تراجعت مجموعة متنوعة من معدلات الرهن العقاري الرئيسية خلال الأيام السبعة الماضية. انخفض متوسط أسعار الفائدة لكل من الرهون العقارية الثابتة لمدة 15 عامًا والرهون الثابتة لمدة 30 عامًا ، وكان الأخير أكثر حدة. في الوقت نفسه ، زاد متوسط معدلات الرهون العقارية القابلة للتعديل بنسبة 5/1 زيادة طفيفة للغاية.
أعلن بنك الاحتياطي الفيدرالي عن زيادة بمقدار 25 نقطة أساس في سعر الفائدة القياسي قصير الأجل في 22 مارس. قد يكون لهذا تأثير على معدلات الرهن العقاري ، ولكن من الصعب تحديد المبلغ بالنسبة لسوق في حالة تغير مستمر بالفعل.
تقول جينيفر بيستون ، نائبة الرئيس الأولى في Guaranteed Rate ، وهي مؤسسة قروض عقارية وطنية: “نحن في واحدة من أكثر الأسواق تقلبًا من حيث معدلات الفائدة منذ عام 2008”.
بلغت القروض العقارية أعلى مستوى لها في 20 عامًا في أواخر عام 2022 ، لكن بيئة الاقتصاد الكلي تتغير الآن مرة أخرى. انخفضت الأسعار بشكل ملحوظ في يناير قبل أن ترتفع مرة أخرى في فبراير.
في حين أن الأسعار لا تتبع التغييرات التي تطرأ على معدل الأموال الفيدرالية بشكل مباشر ، إلا أنها تستجيب للتضخم. بشكل عام ، لا يزال التضخم مرتفعا ولكنه يتراجع ببطء ولكن باستمرار كل شهر منذ أن بلغ ذروته في يونيو 2022.
بعد رفع أسعار الفائدة بشكل كبير في عام 2022 ، اختار بنك الاحتياطي الفيدرالي زيادات أصغر في سعر الفائدة بمقدار 25 نقطة أساس في أول اجتماعين له لعام 2023. يشير قرار الرفع بنسبة 0.25٪ في 22 مارس إلى أن التضخم يهدأ وقد يكون البنك المركزي قادرًا على ذلك. للتخفيف – ولكن ليس التوقف – من ارتفاع الأسعار.
في حين أن معدلات الرهن العقاري قد تراجعت قليلاً عن ذروتها في ديسمبر 2022 ، إلا أنها لا تزال أقل بشكل كبير. قلة من المشترين على استعداد للقفز إلى سوق الإسكان ، مما يؤدي إلى انخفاض الطلب والتسبب في انخفاض أسعار المساكن ، ولكن هذا جزء فقط من معادلة القدرة على تحمل تكاليف المنزل.
يقول جاكوب تشانل ، كبير الاقتصاديين في سوق القروض LendingTree: “على الرغم من انخفاض أسعار المساكن في أجزاء كثيرة من البلاد منذ بداية العام ، فإن المعدلات المرتفعة تجعل الشراء باهظ التكلفة بالنسبة للكثيرين”. لا يزال من الصعب على العديد من المشترين ، لا سيما أولئك الذين يبحثون عن منزلهم الأول ، تحمل دفعة شهرية.
ماذا يعني هذا لمشتري المساكن هذا العام؟ من المرجح أن تنخفض معدلات الرهن العقاري انخفاضًا طفيفًا في عام 2023 ، على الرغم من أنه من غير المرجح أن تعود إلى مستويات الحضيض لعامي 2020 و 2021. ومع ذلك ، قد يستمر تقلب الأسعار لبعض الوقت. يقول جريج ماكبرايد ، المحلل المالي المعتمد وكبير المحللين الماليين في Bankrate: “توقع أن ترتفع معدلات الرهن العقاري إلى الأعلى والأسفل في النصف الأول من العام ، على الأقل حتى يكون هناك إجماع حول موعد انتهاء الاحتياطي الفيدرالي من رفع أسعار الفائدة”. (مثل CNET Money ، Bankrate مملوكة لشركة Red Ventures.) تتوقع McBride أن تنخفض المعدلات باستمرار مع تقدم العام. ويتوقع أن “معدلات الرهن العقاري الثابتة لمدة ثلاثين عامًا ستنتهي العام بالقرب من 5.25٪”.
بدلاً من القلق بشأن معدلات الرهن العقاري في السوق ، يجب على مشتري المساكن التركيز على ما يمكنهم التحكم فيه: الحصول على أفضل سعر ممكن لموقفهم.
يقول بيستون: “بدلاً من الدخول في تفاصيل ما يفعله السوق كل ست ثوانٍ ، يحتاج المشترون إلى التركيز على ما يحاولون حقًا تحقيقه ولديهم خطة جيدة للعبة”.
اتخذ خطوات لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك وادخر لدفع دفعة أولى لزيادة احتمالات التأهل لأدنى سعر متاح. تأكد أيضًا من مقارنة الأسعار والرسوم من العديد من المقرضين للحصول على أفضل صفقة. بالنظر إلى النسبة المئوية السنوية ، أو APR ، سيظهر لك التكلفة الإجمالية للاقتراض ويساعدك على مقارنة التفاح بالتفاح.
الرهون العقارية ذات العائد الثابت لمدة 30 عامًا
يبلغ متوسط سعر الفائدة على الرهن العقاري الثابت لمدة 30 عامًا 6.75٪ ، وهو ما يمثل انخفاضًا قدره 14 نقطة أساس عن أسبوع مضى. (نقطة الأساس تعادل 0.01٪). الرهون العقارية الثابتة لثلاثين سنة هي أكثر شروط القرض استخداماً. غالبًا ما يكون للرهن العقاري الثابت لمدة 30 عامًا معدل فائدة أكبر من الرهن العقاري ذي معدل ثابت لمدة 15 عامًا – ولكن أيضًا دفعة شهرية أقل. على الرغم من أنك ستدفع فائدة أكبر بمرور الوقت – فأنت تسدد قرضك على مدى فترة زمنية أطول – إذا كنت تبحث عن دفعة شهرية أقل ، فقد يكون الرهن العقاري الثابت لمدة 30 عامًا خيارًا جيدًا.
15 سنة من الرهون العقارية ذات العائد الثابت
يبلغ متوسط سعر الرهن الثابت لمدة 15 عامًا 6.07٪ ، وهو ما يمثل انخفاضًا بمقدار 5 نقاط أساس عن نفس الفترة من الأسبوع الماضي. سيكون لديك بالتأكيد دفعة شهرية أكبر مع رهن عقاري ثابت لمدة 15 عامًا مقارنة برهن ثابت لمدة 30 عامًا ، حتى لو كان معدل الفائدة ومبلغ القرض متماثلين. ومع ذلك ، إذا كنت قادرًا على تحمل الدفعات الشهرية ، فهناك العديد من الفوائد لقرض مدته 15 عامًا. يتضمن ذلك عادةً القدرة على الحصول على سعر فائدة أقل ، وسداد قرضك العقاري في وقت أقرب ، ودفع فائدة إجمالية أقل على المدى الطويل.
5/1 رهون عقارية قابلة للتعديل
يبلغ متوسط معدل الرهن العقاري القابل للتعديل بنسبة 5/1 5.72٪ ، بزيادة قدرها نقطة أساس واحدة مقارنة بالأسبوع الماضي. ستحصل عادةً على معدل فائدة أقل (مقارنة برهن ثابت لمدة 30 عامًا) مع رهن عقاري قابل للتعديل بنسبة 5/1 في السنوات الخمس الأولى من الرهن العقاري. لكن التغييرات في السوق قد تؤدي إلى زيادة سعر الفائدة بعد ذلك الوقت ، كما هو مفصل في شروط القرض الخاص بك. لهذا السبب ، قد يكون الرهن العقاري القابل للتعديل خيارًا جيدًا إذا كنت تخطط لبيع أو إعادة تمويل منزلك قبل تغيير السعر. خلاف ذلك ، فإن التحولات في السوق تعني أن سعر الفائدة الخاص بك قد يكون أعلى بكثير بمجرد تعديل السعر.
اتجاهات معدل الرهن العقاري
كانت معدلات الرهن العقاري منخفضة تاريخيًا طوال معظم عامي 2020 و 2021 ولكنها ارتفعت بشكل مطرد طوال عام 2022. والآن ، بلغت معدلات الرهن العقاري ضعف ما كانت عليه قبل عام تقريبًا ، مدفوعة بالتضخم المرتفع باستمرار. دفع هذا التضخم المرتفع الاحتياطي الفيدرالي إلى رفع سعر الفائدة الفيدرالي المستهدف سبع مرات في عام 2022. من خلال رفع أسعار الفائدة ، يجعل الاحتياطي الفيدرالي اقتراض الأموال أكثر تكلفة وأكثر جاذبية للاحتفاظ بالمال في المدخرات ، مما يؤدي إلى قمع الطلب على السلع والخدمات.
لا تتحرك أسعار الفائدة على الرهن العقاري على قدم وساق مع إجراءات بنك الاحتياطي الفيدرالي بالطريقة نفسها التي تتحرك بها ، على سبيل المثال ، معدلات خط ائتمان ملكية المنازل. لكنهم يستجيبون للتضخم. نتيجة لذلك ، ستؤثر بيانات التضخم الهادئة والإشارات الإيجابية الصادرة عن بنك الاحتياطي الفيدرالي على حركة سعر الرهن العقاري أكثر من أحدث رفع بمقدار 25 نقطة أساس.
نحن نستخدم الأسعار التي يجمعها Bankrate لتتبع اتجاهات معدلات الرهن العقاري اليومية. يلخص هذا الجدول متوسط الأسعار التي يقدمها المقرضون على مستوى الدولة:
معدلات الفائدة على الرهن العقاري اليوم
الأسعار اعتبارًا من 4 أبريل 2023.
كيف تجد أفضل معدلات الرهن العقاري
عندما تكون مستعدًا لتقديم طلب للحصول على قرض ، يمكنك التواصل مع وسيط رهن عقاري محلي أو البحث عبر الإنترنت. تأكد من التفكير في وضعك المالي الحالي وأهدافك عند البحث عن قرض عقاري.
تختلف أسعار الفائدة المحددة على الرهن العقاري بناءً على عوامل تشمل درجة الائتمان والدفعة الأولى ونسبة الدين إلى الدخل ونسبة القرض إلى القيمة. يمكن أن يساعدك الحصول على درجة ائتمان جيدة ، أو دفعة أولى أكبر ، أو DTI منخفض ، أو LTV منخفض ، أو أي مجموعة من هذه العوامل في الحصول على معدل فائدة أقل.
بصرف النظر عن معدل الفائدة على الرهن العقاري ، قد تؤثر العوامل بما في ذلك تكاليف الإغلاق والرسوم ونقاط الخصم والضرائب على تكلفة منزلك. تأكد من مقارنة التسوق مع العديد من المقرضين – على سبيل المثال ، الاتحادات الائتمانية والمقرضين عبر الإنترنت بالإضافة إلى البنوك المحلية والوطنية – من أجل الحصول على قرض رهن عقاري يناسبك.
كيف تؤثر مدة القرض على الرهن العقاري الخاص بي؟
أحد الأشياء المهمة التي يجب مراعاتها عند اختيار الرهن العقاري هو مدة القرض أو جدول السداد. أكثر شروط القرض شيوعًا هي 15 عامًا و 30 عامًا ، على الرغم من وجود قروض عقارية لمدة 10 و 20 و 40 عامًا أيضًا. هناك فرق مهم آخر هو بين الرهون العقارية ذات السعر الثابت والمعدل القابل للتعديل. بالنسبة للرهون العقارية ذات السعر الثابت ، يتم تحديد أسعار الفائدة طوال مدة القرض. على عكس الرهن العقاري ذي السعر الثابت ، فإن أسعار الفائدة على الرهن العقاري ذي السعر القابل للتعديل ثابتة فقط لفترة زمنية معينة (عادة خمس أو سبع أو 10 سنوات). بعد ذلك ، يتقلب المعدل سنويًا بناءً على سعر السوق.
عند الاختيار بين الرهن العقاري ذي السعر الثابت والمعدل القابل للتعديل ، يجب أن تأخذ في الاعتبار المدة التي تخطط للعيش فيها في منزلك. بالنسبة للأشخاص الذين يخططون للبقاء لفترة طويلة في منزل جديد ، قد تكون القروض العقارية ذات السعر الثابت هي الخيار الأفضل. توفر الرهون العقارية ذات السعر الثابت استقرارًا أكبر بمرور الوقت مقارنة بالرهون العقارية ذات السعر القابل للتعديل ، لكن الرهون العقارية ذات المعدل القابل للتعديل قد توفر معدلات فائدة منخفضة مقدمًا. إذا لم تكن لديك خطط للاحتفاظ بمنزلك الجديد لأكثر من ثلاث إلى عشر سنوات ، فإن الرهن العقاري القابل للتعديل قد يمنحك صفقة أفضل. لا توجد أفضل مدة للقرض كقاعدة شاملة ؛ كل هذا يتوقف على أهدافك ووضعك المالي الحالي. تأكد من إجراء البحث وفهم أولوياتك عند اختيار الرهن العقاري.
اكتشاف المزيد من موقع شبرون
اشترك للحصول على أحدث التدوينات المرسلة إلى بريدك الإلكتروني.