مع اقتراب اجتماع مجلس الاحتياطي الفيدرالي اليوم ، تتنوع معدلات إعادة التمويل. ارتفع متوسط معدل إعادة التمويل على مستوى البلاد لمدة 15 عامًا بسعر ثابت هذا الأسبوع ، في حين تراجعت معدلات إعادة التمويل الثابتة لمدة 30 عامًا. كان متوسط معدل إعادة التمويل الثابت لمدة 10 سنوات مستقرًا.
وسط معركته المستمرة لمحاربة التضخم ، أعلن الاحتياطي الفيدرالي عن زيادة بنسبة 0.25٪ في سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية المستهدفة اليوم. قد تشهد معدلات إعادة التمويل ، التي تتقلب يوميًا ، مزيدًا من الحركة استجابة لذلك ، لكن الخبراء يقولون إن الزيادة اليوم قد تكون مدمجة بالفعل في توقعات السوق.
قال سكوت هايمور ، رئيس أسواق رأس المال وتسعير الرهن العقاري في بنك تي دي بانك: “لقد بنى السوق بالفعل توقعًا لرفع 25 نقطة أساس في مايو ، ثم لا مزيد من الزيادات بعد ذلك”.
قال جاكوب تشانل ، كبير الاقتصاديين في LendingTree بسوق القروض ، إن زيادة اليوم ستكون على الأرجح هي الأخيرة في نظام رفع أسعار الفائدة الحالي للبنك المركزي ، ربما لهذا العام. مع انخفاض التضخم بشكل مطرد من ذروته الصيف الماضي ، أشار البنك المركزي إلى أن الزيادات المستمرة في أسعار الفائدة قد لا تكون ضرورية للوصول إلى هدف 2٪ للتضخم. في غضون ذلك ، يتوقع الخبراء أن يتوقف بنك الاحتياطي الفيدرالي مؤقتًا ويبقي أسعار الفائدة ثابتة لفترة من الوقت.
مع قيام بنك الاحتياطي الفيدرالي برفع سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية بقوة في عام 2022 ، ارتفعت معدلات إعادة التمويل ، لكننا نرى دلائل على أن المعدلات بدأت تستقر ببطء مع انخفاض التضخم. بالنسبة للاجتماعات الثلاثة الأولى لعام 2023 ، اعتمد بنك الاحتياطي الفيدرالي زيادات أصغر في الأسعار – 25 نقطة أساس مقارنة بالزيادات التي تبلغ 75 و 50 نقطة أساس الشائعة العام الماضي.
في حين لا يزال التضخم مرتفعًا ، كان التضخم ينخفض باطراد كل شهر منذ ذروته في يونيو 2022. بعد اجتماعه في مارس ، أشار بنك الاحتياطي الفيدرالي إلى أن “بعض تشديد السياسة الإضافية” قد يكون ضروريًا للوصول إلى هدف التضخم البالغ 2٪.
قال أوديتا كوشي ، نائب كبير الاقتصاديين في شركة First American Financial Corporation: “في نهاية المطاف ، سيساعد المزيد من اليقين بشأن إجراءات بنك الاحتياطي الفيدرالي على التخفيف من بعض التقلبات التي شهدناها مع معدلات الرهن العقاري”.
بالنظر إلى بيانات متوسط معدل الرهن العقاري للعام الماضي ، بلغت معدلات الرهن العقاري ذروتها في أواخر عام 2022 وتتجه نحو الانخفاض منذ ذلك الحين. ما زلنا بعيدين عن معدلات إعادة التمويل المنخفضة القياسية لعامي 2020 و 2021 ، لكن المقترضين قد يشهدون انخفاضًا في الأسعار في عام 2023.
قال جريج ماكبرايد ، محلل مالي معتمد وكبير المحللين الماليين في بانكرات: “مع خلفية تخفيف ضغوط التضخم ، يجب أن نشهد المزيد من الانخفاضات المتسقة في معدلات الرهن العقاري مع تقدم العام ، خاصة إذا تباطأ الاقتصاد وسوق العمل بشكل ملحوظ”. (البنك ، مثل CNET Money ، مملوك لشركة Red Ventures.)
بغض النظر عن المكان الذي تتجه فيه الأسعار بعد ذلك ، لا ينبغي على مالكي المنازل التركيز على توقيت السوق ويجب بدلاً من ذلك أن يقرروا ما إذا كانت إعادة التمويل منطقية بالنسبة لوضعهم المالي. طالما يمكنك تأمين معدل فائدة أقل من معدل الرهن العقاري الحالي الخاص بك ، فمن المرجح أن توفر لك إعادة التمويل المال. قم بإجراء العمليات الحسابية لمعرفة ما إذا كان ذلك منطقيًا بالنسبة لأموالك وأهدافك الحالية. قبل إعادة التمويل ، تسوق دائمًا من عدة جهات إقراض لمقارنة الأسعار والرسوم ومعدل النسبة السنوية للعثور على أفضل صفقة.
إعادة تمويل بمعدل ثابت لمدة 15 عامًا
بالنسبة لعمليات إعادة التمويل الثابتة لمدة 15 عامًا ، يبلغ متوسط السعر حاليًا 6.27٪ ، بزيادة نقطتي أساس عن الأسبوع الماضي. مع إعادة تمويل ثابتة لمدة 15 عامًا ، ستحصل على دفعة شهرية أكبر من قرض مدته 30 عامًا. لكنك ستوفر المزيد من المال بمرور الوقت ، لأنك تسدد قرضك بشكل أسرع. ستحصل أيضًا عادةً على معدلات فائدة أقل مقارنة بقرض مدته 30 عامًا. يمكن أن يساعدك هذا في توفير المزيد على المدى الطويل.
إعادة تمويل بمعدل ثابت لمدة 10 سنوات
بالنسبة لعمليات إعادة التمويل الثابتة لمدة 10 سنوات ، يبلغ متوسط السعر حاليًا 6.33٪ ، دون تغيير مقارنة بأسبوع مضى. بالمقارنة مع إعادة التمويل لمدة 15 أو 30 عامًا ، عادةً ما يكون لإعادة التمويل لمدة 10 سنوات معدل فائدة أقل ولكن مدفوعات شهرية أعلى. يمكن أن تساعدك إعادة التمويل لمدة 10 سنوات على سداد مدفوعات منزلك بشكل أسرع وتوفير الفائدة. فقط تأكد من النظر بعناية في ميزانيتك والوضع المالي الحالي للتأكد من أنه يمكنك تحمل مدفوعات شهرية أعلى.
حيث تتجه المعدلات
في بداية الوباء ، وصلت أسعار الفائدة على إعادة التمويل إلى مستوى تاريخي منخفض. لكن في أوائل عام 2022 ، بدأ بنك الاحتياطي الفيدرالي في رفع أسعار الفائدة في محاولة للحد من التضخم الجامح. في حين أن بنك الاحتياطي الفيدرالي لا يحدد معدلات الرهن العقاري بشكل مباشر ، أدت زيادة أسعار الفائدة الفيدرالية إلى زيادة تكلفة الاقتراض بين معظم منتجات قروض المستهلك ، بما في ذلك الرهون العقارية وإعادة التمويل. بلغت معدلات الرهن العقاري أعلى مستوى لها في 20 عامًا في أواخر عام 2022.
تظهر البيانات الأخيرة أن التضخم الكلي ينخفض ببطء ولكن بثبات منذ أن بلغ ذروته في يونيو 2022 ، لكنه لا يزال أعلى بكثير من هدف التضخم البالغ 2٪ الذي حدده بنك الاحتياطي الفيدرالي. بعد رفع أسعار الفائدة بمقدار 25 نقطة أساس في مارس ، أشار بنك الاحتياطي الفيدرالي (PDF) إلى أنه يخطط لإبطاء – ولكن ليس إيقاف – وتيرة رفع أسعار الفائدة طوال عام 2023. ومن المرجح أن يسهم هذان العاملان في سحب تدريجي- بعد معدلات الرهن العقاري وإعادة التمويل هذا العام ، على الرغم من أن المستهلكين لا ينبغي أن يتوقعوا انخفاضًا حادًا أو عودة إلى أدنى مستوياتها في حقبة الوباء.
نحن نتتبع اتجاهات معدل إعادة التمويل باستخدام المعلومات التي تم جمعها بواسطة Bankrate. فيما يلي جدول بمتوسط معدلات إعادة التمويل التي أبلغ عنها المقرضون في جميع أنحاء البلاد:
متوسط أسعار الفائدة على إعادة التمويل
| منتج | معدل | منذ أسبوع | يتغير |
|---|---|---|---|
| مرجع ثابت لمدة 30 عامًا | 6.96٪ | 6.99٪ | -0.03 |
| مرجع ثابت لمدة 15 عامًا | 6.27٪ | 6.25٪ | +0.02 |
| 10 سنوات مرجعية ثابتة | 6.33٪ | 6.33٪ | غير متاح |
الأسعار اعتبارًا من 3 مايو 2023.
كيف تتسوق لمعدلات إعادة التمويل
من المهم أن نفهم أن الأسعار المعلن عنها عبر الإنترنت تتطلب غالبًا شروطًا محددة للأهلية. سوف يتأثر سعر الفائدة الخاص بك بظروف السوق بالإضافة إلى تاريخك الائتماني المحدد وملفك المالي والتطبيق.
إن الحصول على درجة ائتمانية عالية ونسبة استخدام ائتمان منخفضة وسجل مدفوعات ثابتة وفي الوقت المحدد سيساعدك بشكل عام في الحصول على أفضل معدلات الفائدة. يمكنك أن تشعر جيدًا بمتوسط أسعار الفائدة عبر الإنترنت ، ولكن تأكد من التحدث مع متخصص في الرهن العقاري لمعرفة الأسعار المحددة التي تتأهل لها. للحصول على أفضل معدلات إعادة التمويل ، ستحتاج أولاً إلى جعل تطبيقك أقوى ما يمكن. أفضل طريقة لتحسين تصنيفاتك الائتمانية هي تنظيم أموالك ، واستخدام الائتمان بمسؤولية ومراقبة الائتمان الخاص بك بانتظام. لا تنس التحدث مع العديد من المقرضين والتسوق.
يمكن أن تكون إعادة التمويل خطوة رائعة إذا حصلت على سعر جيد أو يمكنك سداد قرضك في وقت أقرب – ولكن فكر جيدًا فيما إذا كان هذا هو الخيار المناسب لك في الوقت الحالي.
هل الوقت مناسب الآن لإعادة التمويل؟
لكي تكون إعادة التمويل منطقية ، ستحتاج عمومًا إلى الحصول على سعر فائدة أقل من سعرك الحالي. بصرف النظر عن أسعار الفائدة ، يعد تغيير مدة القرض سببًا آخر لإعادة التمويل. عند تحديد ما إذا كنت تريد إعادة التمويل ، تأكد من مراعاة عوامل أخرى إلى جانب أسعار الفائدة في السوق ، بما في ذلك المدة التي تخطط للبقاء فيها في منزلك الحالي ، ومدة القرض ومبلغ دفعتك الشهرية. ولا تنسى الرسوم وتكاليف الإغلاق ، والتي يمكن أن تتراكم.
مع ارتفاع أسعار الفائدة طوال عام 2022 ، تعاقدت مجموعة مقدمي طلبات إعادة التمويل. إذا اشتريت منزلك عندما كانت أسعار الفائدة أقل مما هي عليه اليوم ، فقد لا تكون هناك فائدة مالية في إعادة تمويل رهنك العقاري.
