قبل اجتماع مجلس الاحتياطي الفيدرالي في مايو ، تحرك متوسط معدلات الرهن العقاري في اتجاهين متعاكسين خلال الأيام السبعة الماضية. في حين تراجعت معدلات الرهن العقاري الثابتة لمدة 15 عامًا بشكل طفيف للغاية ، شهدت أسعار الفائدة على الرهون العقارية الثابتة لمدة 30 عامًا زيادة متواضعة. في الوقت نفسه ، ظل متوسط معدلات الرهون العقارية القابلة للتعديل بمعدل 5/1 ثابتًا.
سيعقد مجلس الاحتياطي الفيدرالي اجتماعه في مايو هذا الأسبوع لتحديد ما إذا كانت أي زيادة أخرى في أسعار الفائدة ستكون ضرورية لترويض التضخم. إذا استمرت في الزيادة ، فمن المحتمل أن تكون الأخيرة في دورة رفع المعدل هذه وستكون بمقدار ربع نقطة مئوية فقط. بعد ذلك ، سيحتفظ البنك المركزي بالمعدلات كما هي لفترة طويلة من الوقت لخفض التضخم إلى هدف 2 ٪. ولكن بالنظر إلى أن التضخم ينخفض باطراد كل شهر ، فهناك فرصة للتوقف في أقرب وقت هذا الأسبوع.
قد يكون لهذا تأثير على معدلات الرهن العقاري ، ولكن من الصعب تحديد مقدار التغير في السوق بالفعل.
تقول جينيفر بيستون ، نائبة الرئيس الأولى في Guaranteed Rate ، وهي مؤسسة قروض عقارية وطنية: “نحن في واحدة من أكثر الأسواق تقلبًا من حيث معدلات الفائدة منذ عام 2008”.
بلغت القروض العقارية أعلى مستوى لها في 20 عامًا في أواخر عام 2022 ، لكن بيئة الاقتصاد الكلي تتغير الآن مرة أخرى. انخفضت الأسعار بشكل ملحوظ في يناير قبل أن ترتفع مرة أخرى في فبراير.
في حين أن الأسعار لا تتبع التغييرات التي تطرأ على معدل الأموال الفيدرالية بشكل مباشر ، إلا أنها تستجيب للتضخم. بشكل عام ، لا يزال التضخم مرتفعا ولكنه يتراجع ببطء ولكن باستمرار كل شهر منذ أن بلغ ذروته في يونيو 2022.
بعد رفع أسعار الفائدة بشكل كبير في عام 2022 ، اختار بنك الاحتياطي الفيدرالي زيادات أصغر في سعر الفائدة بمقدار 25 نقطة أساس في أول اجتماعين له لعام 2023. يشير قرار الرفع بنسبة 0.25٪ في 22 مارس إلى أن التضخم يهدأ وقد يكون البنك المركزي قادرًا على ذلك. للتخفيف – ولكن ليس التوقف – من ارتفاع الأسعار.
في حين أن معدلات الرهن العقاري قد تراجعت قليلاً عن ذروتها في ديسمبر 2022 ، إلا أنها لا تزال أقل بشكل كبير. قلة من المشترين على استعداد للقفز إلى سوق الإسكان ، مما يؤدي إلى انخفاض الطلب والتسبب في انخفاض أسعار المساكن ، ولكن هذا جزء فقط من معادلة القدرة على تحمل تكاليف المنزل.
يقول جاكوب تشانل ، كبير الاقتصاديين في سوق القروض LendingTree: “على الرغم من انخفاض أسعار المساكن في أجزاء كثيرة من البلاد منذ بداية العام ، فإن المعدلات المرتفعة تجعل الشراء باهظ التكلفة بالنسبة للكثيرين”. لا يزال من الصعب على العديد من المشترين ، لا سيما أولئك الذين يبحثون عن منزلهم الأول ، تحمل دفعة شهرية.
ماذا يعني هذا لمشتري المساكن هذا العام؟ من المرجح أن تنخفض معدلات الرهن العقاري انخفاضًا طفيفًا في عام 2023 ، على الرغم من أنه من غير المرجح أن تعود إلى مستويات الحضيض لعامي 2020 و 2021. ومع ذلك ، قد يستمر تقلب الأسعار لبعض الوقت. يقول جريج ماكبرايد ، المحلل المالي المعتمد وكبير المحللين الماليين في Bankrate: “توقع أن ترتفع معدلات الرهن العقاري إلى الأعلى والأسفل في النصف الأول من العام ، على الأقل حتى يكون هناك إجماع حول موعد انتهاء الاحتياطي الفيدرالي من رفع أسعار الفائدة”. (مثل CNET Money ، Bankrate مملوكة لشركة Red Ventures.) تتوقع McBride أن تنخفض المعدلات باستمرار مع تقدم العام. ويتوقع أن “معدلات الرهن العقاري الثابتة لمدة ثلاثين عامًا ستنتهي العام بالقرب من 5.25٪”.
بدلاً من القلق بشأن معدلات الرهن العقاري في السوق ، يجب على مشتري المساكن التركيز على ما يمكنهم التحكم فيه: الحصول على أفضل سعر ممكن لموقفهم.
يقول بيستون: “بدلاً من الدخول في تفاصيل ما يفعله السوق كل ست ثوانٍ ، يحتاج المشترون إلى التركيز على ما يحاولون حقًا تحقيقه ولديهم خطة جيدة للعبة”.
اتخذ خطوات لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك وادخر لدفع دفعة أولى لزيادة احتمالات التأهل لأدنى سعر متاح. تأكد أيضًا من مقارنة الأسعار والرسوم من العديد من المقرضين للحصول على أفضل صفقة. بالنظر إلى النسبة المئوية السنوية ، أو APR ، سيظهر لك التكلفة الإجمالية للاقتراض ويساعدك على مقارنة التفاح بالتفاح.
الرهون العقارية ذات العائد الثابت لمدة 30 عامًا
يبلغ متوسط معدل الرهن العقاري الثابت لمدة 30 عامًا 6.88٪ ، وهو ما يمثل زيادة قدرها 3 نقاط أساس اعتبارًا من سبعة أيام مضت. (نقطة الأساس تعادل 0.01٪.) أكثر مدة القرض استخدامًا هي الرهن العقاري الثابت لمدة 30 عامًا. عادة ما يكون للرهن العقاري بمعدل ثابت لمدة 30 عامًا دفعة شهرية أقل من دفعة واحدة لمدة 15 عامًا – ولكن عادةً ما يكون معدل الفائدة أعلى. على الرغم من أنك ستدفع فائدة أكبر بمرور الوقت – فأنت تسدد قرضك على مدى فترة زمنية أطول – إذا كنت تبحث عن دفعة شهرية أقل ، فقد يكون الرهن العقاري الثابت لمدة 30 عامًا خيارًا جيدًا.
15 سنة من الرهون العقارية ذات العائد الثابت
يبلغ متوسط سعر الرهن الثابت لمدة 15 عامًا 6.26٪ ، وهو ما يمثل انخفاضًا بمقدار نقطة أساس واحدة مقارنة بالأسبوع الماضي. بالمقارنة مع الرهن العقاري الثابت لمدة 30 عامًا ، فإن الرهن العقاري الثابت لمدة 15 عامًا بنفس قيمة القرض ومعدل الفائدة سيكون له دفعة شهرية أكبر. لكن القرض لمدة 15 عامًا سيكون عادةً أفضل صفقة ، إذا كنت قادرًا على تحمل الدفعات الشهرية. يتضمن ذلك عادةً القدرة على الحصول على سعر فائدة أقل ، وسداد قرضك العقاري في وقت أقرب ، ودفع فائدة إجمالية أقل على المدى الطويل.
5/1 رهون عقارية قابلة للتعديل
يبلغ متوسط معدل ذراع 5/1 ARM 5.80٪ ، وهو نفس المعدل منذ سبعة أيام. ستحصل عادةً على معدل فائدة أقل (مقارنة برهن ثابت لمدة 30 عامًا) مع رهن عقاري قابل للتعديل بنسبة 5/1 في السنوات الخمس الأولى من الرهن العقاري. ولكن نظرًا لأن السعر يتغير مع سعر السوق ، فقد ينتهي بك الأمر إلى دفع المزيد بعد ذلك الوقت ، كما هو موضح في شروط القرض الخاص بك. إذا كنت تخطط لبيع أو إعادة تمويل منزلك قبل أن يتغير السعر ، فقد يكون من المنطقي استخدام ARM. ولكن إذا لم يكن الأمر كذلك ، فقد تكون في مأزق للحصول على سعر فائدة أعلى بشكل ملحوظ إذا تغيرت أسعار السوق.
اتجاهات معدل الرهن العقاري
كانت معدلات الرهن العقاري منخفضة تاريخيًا طوال معظم عامي 2020 و 2021 ولكنها ارتفعت بشكل مطرد طوال عام 2022. والآن ، بلغت معدلات الرهن العقاري ضعف ما كانت عليه قبل عام تقريبًا ، مدفوعة بالتضخم المرتفع باستمرار. دفع هذا التضخم المرتفع الاحتياطي الفيدرالي إلى رفع سعر الفائدة الفيدرالي المستهدف سبع مرات في عام 2022. من خلال رفع أسعار الفائدة ، يجعل الاحتياطي الفيدرالي اقتراض الأموال أكثر تكلفة وأكثر جاذبية للاحتفاظ بالمال في المدخرات ، مما يؤدي إلى قمع الطلب على السلع والخدمات.
لا تتحرك أسعار الفائدة على الرهن العقاري على قدم وساق مع إجراءات بنك الاحتياطي الفيدرالي بالطريقة نفسها التي تتحرك بها ، على سبيل المثال ، معدلات خط ائتمان ملكية المنازل. لكنهم يستجيبون للتضخم. نتيجة لذلك ، ستؤثر بيانات التضخم الهادئة والإشارات الإيجابية الصادرة عن بنك الاحتياطي الفيدرالي على حركة سعر الرهن العقاري أكثر من أحدث رفع بمقدار 25 نقطة أساس.
نحن نستخدم الأسعار التي يجمعها Bankrate لتتبع تغيرات الأسعار بمرور الوقت. يلخص هذا الجدول متوسط الأسعار التي يقدمها المقرضون في جميع أنحاء البلاد:
متوسط معدلات الفائدة على الرهن العقاري
| منتج | معدل | الأسبوع الماضي | يتغير |
|---|---|---|---|
| 30 سنة ثابتة | 6.88٪ | 6.85٪ | +0.03 |
| 15 سنة ثابتة | 6.26٪ | 6.27٪ | -0.01 |
| معدل الرهن العقاري الجامبو لمدة 30 سنة | 6.96٪ | 6.87٪ | +0.09 |
| معدل إعادة تمويل الرهن العقاري لمدة 30 سنة | 6.99٪ | 7.00٪ | -0.01 |
الأسعار اعتبارًا من 2 مايو 2023.
كيف تجد معدلات الرهن العقاري الشخصية
للعثور على معدل رهن عقاري شخصي ، تحدث إلى وسيط الرهن العقاري المحلي أو استخدم خدمة الرهن العقاري عبر الإنترنت. عند النظر في معدلات الرهن العقاري ، فكر في أهدافك والوضع المالي الحالي.
تختلف أسعار الفائدة المحددة على الرهن العقاري بناءً على عوامل تشمل درجة الائتمان والدفعة الأولى ونسبة الدين إلى الدخل ونسبة القرض إلى القيمة. بشكل عام ، تريد درجة ائتمان أعلى ، ودفعة أولى أعلى ، و DTI أقل ، و LTV أقل للحصول على معدل فائدة أقل.
معدل الفائدة ليس هو العامل الوحيد الذي يؤثر على تكلفة منزلك. تأكد أيضًا من مراعاة التكاليف الأخرى مثل الرسوم وتكاليف الإغلاق والضرائب ونقاط الخصم. تأكد من التسوق مع العديد من المقرضين – مثل الاتحادات الائتمانية والمقرضين عبر الإنترنت بالإضافة إلى البنوك المحلية والوطنية – من أجل الحصول على قرض عقاري يناسبك بشكل أفضل.
ما هو أفضل مدة قرض؟
عند اختيار الرهن العقاري ، يجب أن تأخذ في الاعتبار مدة القرض أو جدول السداد. شروط الرهن العقاري الأكثر شيوعًا هي 15 عامًا و 30 عامًا ، على الرغم من وجود قروض عقارية لمدة 10 و 20 و 40 عامًا أيضًا. وتنقسم الرهون العقارية كذلك إلى رهون ذات معدل فائدة ثابت ورهون ذات معدل قابل للتعديل. بالنسبة للرهون العقارية ذات السعر الثابت ، يتم تحديد أسعار الفائدة طوال مدة القرض. بالنسبة للرهون العقارية ذات السعر القابل للتعديل ، فإن أسعار الفائدة هي نفسها لعدد معين من السنوات (عادة خمس أو سبع أو 10 سنوات) ، ثم يتم تعديل المعدل سنويًا بناءً على سعر الفائدة في السوق.
عند الاختيار بين الرهن العقاري ذي السعر الثابت والمعدل القابل للتعديل ، يجب أن تأخذ في الاعتبار المدة التي تخطط للعيش فيها في منزلك. قد تكون القروض العقارية ذات السعر الثابت مناسبة بشكل أفضل لأولئك الذين يخططون للبقاء في المنزل لفترة من الوقت. في حين أن الرهون العقارية ذات المعدل القابل للتعديل قد توفر معدلات فائدة منخفضة مقدمًا ، فإن الرهون العقارية ذات السعر الثابت تكون أكثر استقرارًا على المدى الطويل. ومع ذلك ، يمكنك الحصول على صفقة أفضل مع رهن عقاري قابل للتعديل إذا كنت تخطط فقط للاحتفاظ بمنزلك لبضع سنوات. لا توجد أفضل مدة للقرض كقاعدة عامة ؛ كل هذا يتوقف على أهدافك ووضعك المالي الحالي. تأكد من إجراء البحث وفهم أولوياتك عند اختيار الرهن العقاري.
