بعد ما يقرب من عام من المدخرات وأسعار الفائدة على الأقراص المضغوطة في الارتفاع بشكل مطرد ، تتباطأ النسبة المئوية السنوية المرتفعة للعائدات – وقد بدأ البعض في الانخفاض.
قال باروخ سيلفرمان ، الخبير المصرفي والمدير التنفيذي لشركة The Smart Investor: “تقوم البنوك بتخفيض أسعار الفائدة على شهادات الإيداع والمدخرات ، ويرجع ذلك أساسًا إلى تنبؤات انخفاض أسعار الفائدة الفيدرالية على المدى المتوسط إلى الطويل”. “يشير تقرير مؤشر أسعار المستهلكين الأخير إلى انخفاض توقعات التضخم ، وهناك احتمالية متزايدة للركود”.
مع عدد قليل من البنوك التي ترفع أسعار الفائدة قبل اجتماع اللجنة الفيدرالية للسوق المفتوحة في 2 إلى 3 مايو ، يوصي العديد من الخبراء بتثبيت معدلات CD المرتفعة في الأسبوعين المقبلين. أين يترك هذا حسابات التوفير عالية العائد؟ سنقوم بتفصيل أحدث معدلات المدخرات والأقراص المضغوطة واستكشاف بعض خيارات الادخار الأخرى التي تجني فوائد.
أفضل معدلات الادخار هذا الأسبوع
ارتفع متوسط معدل الادخار هذا الأسبوع من 0.37٪ إلى 0.39٪ من مارس إلى أبريل ، وفقًا للمؤسسة الفيدرالية لتأمين الودائع. عادةً ما يكون متوسط FDIC أقل من أفضل معدلات حساب التوفير ، لأن هذا الرقم يشمل البنوك الوطنية بمعدلات منخفضة تصل إلى 0.01٪ APY. ستجد غالبًا أسعارًا أفضل في البنوك عبر الإنترنت التي لا تتحمل تكاليف عامة كبيرة للحفاظ على الفروع المادية – وهذا غالبًا ما يُترجم إلى مدخرات في شكل APYs أعلى.
المتوسط الحالي عبر أفضل حسابات التوفير التي نتتبعها في CNET هو 3.81٪ APY. انخفض المتوسط بنسبة 0.58٪ عن متوسط الأسبوع الماضي البالغ 4.39٪.
فيما يلي أفضل معدلات الادخار لهذا الأسبوع:
أفضل معدلات الادخار CNET
| بنك | المدخرات APY |
|---|---|
| UFB مباشر | 4.81٪ |
| باسك بنك | 4.65٪ |
| التوفير في الخبز | 4.50٪ |
| تبويب بنك | 4.40٪ |
| الخدمات المصرفية المباشرة الخاصة بي | 4.38٪ |
الأسعار اعتبارًا من 20 أبريل 2023.
أفضل معدلات CD هذا الأسبوع
هذا الأسبوع ، زاد متوسط شهادات الإيداع لمدة ستة أشهر ، لسنة واحدة وخمس سنوات بشكل طفيف بالنسبة للبنوك التي نتتبعها في CNET. لكن متوسط شهادات الإيداع لمدة ثلاث سنوات ظل على حاله. رفعت بعض البنوك أسعارها على شهادات الإيداع قصيرة الأجل ، بما في ذلك ماركوس من بنك جولدمان ساكس ، وبنك تيا وفوربرايت. من ناحية أخرى ، قام CFG Bank بتخفيض معدل الفائدة على السندات لمدة عام واحد بنسبة 0.10٪ بينما ظلت أسعار الفائدة للبنوك الأخرى كما هي.
متوسط أسعار القرص المضغوط
| بنك | 6 أشهر | 1 سنة | 3 سنوات | 5 سنوات |
|---|---|---|---|---|
| مؤسسة التأمين الفدرالية (FDIC) | 1.03٪ | 1.54٪ | 1.34٪ | 1.37٪ |
| سي نت | 4.27٪ | 4.77٪ | 4.20٪ | 3.99٪ |
الأسعار اعتبارًا من 24 أبريل 2023.
أفضل أسعار الأقراص المدمجة لمدة 6 أشهر
| بنك | APY |
|---|---|
| CIT | 5.00٪ |
| MYSB Direct | 4.80٪ |
| باسك بنك | 4.80٪ |
الأسعار اعتبارًا من 24 أبريل 2023.
أفضل معدلات CD لمدة عام
| بنك | APY |
|---|---|
| فوربرايت | 5.20٪ |
| بنك CFG | 5.10٪ |
| التوفير في الخبز | 5.05٪ |
الأسعار اعتبارًا من 24 أبريل 2023
أفضل الأسعار لمدة 3 سنوات
| بنك | APY |
|---|---|
| بنك CFG | 4.50٪ |
| التوفير في الخبز | 4.50٪ |
| الاتحاد الائتماني المتحالف | 4.45٪ |
الأسعار اعتبارًا من 24 أبريل 2023.
أفضل معدلات CD لمدة 5 سنوات
| بنك | APY |
|---|---|
| بنك باركليز | 4.50٪ |
| الاتحاد الائتماني المتحالف | 4.35٪ |
| بنك كونتيك | 4.30٪ |
الأسعار اعتبارًا من 24 أبريل 2023.
حان الوقت تقريبًا لقفل قرص مضغوط طويل المدى
على مدار العام الماضي ، نصح الخبراء بعدم الاحتفاظ بالأقراص المدمجة طويلة الأجل مع توخي الحذر من أن الأسعار سترتفع. لكن هذا يتغير الآن.
في الوقت الحالي ، تشهد الأسعار منحنى عائد معكوسًا ، مما يعني أن معدلات الأقراص المضغوطة قصيرة الأجل أعلى من الأقراص المضغوطة طويلة المدى. في بيئة المعدل العادي ، يكون للأقراص المدمجة طويلة الأجل معدلات أعلى من الأقراص المدمجة قصيرة الأجل. مع تمزق الخبراء بشأن ما إذا كان الاحتياطي الفيدرالي سيرفع أسعار الفائدة بنسبة 0.25٪ أخرى أو يتوقف مؤقتًا عن رفع أسعار الفائدة ، ربما نكون قد وصلنا إلى نقطة التحول لمعدلات الادخار.
قال سيلفرمان: “إذا كنت تدخر على المدى الطويل ولا تحتاج إلى المال قريبًا ، فقد يكون هذا هو الوقت المناسب لتأمين السعر الخاص بك للأقراص المدمجة طويلة الأجل ، على سبيل المثال لمدة عام إلى ثلاث سنوات ، اعتمادًا على احتياجاتك”. “لا يزال سعر الفائدة الذي يمكنك الحصول عليه مرتفعًا ، حوالي 4 إلى 5٪ APY.” وبالنظر إلى إمكانية حدوث ركود واحتمالية استمرار انخفاض التضخم ، فقد أضاف أننا قد لا نشهد ارتفاعًا لهذه المعدلات بعد ستة أشهر من الآن.
ومع ذلك ، إذا قمت بتثبيت معدل CD ثابت لمدة ثلاث أو خمس سنوات الآن ، فهناك فرصة أن يواصل بنك الاحتياطي الفيدرالي رفع الأسعار ، كما قال كاري كاربونارو ، المخطط المالي المعتمد ومدير قسم المرأة والثروة في Advisors Capital Management. “لا نعرف 100٪ أنهم سيستمرون في الارتفاع. قد يتوقفون ، وعندما يتضرر الاقتصاد بشدة ، سيتم قطعهم مرة أخرى.” إذا استمرت الأسعار في الارتفاع ، لكنك أقفلت APY طويل الأجل الآن ، فقد يفوتك معدل أفضل. إذا كنت مهتمًا بقرص مضغوط طويل الأجل ، فإننا نوصي بمقارنة الخيارات الآن ، وانتظار رؤية ما يقرره الاحتياطي الفيدرالي الأسبوع المقبل قبل اتخاذ أي تحركات.
أفضل مكان لتخزين المدخرات الآن
مع احتمال قيام بنك الاحتياطي الفيدرالي بإيقاف رفع أسعار الفائدة لأول مرة منذ مارس 2022 ، لا يتوقع الخبراء ارتفاع معدلات الادخار أعلى من ذلك بكثير. في النهاية ، حيث تقوم بتخزين مدخراتك يتلخص في احتياجاتك. فيما يلي بعض الخيارات التي يجب مراعاتها.
حسابات التوفير عالية العائد
إذا كنت قلقًا بشأن الأمن الوظيفي حيث يتوقع الخبراء حدوث ركود ، فإن امتلاك الأموال في حساب توفير عالي العائد يعد أمرًا مهمًا لحالات الطوارئ. ولا يزال بإمكانك كسب نقاط APY عالية في الوقت الحالي. خاصة وأن Apple أعلنت عن خيار حساب التوفير عالي العائد إذا كان لديك Apple Card.
قال تشيلسي رانسوم كوبر ، مدير التخطيط المالي في Zenith Wealth Partners: “توفر حسابات التوفير عالية العائد عوائد جذابة ، حيث تقدم بعض البنوك عبر الإنترنت APYs أكثر من 4.5٪”.
ستكسب عائدًا قويًا وستصل إلى المال عند الحاجة دون دفع غرامة سحب مبكر كما تفعل مع الأقراص المضغوطة. قال كاري إن معظم حسابات التوفير عالية العائد لا تزال متخلفة عن الخيارات الأخرى فيما يتعلق بالفائدة التي تدفعها. وبدأت بعض البنوك في خفض هذه المعدلات بهدوء أيضًا.
حسابات سوق المال
الخيارات السائلة أو المرنة ، بما في ذلك حساب سوق المال ، تستحق الدراسة. بعض معدلات MMA أعلى من المدخرات عالية العائد وتوفر المزيد من المرونة. إنه خيار ادخار منخفض المخاطر ، مؤمن عليه من قبل مؤسسة التأمين الفيدرالي (FDIC) يصل إلى 250 ألف دولار للشخص الواحد ، لكل نوع حساب. يمكنك سحب الأموال وإيداعها وإجراء معاملات منتظمة كما تفعل مع حساب جاري. أضاف كاري أنه كلما زاد رصيدك ، زاد APY الخاص بك لبعض البنوك.
الأقراص المدمجة المتخصصة
إذا لم تكن متأكدًا من الأسعار أو السيولة ، ففكر في الأقراص المضغوطة المتخصصة مثل قرص مضغوط أو قرص مضغوط بدون عقوبة. ومع ذلك ، تميل هذه الخيارات إلى الحصول على APYs أقل مقارنة بالأقراص المدمجة التقليدية. قال كاري: “يمكنك التضحية ببعض الأرباح المحتملة من أجل المرونة”.
والأهم من ذلك ، حان وقت التوفير. يمكن أن يضيف كل بنس مبلغًا إضافيًا ، ويمكن أن تدفعك حسابات الودائع التي تدر الفوائد إلى تحقيق أهداف مدخراتك قبل أن تنخفض الأسعار أكثر. نظرًا لأن الخبراء يتوقعون أن تظل الأسعار ثابتة لفترة من الوقت ، فمن الأفضل فتح حساب الآن لبدء جني الفوائد قبل فوات الأوان.
أسئلة وأجوبة
هل من الأفضل وضع أموالك في قرص مضغوط أو حساب توفير؟
كل هذا يتوقف على احتياجاتك المالية. إذا كانت هناك فرصة لأنك ستحتاج إلى المال لحالة طارئة أو نقدًا إضافيًا ، فمن الأفضل التفكير في خيارات أكثر مرونة ، مثل حساب التوفير. بهذه الطريقة ، لن يتم معاقبتك إذا قمت بسحب الأموال ، ويمكنك المساهمة بانتظام. إذا كنت متأكدًا من أنك لن تحتاج إلى الأموال ، فيمكنك التفكير في قرص مضغوط لتجنب إنفاقه والاستمرار في كسب عائد.
ويوصي خبراء الخيارات البينية باستخدام سلم الأقراص المضغوطة. يمكنك توزيع المدخرات عبر عدة شروط على القرص المضغوط لتوفير الأموال بعد انتهاء كل فترة دون دفع رسوم سحب.
ما هو الجانب السلبي للاستثمار في قرص مضغوط؟
الجانب السلبي للقرص المضغوط هو السيولة أو الوصول المحدود إلى الأموال خلال فترة القرص المضغوط. إذا كنت بحاجة إلى المال ، فسوف تدفع رسوم غرامة على الانسحاب ، والتي عادة ما تكون من الفائدة لبضعة أشهر.
هل معدلات الادخار عالية الغلة آخذة في الازدياد؟
لا تزال بعض البنوك تزيد من معدلات حساب التوفير ذات العائد المرتفع ، ولكن ليس كثيرًا. بدلاً من ذلك ، فإن معظم الأسعار هي نفسها من أسبوع لآخر. وتقوم بعض البنوك بالفعل بتخفيض معدلات الادخار.
ما هو أعلى معدل لحساب التوفير عالي العائد؟
استنادًا إلى البنوك التي نتتبعها في CNET ، تمتلك UFB Direct حاليًا أعلى معدل ادخار يبلغ 4.81٪. نوصي بمقارنة الأسعار عبر البنوك ، بما في ذلك البنوك الغامضة التي ربما لم تسمع بها من قبل ، للحصول على أفضل سعر. قبل فتح حساب ، تأكد من أن ودائعك مؤمنة من قبل FDIC أو NCUA في حالة فشل البنك.
