معدلات فائدة الرهن العقاري ليوم 4 مايو 2023: تراجع الأسعار

انخفض عدد قليل من معدلات الرهن العقاري الهامة خلال الأيام السبعة الماضية. انخفض متوسط ​​أسعار الفائدة لكل من الرهون العقارية الثابتة لمدة 15 عامًا والرهون الثابتة لمدة 30 عامًا. لقد شهدنا أيضًا ارتفاعًا في متوسط ​​معدل الرهون العقارية القابلة للتعديل بنسبة 5/1.

في أعقاب تباطؤ التضخم ، أعلن مجلس الاحتياطي الفيدرالي في 3 مايو عن زيادة قدرها 25 نقطة أساس في سعر الفائدة القياسي قصير الأجل. يمثل اجتماع مايو لمجلس الاحتياطي الفيدرالي ما يمكن أن يكون آخر زيادة نراها في الوقت الحالي. أشار البنك المركزي إلى أنه قد يكون الوقت قد حان قريبًا للتوقف مؤقتًا عن رفع أسعار الفائدة. اعتمادًا على بيانات التضخم الواردة ، ستكون الخطوة التالية هي الاحتفاظ بالمعدلات كما هي لفترة طويلة من الوقت من أجل خفض التضخم إلى هدف 2٪.

طالما استمر التضخم في الاتجاه الهبوطي ، يقول الخبراء إن التوقف المؤقت في رفع أسعار الفائدة من جانب بنك الاحتياطي الفيدرالي قد يجلب بعض الاستقرار إلى سوق أسعار الرهن العقاري المتقلبة اليوم.

بلغت القروض العقارية أعلى مستوى لها في 20 عامًا في أواخر عام 2022 ، لكن بيئة الاقتصاد الكلي تتغير الآن مرة أخرى. انخفضت الأسعار بشكل ملحوظ في يناير قبل أن ترتفع مرة أخرى في فبراير. خلال شهري مارس وأبريل ، تقلبت الأسعار في نطاق 6٪.

يقول أوديتا كوشي ، نائب كبير الاقتصاديين في First American Financial Corporation: “في نهاية المطاف ، سيساعد المزيد من اليقين بشأن إجراءات بنك الاحتياطي الفيدرالي على تخفيف بعض التقلبات التي شهدناها مع معدلات الرهن العقاري”.

في حين أن الأسعار لا تتبع التغييرات التي تطرأ على معدل الأموال الفيدرالية بشكل مباشر ، إلا أنها تستجيب للتضخم. بشكل عام ، لا يزال التضخم مرتفعا ولكنه يتراجع ببطء ولكن باستمرار كل شهر منذ أن بلغ ذروته في يونيو 2022.

بعد رفع أسعار الفائدة بشكل كبير في عام 2022 ، اختار بنك الاحتياطي الفيدرالي زيادات أصغر في سعر الفائدة بمقدار 25 نقطة أساس في اجتماعاته الثلاثة الأولى لعام 2023. ويشير قرار الرفع بنسبة 0.25٪ في 3 مايو إلى أن التضخم آخذ في التباطؤ وأن البنك المركزي قد يكون كذلك قريبًا. قادرة على إيقاف نظام رفع المعدل الخاص بها. في حين أنه من غير المرجح أن يخفض البنك المركزي أسعار الفائدة في أي وقت قريب ، فإن الإشارات الإيجابية من الاحتياطي الفيدرالي وتهدئة التضخم قد تخفف بعض الضغط الصعودي على معدلات الرهن العقاري.

يقول سكوت هايمور ، رئيس أسواق رأس المال وتسعير الرهن العقاري: “إذا استمر التضخم في الانخفاض ، فسيكون هذا هو المحرك الأكبر ، خارج الاحتياطي الفيدرالي ، سيساعد ذلك حقًا في خفض الأسعار إلى مستوى أفضل وتحسين القدرة على تحمل التكاليف لمشتري المنازل”. في TD Bank.

ومع ذلك ، لا تزال معدلات الرهن العقاري أعلى بكثير مما كانت عليه قبل عام. قلة من المشترين على استعداد للقفز إلى سوق الإسكان ، مما يؤدي إلى انخفاض الطلب والتسبب في انخفاض أسعار المنازل في بعض المناطق ، ولكن هذا جزء فقط من معادلة القدرة على تحمل تكاليف المنازل.

يقول جاكوب تشانل ، كبير الاقتصاديين في سوق القروض LendingTree: “على الرغم من انخفاض أسعار المساكن في أجزاء كثيرة من البلاد منذ بداية العام ، فإن المعدلات المرتفعة تجعل الشراء باهظ التكلفة بالنسبة للكثيرين”. لا يزال من الصعب على العديد من المشترين ، لا سيما أولئك الذين يبحثون عن منزلهم الأول ، تحمل دفعة شهرية.

ماذا يعني هذا لمشتري المساكن هذا العام؟ من المرجح أن تنخفض معدلات الرهن العقاري انخفاضًا طفيفًا في عام 2023 ، على الرغم من أنه من غير المرجح أن تعود إلى مستويات الحضيض لعامي 2020 و 2021. ومع ذلك ، قد يستمر تقلب الأسعار لبعض الوقت. يقول جريج ماكبرايد ، المحلل المالي المعتمد وكبير المحللين الماليين في Bankrate: “توقع أن ترتفع معدلات الرهن العقاري إلى الأعلى والأسفل في النصف الأول من العام ، على الأقل حتى يكون هناك إجماع حول موعد انتهاء الاحتياطي الفيدرالي من رفع أسعار الفائدة”. (مثل CNET Money ، Bankrate مملوكة لشركة Red Ventures.) تتوقع McBride أن تنخفض المعدلات باستمرار مع تقدم العام. ويتوقع أن “معدلات الرهن العقاري الثابتة لمدة ثلاثين عامًا ستنتهي العام بالقرب من 5.25٪”.

بدلاً من القلق بشأن معدلات الرهن العقاري في السوق ، يجب على مشتري المساكن التركيز على ما يمكنهم التحكم فيه: الحصول على أفضل سعر ممكن لموقفهم.

تقول ميليسا كوهن ، نائب الرئيس الإقليمي لشركة William Raveis Mortgage: “الشيء الأكثر أهمية هو أنهم يجدون المنزل المناسب. الشيء الثاني الأكثر أهمية هو بوضوح إيجاد الطريقة الأكثر فاعلية لتمويله”.

اتخذ خطوات لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك وادخر لدفع دفعة أولى لزيادة احتمالات التأهل لأدنى سعر متاح. تأكد أيضًا من مقارنة الأسعار والرسوم من العديد من المقرضين للحصول على أفضل صفقة. بالنظر إلى النسبة المئوية السنوية ، أو APR ، سيظهر لك التكلفة الإجمالية للاقتراض ويساعدك على مقارنة التفاح بالتفاح.

الرهون العقارية ذات العائد الثابت لمدة 30 عامًا

يبلغ متوسط ​​سعر الفائدة على الرهن العقاري الثابت لمدة 30 عامًا 6.79٪ ، وهو ما يمثل انخفاضًا قدره 8 نقاط أساس مقارنة بأسبوع مضى. (نقطة الأساس تعادل 0.01٪.) أكثر مدة القرض شيوعًا هي الرهن العقاري الثابت لمدة 30 عامًا. عادةً ما يكون للرهن العقاري الثابت لمدة 30 عامًا معدل فائدة أعلى من الرهن العقاري ذي المعدل الثابت لمدة 15 عامًا – ولكن أيضًا دفعة شهرية أقل. على الرغم من أنك ستدفع فائدة أكبر بمرور الوقت – فأنت تسدد قرضك على مدى فترة زمنية أطول – إذا كنت تبحث عن دفعة شهرية أقل ، فقد يكون الرهن العقاري الثابت لمدة 30 عامًا خيارًا جيدًا.

15 سنة من الرهون العقارية ذات العائد الثابت

يبلغ متوسط ​​سعر الرهن الثابت لمدة 15 عامًا 6.17٪ ، وهو ما يمثل انخفاضًا بمقدار 3 نقاط أساس عن سبعة أيام مضت. سيكون لديك بالتأكيد دفعة شهرية أكبر برهن عقاري ثابت لمدة 15 عامًا مقارنة برهن ثابت لمدة 30 عامًا ، حتى لو كان معدل الفائدة ومبلغ القرض متماثلين. لكن القرض لمدة 15 عامًا سيكون عادةً أفضل صفقة ، إذا كنت قادرًا على تحمل الدفعات الشهرية. ستحصل عادةً على معدل فائدة أقل ، وستدفع فائدة أقل إجمالاً لأنك تسدد قرضك العقاري بشكل أسرع.

5/1 رهون عقارية قابلة للتعديل

يبلغ متوسط ​​معدل 5/1 ARM 5.81 ٪ ، بزيادة قدرها نقطة أساس واحدة عن سبعة أيام مضت. مع الرهن العقاري من ARM ، ستحصل عادةً على سعر فائدة أقل من الرهن العقاري الثابت لمدة 30 عامًا للسنوات الخمس الأولى. ومع ذلك ، نظرًا لأن السعر يتغير مع سعر السوق ، فقد ينتهي بك الأمر إلى دفع المزيد بعد ذلك الوقت ، كما هو موضح في شروط القرض الخاص بك. بالنسبة للمقترضين الذين يخططون لبيع أو إعادة تمويل منازلهم قبل تغيير السعر ، قد يكون الرهن العقاري القابل للتعديل خيارًا جيدًا. إذا لم يكن الأمر كذلك ، فقد تؤدي التحولات في السوق إلى زيادة سعر الفائدة بشكل كبير.

اتجاهات معدل الرهن العقاري

كانت معدلات الرهن العقاري منخفضة تاريخيًا طوال معظم عامي 2020 و 2021 ولكنها ارتفعت بشكل مطرد طوال عام 2022. والآن ، بلغت معدلات الرهن العقاري ضعف ما كانت عليه قبل عام تقريبًا ، مدفوعة بالتضخم المرتفع باستمرار. دفع هذا التضخم المرتفع الاحتياطي الفيدرالي إلى رفع سعر الفائدة الفيدرالي المستهدف سبع مرات في عام 2022. من خلال رفع أسعار الفائدة ، يجعل الاحتياطي الفيدرالي اقتراض الأموال أكثر تكلفة وأكثر جاذبية للاحتفاظ بالمال في المدخرات ، مما يؤدي إلى قمع الطلب على السلع والخدمات.

لا تتحرك أسعار الفائدة على الرهن العقاري على قدم وساق مع إجراءات بنك الاحتياطي الفيدرالي بالطريقة نفسها التي تتحرك بها ، على سبيل المثال ، معدلات خط ائتمان ملكية المنازل. لكنهم يستجيبون للتضخم. نتيجة لذلك ، ستؤثر بيانات التضخم الهادئة والإشارات الإيجابية الصادرة عن بنك الاحتياطي الفيدرالي على حركة سعر الرهن العقاري أكثر من أحدث رفع بمقدار 25 نقطة أساس.

نحن نستخدم الأسعار التي يجمعها Bankrate لتتبع اتجاهات معدلات الرهن العقاري اليومية. يلخص هذا الجدول متوسط ​​الأسعار التي يقدمها المقرضون في جميع أنحاء البلاد:

معدلات الفائدة على الرهن العقاري اليوم

الأسعار اعتبارًا من 4 مايو 2023.

كيف تجد أفضل معدلات الرهن العقاري

للعثور على معدل رهن عقاري مخصص ، قابل وسيط الرهن العقاري المحلي أو استخدم خدمة الرهن العقاري عبر الإنترنت. عند التسوق للحصول على معدلات الرهن العقاري ، ضع في الاعتبار أهدافك وأموالك الحالية.

تشمل الأشياء التي تؤثر على معدل الفائدة الذي قد تحصل عليه على قرضك العقاري ما يلي: درجة الائتمان الخاصة بك ، والدفعة الأولى ، ونسبة القرض إلى القيمة ونسبة الدين إلى الدخل. بشكل عام ، تريد درجة ائتمان أعلى ، ودفعة أولى أكبر ، و DTI أقل ، و LTV أقل للحصول على معدل فائدة أقل.

معدل الفائدة ليس هو العامل الوحيد الذي يؤثر على تكلفة منزلك. تأكد أيضًا من مراعاة التكاليف الأخرى مثل الرسوم وتكاليف الإغلاق والضرائب ونقاط الخصم. يجب عليك التحدث مع العديد من المقرضين – مثل البنوك المحلية والوطنية والاتحادات الائتمانية والمقرضين عبر الإنترنت – ومتجر المقارنة للعثور على أفضل قرض رهن عقاري لك.

ما هي مدة القرض الجيدة؟

عند اختيار رهن عقاري ، تذكر أن تضع في اعتبارك مدة القرض أو جدول السداد. شروط الرهن العقاري الأكثر شيوعًا هي 15 عامًا و 30 عامًا ، على الرغم من وجود قروض عقارية لمدة 10 و 20 و 40 عامًا أيضًا. هناك فرق مهم آخر هو بين الرهون العقارية ذات السعر الثابت والمعدل القابل للتعديل. بالنسبة للرهون العقارية ذات السعر الثابت ، يتم تحديد أسعار الفائدة طوال مدة القرض. بالنسبة للرهون العقارية ذات السعر القابل للتعديل ، يتم تحديد أسعار الفائدة لعدد معين من السنوات (عادة خمس أو سبع أو 10 سنوات) ، ثم يتم تعديل المعدل سنويًا بناءً على سعر الفائدة في السوق.

أحد الأشياء التي يجب مراعاتها عند الاختيار بين الرهن العقاري ذي السعر الثابت والمعدل القابل للتعديل هو طول الفترة الزمنية التي تخطط للبقاء فيها في منزلك. بالنسبة للأشخاص الذين يخططون للبقاء لفترة طويلة في منزل جديد ، قد تكون القروض العقارية ذات السعر الثابت هي الخيار الأفضل. في حين أن الرهون العقارية ذات المعدل القابل للتعديل قد يكون لها معدلات فائدة منخفضة مقدمًا ، فإن الرهون العقارية ذات السعر الثابت تكون أكثر استقرارًا على المدى الطويل. ومع ذلك ، يمكنك الحصول على صفقة أفضل مع رهن عقاري قابل للتعديل إذا كان لديك فقط خطط للاحتفاظ بمنزلك لبضع سنوات. تعتمد أفضل مدة للقرض على وضعك وأهدافك المحددة ، لذا تأكد من مراعاة ما هو مهم بالنسبة لك عند اختيار الرهن العقاري.