رفع مجلس الاحتياطي الفيدرالي للتو سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية للمرة العاشرة على التوالي منذ مارس 2022 ، ورفع المعدلات بنسبة 0.25٪. تدفع هذه الزيادة نطاق سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية إلى 5.00٪ – 5.25٪ ، وهو أعلى مستوى له منذ يونيو 2006 ، وفقًا لبيان صحفي لمجلس الاحتياطي الفيدرالي.
مع تباطؤ التضخم واستقرار التوظيف ، توقع بعض الخبراء أن يقوم بنك الاحتياطي الفيدرالي بإيقاف رفع أسعار الفائدة هذا الشهر. ومع ذلك ، مع فشل بنك آخر في الأخبار – الانهيار الأخير لبنك فيرست ريبابليك – وما زال التضخم ليس عند هدف 2٪ ، فإن قرار بنك الاحتياطي الفيدرالي برفع أسعار الفائدة بشكل تدريجي ليس مفاجئًا.
في بيان صحفي يوم الأربعاء ، أوضحت اللجنة أنها “مهتمة للغاية بمخاطر التضخم” وأنها تأمل في “تحقيق الحد الأقصى من فرص العمل” لكنها ستواصل إجراء التغييرات اللازمة على السياسة النقدية من أجل الوصول إلى هدف التضخم 2٪.
منذ أوائل عام 2022 ، يعمل الاحتياطي الفيدرالي على تهدئة ارتفاع الأسعار وترويض التضخم الجامح. من محلات البقالة إلى الغاز ، أدى التضخم إلى زيادة تكاليف الضروريات اليومية. رداً على ذلك ، قام بنك الاحتياطي الفيدرالي برفع أسعار الفائدة بقوة ، وهو أفضل تكتيكاته لمحاولة خفض الأسعار المرتفعة. مع قيام بنك الاحتياطي الفيدرالي برفع أسعار الفائدة ، زادت أيضًا تكلفة الاقتراض للحصول على القروض وبطاقات الائتمان والرهون العقارية ، مما جعل التمويل أقل تكلفة. ومع ذلك ، فقد أدى ذلك أيضًا إلى زيادة أسعار الفائدة على الادخار وشهادات الإيداع وحسابات سوق المال.
مع رفع سعر الفائدة الفيدرالية مرة أخرى تحت حزامنا ، قد تتساءل عما هو التالي. هل هذه هي آخر زيادة في سعر الفائدة الفيدرالية؟ هل ستستمر أسعار الفائدة في الارتفاع؟ أدناه ، سنغطي ما يمكن توقعه وما تعنيه أحدث زيادة في الأسعار بالنسبة لأموالك.
ما الذي يحدث مع التضخم؟
يبلغ معدل التضخم الآن 5٪ لجميع البنود ، على أساس سنوي ، وفقًا لمكتب إحصاءات العمل. هذا فرق صارخ عن العام الماضي ، عندما وصل التضخم إلى مستويات قياسية في يونيو مع زيادة سنوية بنسبة 9.1٪. انخفضت معظم الفئات من فبراير إلى مارس ، مع استثناءات في بعض الفئات ، مثل الطعام بعيدًا عن المنزل والسكن. لكن على الرغم من تباطؤ التضخم ، لا تزال الأسعار مرتفعة في جميع المجالات.
ومع ذلك ، على الرغم من أن الربع الأول من العام كان قوياً بالنسبة للاقتصاد مع بطالة منخفضة ، فإن بنك الاحتياطي الفيدرالي مكلف بالحفاظ على معدل التضخم منخفضًا ، ومن الناحية المثالية حوالي 2٪. على الرغم من أن الزيادات السابقة في أسعار الفائدة الفيدرالية قد ساعدت على خفض التضخم ، إلا أن الأسعار لا تزال مرتفعة ، مما يشير إلى أن هناك المزيد من العمل الذي يتعين القيام به.
خلال فترات التضخم المرتفع ، يكون للدولار قوة شرائية أقل ، مما يجعل كل ما تشتريه أغلى ثمناً – على الرغم من أنك قد لا تحصل على أموال أكثر. على الرغم من الإشارات الإيجابية من تقرير التوظيف BLS الشهر الماضي – شهد العمال غير الزراعيين كل ساعة زيادة في الأجور بنسبة 0.03 ٪ ، على سبيل المثال – يعيش العديد من الأمريكيين من راتب إلى شيك أجر ، والأجور لا تواكب معدلات التضخم.
ما الذي يعنيه ارتفاع سعر الفائدة للاقتصاد
تشير الزيادات الصغيرة في أسعار الفائدة إلى انخفاض التضخم ، لكن هذا لا يعني أن الأسعار المرتفعة ستنخفض بين عشية وضحاها. يتوقع الخبراء أن يكون عام 2023 عامًا آخر صعبًا حيث تظل الأسعار مرتفعة وأسعار الفائدة ترفع تكلفة الاقتراض.
“حتى بهدف توجيه الرقم القياسي لأسعار المستهلك [consumer price index] بالعودة إلى 2٪ ، فإن الزيادات الكبيرة في أسعار الفائدة في عام 2022 وأوائل عام 2023 تظهر الآن غضبها ، “قال شانون جراي ، المخطط المالي المعتمد ومؤسس InvestmentEdge Planning. في العام الماضي ، قال باول إن الاقتصاد سيشعر ببعض الألم مع رفع الأسعار في المستقبل ، ويضيف جراي أننا نشهد بعض التأثيرات مع إخفاقات البنوك الأخيرة.
قال جراي: “من الواضح أننا لم نخرج من الغابة”.
لا يزال العديد من الخبراء قلقين من أن الزيادات الإضافية في تكلفة اقتراض الأموال يمكن أن تؤدي إلى تقلص الاقتصاد أكثر من اللازم ، مما يؤدي بنا إلى الركود: اقتصاد يتقلص بدلاً من أن ينمو. يقر الاحتياطي الفيدرالي بالآثار السلبية والمخاطر المحتملة لهذه السياسة النقدية التقييدية. وفي هذه المرحلة ، يبدو أن الركود لا مفر منه.
قال ديريك ديلاني ، المخطط المالي المعتمد ومؤسس فارمد للتخطيط المالي ، في مارس: “أرى احتمال حدوث ركود بنسبة 70٪ في الوقت الحالي”. إذا ارتفعت معدلات البطالة ولم يعد التوظيف مستقرًا ، فقد يأتي الركود في وقت أقرب – ولكن ما يحدث بعد ذلك مع التضخم سيلعب دورًا رئيسيًا في احتمالية حدوث ركود وحجمه.
قال كيمبرلي هوارد ، مخطط مالي معتمد ومؤسس KJH Financial Services: “سيحدد الوقت ما إذا كانت صغيرة أم أكثر حدة”. إذا استمرت الأسعار في الارتفاع ، فمن المتوقع أن يتباطأ الإنفاق الاستهلاكي.
ماذا يعني هذا لأموالك
يعني رفع سعر الفائدة الفيدرالي الأخير أن المقترضين سيستمرون في رؤية معدلات فائدة أعلى على الرهون العقارية وبطاقات الائتمان والقروض الشخصية. على الجانب الآخر ، مع استمرار ارتفاع أسعار الفائدة ، يمكنك الاستفادة من زيادة الأرباح على مدخراتك. لكن من الجدير بالذكر أنه مع استمرار ارتفاع معدلات التضخم وعدم تجاوز الأجور للتضخم ، لا يمكنك “التغلب” على التضخم – ولكن يمكنك تحقيق عائد أفضل على مدخراتك في غضون ذلك.
إذا كان لديك ديون أو كنت قلقًا بشأن عدم الاستقرار الاقتصادي في المستقبل ، فإليك بعض الخطوات التي يمكنك اتخاذها الآن للاستعداد.
قم ببناء صندوق المدخرات والطوارئ
زادت معدلات النسبة المئوية السنوية لحسابات التوفير بشكل ملحوظ هذا العام ، حيث تصدرت نسبة 5.00٪ APY. لكن المدخرات ومعدلات الأقراص المضغوطة ستصل قريبًا إلى مستوى ثابت. في حين أن بعض البنوك قد ترفع أسعار الفائدة بشكل طفيف في الأيام المقبلة ، في ضوء أحدث رفع لمعدل الاحتياطي الفيدرالي ، لا يتوقع الخبراء أن ترتفع المعدلات كثيرًا. لذا ، إذا كنت تنتظر قفل قرص مضغوط طويل المدى ، فقد حان وقت العمل الآن. لكن هذا لا يعني أنه يجب عليك نقل كل أموالك من حساب التوفير.
حتى إذا بدأت الأسعار في الانخفاض ، فلا يزال من الضروري تكوين صندوق الطوارئ الخاص بك. في الوقت الحالي ، يمكنك كسب عائد جيد على أموالك ، ولكن حتى بعد انخفاض الأسعار ، نوصي بالاحتفاظ بمدخرات الطوارئ في مكان ما يسهل الوصول إليه ، مثل حساب التوفير عالي العائد ، لسهولة الوصول إلى أموالك. بمرور الوقت ، قد لا تكسب أفضل سعر إذا لم ترفع البنوك APY بقوة كما في العام الماضي. لكن سيكون لديك حق الوصول إلى الأموال عندما تحتاجها ، ويمكنك الاستمرار في تقديم مساهمات منتظمة.
يختلف المبلغ الذي تحتاجه في صندوق الطوارئ الخاص بك ، لكن العديد من الخبراء يوصون بمصروفات تتراوح بين ثلاثة و 12 شهرًا. ابدأ في توفير ما يمكنك الآن – يمكن أن يكون المال في متناول يديك إذا كنت تعاني من فقدان الوظيفة أو تكاليف غير متوقعة مع استمرار الانكماش الاقتصادي.
معالجة الديون الجديدة والمستحقة
إن رفع أسعار الفائدة للمرة العاشرة ، ولو قليلاً ، يعني أن البنوك ستحذو حذوها أيضًا ، مما يؤدي إلى زيادة تكلفة تمويل سيارة أو شراء منزل. كما أن المعدلات المرتفعة تجعل إعادة تمويل رهنك العقاري أو قروض الطلاب أكثر تكلفة. علاوة على ذلك ، ستؤدي زيادات الاحتياطي الفيدرالي أيضًا إلى رفع أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان ، لذلك إذا كان لديك رصيد ، فإن سداد ديونك يصبح أكثر تكلفة.
قبل الحصول على قرض أو رهن عقاري جديد ، تأكد من أنك تفهم بالضبط ما ستدين به: جدول السداد والرسوم المحتملة ومعدل الفائدة. بالنسبة لأي ديون مستحقة ، ضع خطة لسداد الديون لتقليص الأرصدة بأسرع ما يمكن.
قال Bobbi Rebell ، مخطط مالي معتمد ومؤلف كتاب Launching Financial Grownups: “انظر إلى الأرقام واتخذ قرارات مدروسة”. “وكذلك التواصل مع عائلتك ، لأن قلة قليلة منا تعمل في اقتصاد واحد.” لقد حان الوقت الآن للنظر في سداد الديون المستحقة بسعر فائدة أقل أو ثابت ، إذا كان ذلك ممكنًا ، على حد قولها. يمكنك أيضًا التفكير في بطاقة تحويل الرصيد – طالما لديك خطة لدفع الرصيد قبل استحقاق الفائدة – أو قرض توحيد الديون.
تأكد من التحقق مما إذا كان لدينك معدل فائدة ثابت أو متغير. العديد من القروض الشخصية وقروض الرهن العقاري ذات معدلات فائدة ثابتة ، لذلك إذا قمت بالاقتراض مؤخرًا ، فقد يكون لديك معدل فائدة مرتفع يستمر طوال فترة القرض. من ناحية أخرى ، فإن معظم بطاقات الائتمان لها معدل فائدة متغير – مما يعني أن معدل الفائدة السنوية المرتفع بالفعل (بمتوسط يزيد عن 20٪ في الوقت الحالي) على أي أرصدة سينمو فقط مع ارتفاع الأسعار.
وحتى إذا رأينا آخر رفع لأسعار الفائدة من قبل بنك الاحتياطي الفيدرالي لبعض الوقت ، فلن تنخفض تكلفة الاقتراض بين عشية وضحاها. قال ريبيل: “إذا كان بنك الاحتياطي الفيدرالي سيبطئ أو يتوقف عن رفع أسعار الفائدة ، فهذا لا يعني بالضرورة أن السعر الخاص بك سينخفض. قد يعني فقط أنه لن يرتفع”. لا تنتظر لاتخاذ إجراء. إذا كنت بحاجة إلى نقل الديون إلى قرض بسعر فائدة ثابت ، فمن الأفضل أن تتحرك الآن في حالة زيادة الأسعار بشكل أكبر في الأشهر القادمة.
