تحركت مجموعة متنوعة من معدلات إعادة التمويل البارزة إلى أعلى خلال الأيام السبعة الماضية. وشهدت عمليات إعادة التمويل الثابتة لمدة 15 عامًا والثابت لمدة 30 عامًا ارتفاعًا في متوسط أسعارها. وفي الوقت نفسه ، ارتفع متوسط معدل إعادة التمويل الثابت لمدة 10 سنوات قليلاً.
مع قيام مجلس الاحتياطي الفيدرالي برفع سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية بقوة في عام 2022 ، ارتفعت معدلات إعادة التمويل ، لكننا نشهد دلائل على أن المعدلات قد تبدأ في الارتفاع ببطء مع انخفاض التضخم. بالنسبة للاجتماعين الأولين لعام 2023 ، تبنى بنك الاحتياطي الفيدرالي وتيرة أبطأ للزيادات – آخرها بنسبة 0.25٪ في 22 مارس – حيث ينتظر رؤية الآثار التراكمية لتغييرات السياسة على التضخم.
تتقلب معدلات إعادة التمويل ، مثل معدلات الرهن العقاري ، على أساس يومي ويمكن أن تشهد مزيدًا من الحركة استجابة لذلك.
يقول جاكوب تشانل ، كبير الاقتصاديين في LendingTree بسوق القروض: “من الآن فصاعدًا ، من المحتمل أن تستمر معدلات الرهن العقاري في التقلب حيث يستمر سوق الإسكان في الاستجابة لحالة عدم اليقين التي تتخلل اقتصاد اليوم”.
وبينما لا يزال التضخم مرتفعًا ، كان التضخم ينخفض باطراد كل شهر منذ ذروته في يونيو 2022. بعد اجتماعه في مارس ، أشار بنك الاحتياطي الفيدرالي إلى أن “بعض تشديد السياسة الإضافية” قد يكون ضروريًا للوصول إلى هدف التضخم البالغ 2٪.
“الشيء الوحيد الذي نعرفه على وجه اليقين هو أن الاحتياطي الفيدرالي سيرفع أسعار الفائدة حتى ينخفض معدل التضخم إلى 2٪ أو ما يقرب من ذلك” ، كما تقول ميليسا كوهن ، نائب الرئيس الإقليمي في شركة William Raveis Mortgage.
بالنظر إلى بيانات متوسط معدل الرهن العقاري للعام الماضي ، بلغت معدلات الرهن العقاري ذروتها في أواخر عام 2022 وتتجه نحو الانخفاض منذ ذلك الحين. ما زلنا بعيدين عن معدلات إعادة التمويل المنخفضة القياسية لعامي 2020 و 2021 ، لكن المقترضين قد يشهدون انخفاضًا في أسعار الفائدة في عام 2023.
يقول جريج ماكبرايد ، المحلل المالي المعتمد وكبير المحللين الماليين في بانكرات: “مع خلفية تخفيف ضغوط التضخم ، يجب أن نشهد المزيد من الانخفاضات المتسقة في معدلات الرهن العقاري مع تقدم العام ، خاصة إذا تباطأ الاقتصاد وسوق العمل بشكل ملحوظ”. (البنك ، مثل CNET Money ، مملوك لشركة Red Ventures.) ويتوقع أن تنتهي معدلات الرهن العقاري الثابتة لمدة 30 عامًا بنهاية العام بالقرب من 5.25٪.
بغض النظر عن المكان الذي تتجه فيه الأسعار ، لا ينبغي على مالكي المنازل التركيز على توقيت السوق ، ويجب بدلاً من ذلك أن يقرروا ما إذا كانت إعادة التمويل منطقية بالنسبة لوضعهم المالي. طالما يمكنك الحصول على سعر فائدة أقل من السعر الحالي ، فمن المرجح أن توفر لك إعادة التمويل المال. قم بإجراء العمليات الحسابية لمعرفة ما إذا كان ذلك منطقيًا بالنسبة لأموالك وأهدافك الحالية. إذا قررت إعادة التمويل ، فتأكد من مقارنة الأسعار والرسوم ومعدل النسبة السنوية – الذي يوضح التكلفة الإجمالية للاقتراض – من جهات إقراض مختلفة للعثور على أفضل صفقة.
إعادة تمويل بمعدل ثابت لمدة 30 عامًا
بالنسبة لعمليات إعادة التمويل الثابتة لمدة 30 عامًا ، يبلغ متوسط السعر حاليًا 7.05٪ ، بزيادة قدرها 8 نقاط أساس مقارنة بأسبوع مضى. (نقطة الأساس تعادل 0.01٪). أحد أسباب إعادة التمويل لقرض ثابت مدته 30 عامًا من مدة قرض أقصر هو خفض الدفعة الشهرية. لهذا السبب ، يمكن أن تكون إعادة التمويل لمدة 30 عامًا فكرة جيدة إذا كنت تواجه مشكلة في سداد مدفوعاتك الشهرية. ومع ذلك ، في مقابل الدفعات الشهرية المنخفضة ، ستكون معدلات إعادة التمويل لمدة 30 عامًا أعلى من معدلات إعادة التمويل لمدة 10 أو 15 عامًا. ستسدد أيضًا قرضك بشكل أبطأ.
إعادة تمويل بمعدل ثابت لمدة 15 عامًا
يبلغ متوسط سعر الفائدة الحالي لعمليات إعادة التمويل لمدة 15 عامًا 6.30٪ ، بزيادة قدرها 11 نقطة أساس عن الأسبوع الماضي. مع إعادة تمويل ثابتة لمدة 15 عامًا ، ستحصل على دفعة شهرية أكبر من قرض مدته 30 عامًا. لكنك ستوفر المزيد من المال بمرور الوقت ، لأنك تسدد قرضك بشكل أسرع. ستحصل أيضًا عادةً على معدلات فائدة أقل مقارنة بقرض مدته 30 عامًا. يمكن أن يساعدك هذا في توفير المزيد على المدى الطويل.
إعادة تمويل بمعدل ثابت لمدة 10 سنوات
يبلغ متوسط سعر الفائدة الحالي لإعادة التمويل لمدة 10 سنوات 6.42٪ ، بزيادة قدرها 5 نقاط أساس مقارنة بأسبوع مضى. بالمقارنة مع إعادة التمويل لمدة 15 أو 30 عامًا ، عادةً ما يكون لإعادة التمويل لمدة 10 سنوات معدل فائدة أقل ولكن مدفوعات شهرية أعلى. يمكن أن تساعدك إعادة التمويل لمدة 10 سنوات على سداد مدفوعات منزلك بشكل أسرع وتوفير الفائدة على المدى الطويل. لكن يجب أن تؤكد أنه يمكنك تحمل مدفوعات شهرية أعلى من خلال تقييم ميزانيتك والوضع المالي العام.
حيث تتجه المعدلات
في بداية الوباء ، وصلت أسعار الفائدة على إعادة التمويل إلى مستوى تاريخي منخفض. لكن في أوائل عام 2022 ، بدأ بنك الاحتياطي الفيدرالي في رفع أسعار الفائدة في محاولة للحد من التضخم الجامح. في حين أن بنك الاحتياطي الفيدرالي لا يحدد معدلات الرهن العقاري بشكل مباشر ، أدت زيادة أسعار الفائدة الفيدرالية إلى زيادة تكلفة الاقتراض بين معظم منتجات قروض المستهلك ، بما في ذلك الرهون العقارية وإعادة التمويل. بلغت معدلات الرهن العقاري أعلى مستوى لها في 20 عامًا في أواخر عام 2022.
تظهر البيانات الأخيرة أن التضخم الكلي ينخفض ببطء ولكن بثبات منذ أن بلغ ذروته في يونيو 2022 ، لكنه لا يزال أعلى بكثير من هدف التضخم البالغ 2٪ الذي حدده بنك الاحتياطي الفيدرالي. بعد رفع أسعار الفائدة بمقدار 25 نقطة أساس في مارس ، أشار بنك الاحتياطي الفيدرالي (PDF) إلى أنه يخطط لإبطاء – ولكن ليس إيقاف – وتيرة رفع أسعار الفائدة طوال عام 2023. ومن المرجح أن يسهم هذان العاملان في سحب تدريجي- بعد معدلات الرهن العقاري وإعادة التمويل هذا العام ، على الرغم من أن المستهلكين لا ينبغي أن يتوقعوا انخفاضًا حادًا أو عودة إلى أدنى مستوياتها في حقبة الوباء.
نحن نتتبع اتجاهات معدل إعادة التمويل باستخدام البيانات التي تم جمعها بواسطة Bankrate. فيما يلي جدول بمتوسط معدلات إعادة التمويل التي يقدمها المقرضون في جميع أنحاء البلاد:
متوسط أسعار الفائدة على إعادة التمويل
| منتج | معدل | منذ أسبوع | يتغير |
|---|---|---|---|
| مرجع ثابت لمدة 30 عامًا | 7.05٪ | 6.97٪ | +0.08 |
| مرجع ثابت لمدة 15 عامًا | 6.30٪ | 6.19٪ | +0.11 |
| 10 سنوات مرجعية ثابتة | 6.42٪ | 6.37٪ | +0.05 |
الأسعار اعتبارًا من 19 أبريل 2023.
كيفية العثور على معدلات إعادة التمويل الشخصية
من المهم أن نفهم أن الأسعار المعلن عنها عبر الإنترنت تتطلب غالبًا شروطًا محددة للأهلية. سوف يتأثر سعر الفائدة الخاص بك بظروف السوق بالإضافة إلى تاريخك الائتماني المحدد وملفك المالي والتطبيق.
إن الحصول على درجة ائتمانية عالية ونسبة استخدام ائتمان منخفضة وسجل مدفوعات ثابتة وفي الوقت المحدد سيساعدك بشكل عام في الحصول على أفضل معدلات الفائدة. يمكنك الشعور جيدًا بمتوسط أسعار الفائدة عبر الإنترنت ، ولكن تأكد من التحدث مع متخصص في الرهن العقاري لمعرفة الأسعار المحددة التي تتأهل لها. للحصول على أفضل معدلات إعادة التمويل ، ستحتاج أولاً إلى جعل تطبيقك أقوى ما يمكن. أفضل طريقة لتحسين تصنيفاتك الائتمانية هي تنظيم أموالك ، واستخدام الائتمان بمسؤولية ومراقبة الائتمان الخاص بك بانتظام. لا تنس التحدث مع العديد من المقرضين والتسوق.
يمكن أن تكون إعادة التمويل خطوة رائعة إذا حصلت على سعر جيد أو يمكنك سداد قرضك في وقت أقرب – ولكن فكر جيدًا فيما إذا كان هذا هو الخيار المناسب لك في الوقت الحالي.
هل الوقت مناسب الآن لإعادة التمويل؟
لكي تكون إعادة التمويل منطقية ، ستحتاج عمومًا إلى الحصول على سعر فائدة أقل من سعرك الحالي. بصرف النظر عن أسعار الفائدة ، يعد تغيير مدة القرض سببًا آخر لإعادة التمويل. عند تحديد ما إذا كنت تريد إعادة التمويل ، تأكد من مراعاة عوامل أخرى إلى جانب أسعار الفائدة في السوق ، بما في ذلك المدة التي تخطط للبقاء فيها في منزلك الحالي ، ومدة القرض ومبلغ دفعتك الشهرية. ولا تنسى الرسوم وتكاليف الإغلاق ، والتي يمكن أن تتراكم.
مع ارتفاع أسعار الفائدة طوال عام 2022 ، تعاقدت مجموعة مقدمي طلبات إعادة التمويل. إذا اشتريت منزلك عندما كانت أسعار الفائدة أقل مما هي عليه اليوم ، فقد لا تكون هناك فائدة مالية في إعادة تمويل رهنك العقاري.
اكتشاف المزيد من موقع شبرون
اشترك للحصول على أحدث التدوينات المرسلة إلى بريدك الإلكتروني.
