتك والوضع المالي العام.
حيث تتجه المعدلات
في بداية الوباء ، وصلت أسعار الفائدة على إعادة التمويل إلى مستوى تاريخي منخفض. لكن في أوائل عام 2022 ، بدأ بنك الاحتياطي الفيدرالي في رفع أسعار الفائدة للحد من التضخم الجامح. في حين أن بنك الاحتياطي الفيدرالي لا يحدد معدلات الرهن العقاري بشكل مباشر ، أدت زيادة أسعار الفائدة الفيدرالية إلى زيادة تكلفة الاقتراض بين معظم منتجات قروض المستهلك ، بما في ذلك الرهون العقارية وإعادة التمويل. بلغت معدلات الرهن العقاري أعلى مستوى لها في 20 عامًا في أواخر عام 2022.
تُظهر البيانات الأخيرة أن التضخم الكلي ينخفض ببطء ولكن بثبات منذ أن بلغ ذروته في يونيو 2022 ، لكنه لا يزال أعلى بكثير من هدف التضخم البالغ 2٪ الذي حدده بنك الاحتياطي الفيدرالي. بعد رفع أسعار الفائدة بمقدار 25 نقطة أساس في مارس ، أشار بنك الاحتياطي الفيدرالي (PDF) إلى أنه يخطط لإبطاء – ولكن ليس إيقاف – وتيرة رفع أسعار الفائدة طوال عام 2023. ومن المرجح أن يسهم كلا العاملين في التراجع التدريجي لـ معدلات الرهن العقاري وإعادة التمويل هذا العام ، على الرغم من أن المستهلكين لا ينبغي أن يتوقعوا انخفاضًا حادًا أو عودة إلى أدنى مستوياتها في عصر الوباء.
نحن نتتبع اتجاهات معدل إعادة التمويل باستخدام المعلومات التي تم جمعها بواسطة Bankrate. فيما يلي جدول بمتوسط معدلات إعادة التمويل التي يقدمها المقرضون في جميع أنحاء الولايات المتحدة:
متوسط أسعار الفائدة على إعادة التمويل
| منتج | معدل | منذ أسبوع | يتغير |
|---|---|---|---|
| مرجع ثابت لمدة 30 عامًا | 6.88٪ | 7.03٪ | -0.15 |
| مرجع ثابت لمدة 15 عامًا | 6.16٪ | 6.28٪ | -0.12 |
| 10 سنوات مرجعية ثابتة | 6.23٪ | 6.38٪ | -0.15 |
الأسعار اعتبارًا من 5 مايو 2023.
كيف تتسوق لمعدلات إعادة التمويل
من المهم أن نفهم أن الأسعار عبر الإنترنت تتطلب غالبًا شروط أهلية محددة. سوف يتأثر سعر الفائدة الخاص بك بظروف السوق وتاريخك الائتماني المحدد وملفك المالي والتطبيق.
ستساعدك درجة الائتمان المرتفعة ونسبة استخدام الائتمان المنخفضة وسجل المدفوعات المتسقة وفي الوقت المحدد في الحصول على أفضل أسعار الفائدة. يمكنك الحصول على شعور جيد بمتوسط أسعار الفائدة عبر الإنترنت ، ولكن تحدث مع متخصص في الرهن العقاري لمعرفة الأسعار المحددة التي تتأهل لها. للحصول على أفضل معدلات إعادة التمويل ، ستحتاج أولاً إلى جعل تطبيقك أقوى ما يمكن. أفضل طريقة لتحسين تصنيفاتك الائتمانية هي تنظيم أموالك ، واستخدام الائتمان بمسؤولية ومراقبة الائتمان الخاص بك بانتظام. لا تنس التحدث مع العديد من المقرضين والتسوق.
يمكن أن تكون إعادة التمويل خطوة رائعة إذا حصلت على سعر جيد أو يمكنك سداد قرضك في وقت أقرب – ولكن فكر جيدًا فيما إذا كان هذا هو الخيار المناسب لك.
متى يجب علي إعادة التمويل؟
لكي تكون إعادة التمويل منطقية ، ستحتاج عمومًا إلى الحصول على سعر فائدة أقل من سعرك الحالي. بصرف النظر عن أسعار الفائدة ، يعد تغيير مدة القرض سببًا آخر لإعادة التمويل. عند تحديد ما إذا كنت تريد إعادة التمويل ، ضع في اعتبارك عوامل أخرى إلى جانب أسعار الفائدة في السوق ، بما في ذلك المدة التي تخطط للبقاء فيها في منزلك الحالي ، وطول مدة القرض ومبلغ دفعتك الشهرية. ولا تنسى الرسوم وتكاليف الإغلاق ، والتي يمكن أن تتراكم.
مع ارتفاع أسعار الفائدة طوال عام 2022 ، تعاقدت مجموعة مقدمي طلبات إعادة التمويل. إذا اشتريت منزلك عندما كانت أسعار الفائدة أقل مما هي عليه اليوم ، فقد لا تكون هناك فائدة مالية في إعادة تمويل رهنك العقاري.
