وانخفضت معدلات الرهن العقاري التي تبعها البعض عن كثب خلال الأيام السبعة الماضية. تراجعت معدلات الرهن العقاري الثابتة لمدة خمسة عشر عامًا وثلاثين عامًا على حد سواء. كما أن متوسط معدل النوع الأكثر شيوعًا للرهن العقاري متغير السعر ، وهو الرهن العقاري القابل للتعديل بنسبة 5/1 ، قد تناقص أيضًا.
أعلن بنك الاحتياطي الفيدرالي عن زيادة بمقدار 25 نقطة أساس في سعر الفائدة القياسي قصير الأجل في 22 مارس. قد يكون لهذا تأثير على معدلات الرهن العقاري ، ولكن من الصعب تحديد المبلغ بالنسبة لسوق في حالة تغير مستمر بالفعل.
تقول جينيفر بيستون ، نائبة الرئيس الأولى في Guaranteed Rate ، وهي مؤسسة قروض عقارية وطنية: “نحن في واحدة من أكثر الأسواق تقلبًا من حيث معدلات الفائدة منذ عام 2008”.
بلغت القروض العقارية أعلى مستوى لها في 20 عامًا في أواخر عام 2022 ، لكن بيئة الاقتصاد الكلي تتغير الآن مرة أخرى. انخفضت الأسعار بشكل ملحوظ في يناير قبل أن ترتفع مرة أخرى في فبراير.
في حين أن الأسعار لا تتبع التغييرات التي تطرأ على معدل الأموال الفيدرالية بشكل مباشر ، إلا أنها تستجيب للتضخم. بشكل عام ، لا يزال التضخم مرتفعا ولكنه يتراجع ببطء ولكن باستمرار كل شهر منذ أن بلغ ذروته في يونيو 2022.
بعد رفع أسعار الفائدة بشكل كبير في عام 2022 ، اختار بنك الاحتياطي الفيدرالي زيادات أصغر في سعر الفائدة بمقدار 25 نقطة أساس في أول اجتماعين له في عام 2023. ويشير قرار الرفع بنسبة 0.25٪ في 22 مارس إلى أن التضخم يهدأ وقد يكون البنك المركزي قادرًا على ذلك. للتخفيف – ولكن ليس التوقف – من ارتفاع الأسعار.
في حين أن معدلات الرهن العقاري قد تراجعت قليلاً عن ذروتها في ديسمبر 2022 ، إلا أنها لا تزال أقل بشكل كبير. قلة من المشترين على استعداد للقفز إلى سوق الإسكان ، مما يؤدي إلى انخفاض الطلب والتسبب في انخفاض أسعار المساكن ، ولكن هذا جزء فقط من معادلة القدرة على تحمل تكاليف المنازل.
يقول جاكوب تشانل ، كبير الاقتصاديين في سوق القروض LendingTree: “على الرغم من انخفاض أسعار المساكن في أجزاء كثيرة من البلاد منذ بداية العام ، فإن المعدلات المرتفعة تجعل الشراء باهظ التكلفة بالنسبة للكثيرين”. لا يزال من الصعب على العديد من المشترين ، لا سيما أولئك الذين يبحثون عن منزلهم الأول ، تحمل دفعة شهرية.
ماذا يعني هذا لمشتري المساكن هذا العام؟ من المرجح أن تنخفض معدلات الرهن العقاري انخفاضًا طفيفًا في عام 2023 ، على الرغم من أنه من غير المرجح أن تعود إلى مستويات الحضيض لعامي 2020 و 2021. ومع ذلك ، قد يستمر تقلب الأسعار لبعض الوقت. يقول جريج ماكبرايد ، المحلل المالي المعتمد وكبير المحللين الماليين في Bankrate: “توقع أن ترتفع معدلات الرهن العقاري إلى الأعلى والأسفل في النصف الأول من العام ، على الأقل حتى يكون هناك إجماع حول موعد انتهاء بنك الاحتياطي الفيدرالي من رفع أسعار الفائدة”. (مثل CNET Money ، Bankrate مملوكة لشركة Red Ventures.) تتوقع McBride أن تنخفض المعدلات باستمرار مع تقدم العام. ويتوقع أن “معدلات الرهن العقاري الثابتة لمدة ثلاثين عامًا ستنتهي العام بالقرب من 5.25٪”.
بدلاً من القلق بشأن معدلات الرهن العقاري في السوق ، يجب على مشتري المساكن التركيز على ما يمكنهم التحكم فيه: الحصول على أفضل سعر ممكن لموقفهم.
يقول بيستون: “بدلاً من الدخول في تفاصيل ما يفعله السوق كل ست ثوانٍ ، يحتاج المشترون إلى التركيز على ما يحاولون حقًا تحقيقه ولديهم خطة جيدة للعبة”.
اتخذ خطوات لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك وادخر لدفع دفعة أولى لزيادة احتمالات التأهل لأدنى سعر متاح. تأكد أيضًا من مقارنة الأسعار والرسوم من العديد من المقرضين للحصول على أفضل صفقة. بالنظر إلى النسبة المئوية السنوية ، أو APR ، سيظهر لك التكلفة الإجمالية للاقتراض ويساعدك على مقارنة التفاح بالتفاح.
الرهون العقارية ذات العائد الثابت لمدة 30 عامًا
بالنسبة إلى الرهن العقاري ذي السعر الثابت لمدة 30 عامًا ، فإن متوسط السعر الذي ستدفعه هو 6.88٪ ، وهو ما يمثل انخفاضًا بمقدار 6 نقاط أساس مقارنة بالأسبوع الماضي. (نقطة الأساس تعادل 0.01٪.) أكثر مدة القرض استخدامًا هي الرهن العقاري الثابت لمدة 30 عامًا. عادة ما يكون للرهن العقاري بمعدل ثابت لمدة 30 عامًا دفعة شهرية أصغر من دفعة واحدة لمدة 15 عامًا – ولكن عادةً ما يكون معدل الفائدة أعلى. على الرغم من أنك ستدفع فائدة أكبر بمرور الوقت – فأنت تسدد قرضك على مدى فترة زمنية أطول – إذا كنت تبحث عن دفعة شهرية أقل ، فقد يكون الرهن العقاري الثابت لمدة 30 عامًا خيارًا جيدًا.
15 سنة من الرهون العقارية ذات العائد الثابت
متوسط سعر الرهن الثابت لمدة 15 عامًا هو 6.15٪ ، وهو ما يمثل انخفاضًا بمقدار 3 نقاط أساس عن سبعة أيام مضت. سيكون لديك بالتأكيد دفعة شهرية أكبر برهن عقاري ثابت لمدة 15 عامًا مقارنة برهن ثابت لمدة 30 عامًا ، حتى لو كان معدل الفائدة ومبلغ القرض متماثلين. لكن القرض لمدة 15 عامًا سيكون عادةً أفضل صفقة ، إذا كنت تستطيع تحمل الدفعات الشهرية. يتضمن ذلك عادةً القدرة على الحصول على سعر فائدة أقل ، وسداد قرضك العقاري في وقت أقرب ، ودفع فائدة إجمالية أقل على المدى الطويل.
5/1 رهون عقارية قابلة للتعديل
يبلغ متوسط معدل الرهن العقاري القابل للتعديل بنسبة 5/1 5.71٪ ، أي بانخفاض قدره 4 نقاط أساس مقارنة بالأسبوع الماضي. ستحصل عادةً على معدل فائدة أقل (مقارنة برهن ثابت لمدة 30 عامًا) مع رهن عقاري قابل للتعديل بنسبة 5/1 في السنوات الخمس الأولى من الرهن العقاري. لكن التحولات في السوق قد تؤدي إلى زيادة سعر الفائدة بعد ذلك الوقت ، كما هو مفصل في شروط القرض الخاص بك. إذا كنت تخطط لبيع أو إعادة تمويل منزلك قبل أن يتغير السعر ، فقد يكون الرهن العقاري القابل للتعديل مفيدًا بالنسبة لك. ولكن إذا لم يكن الأمر كذلك ، فقد تكون في مأزق للحصول على سعر فائدة أعلى بكثير إذا تغيرت أسعار السوق.
اتجاهات معدل الرهن العقاري
كانت معدلات الرهن العقاري منخفضة تاريخيًا طوال معظم عامي 2020 و 2021 ولكنها ارتفعت بشكل مطرد طوال عام 2022. والآن ، بلغت معدلات الرهن العقاري ضعف ما كانت عليه قبل عام تقريبًا ، مدفوعة بالتضخم المرتفع باستمرار. دفع هذا التضخم المرتفع الاحتياطي الفيدرالي إلى رفع سعر الفائدة الفيدرالي المستهدف سبع مرات في عام 2022. من خلال رفع أسعار الفائدة ، يجعل الاحتياطي الفيدرالي اقتراض الأموال أكثر تكلفة وأكثر جاذبية للاحتفاظ بالمال في المدخرات ، مما يؤدي إلى قمع الطلب على السلع والخدمات.
لا تتحرك أسعار الفائدة على الرهن العقاري على قدم وساق مع إجراءات بنك الاحتياطي الفيدرالي بالطريقة نفسها التي تتحرك بها ، على سبيل المثال ، معدلات خط ائتمان ملكية المنازل. لكنهم يستجيبون للتضخم. نتيجة لذلك ، ستؤثر بيانات التضخم الهادئة والإشارات الإيجابية الصادرة عن بنك الاحتياطي الفيدرالي على حركة سعر الرهن العقاري أكثر من أحدث رفع بمقدار 25 نقطة أساس.
نحن نستخدم المعلومات التي تم جمعها من قبل Bankrate لتتبع اتجاهات معدلات الرهن العقاري اليومية. يلخص هذا الجدول متوسط الأسعار التي يقدمها المقرضون في جميع أنحاء الولايات المتحدة:
متوسط معدلات الفائدة على الرهن العقاري
| منتج | معدل | الأسبوع الماضي | يتغير |
|---|---|---|---|
| 30 سنة ثابتة | 6.88٪ | 6.94٪ | -0.06 |
| 15 سنة ثابتة | 6.15٪ | 6.18٪ | -0.03 |
| معدل الرهن العقاري الجامبو لمدة 30 سنة | 6.94٪ | 7.00٪ | -0.06 |
| معدل إعادة تمويل الرهن العقاري لمدة 30 سنة | 6.99٪ | 6.97٪ | +0.02 |
الأسعار اعتبارًا من 29 مارس 2023.
كيف تتسوق للحصول على أفضل سعر رهن عقاري
للعثور على معدل رهن عقاري مخصص ، تحدث إلى وسيط الرهن العقاري المحلي أو استخدم خدمة الرهن العقاري عبر الإنترنت. من أجل العثور على أفضل رهن عقاري ، يجب أن تأخذ في الاعتبار أهدافك وأموالك المالية الحالية.
تختلف أسعار الفائدة المحددة بناءً على عوامل تشمل درجة الائتمان والدفعة الأولى ونسبة الدين إلى الدخل ونسبة القرض إلى القيمة. بشكل عام ، تريد درجة ائتمان أعلى ، ودفعة أولى أعلى ، و DTI أقل ، و LTV أقل للحصول على معدل فائدة أقل.
بصرف النظر عن سعر الفائدة على الرهن العقاري ، فإن التكاليف الإضافية بما في ذلك تكاليف الإغلاق والرسوم ونقاط الخصم والضرائب قد تؤثر أيضًا في تكلفة منزلك. تأكد من مقارنة التسوق مع العديد من المقرضين – مثل الاتحادات الائتمانية والمقرضين عبر الإنترنت بالإضافة إلى البنوك المحلية والوطنية – من أجل الحصول على قرض عقاري يناسبك.
كيف تؤثر مدة القرض على الرهن العقاري الخاص بي؟
عند اختيار رهن عقاري ، من المهم مراعاة مدة القرض أو جدول الدفع. شروط الرهن العقاري الأكثر شيوعًا هي 15 عامًا و 30 عامًا ، على الرغم من أنه يمكنك أيضًا العثور على قروض عقارية لمدة 10 و 20 و 40 عامًا. هناك فرق مهم آخر هو بين الرهون العقارية ذات السعر الثابت والمعدل القابل للتعديل. يتم تحديد أسعار الفائدة في الرهن العقاري بمعدل ثابت لمدة القرض. على عكس الرهن العقاري ذي السعر الثابت ، فإن أسعار الفائدة على الرهن العقاري ذي السعر القابل للتعديل ثابتة فقط لفترة زمنية معينة (في أغلب الأحيان خمس أو سبع أو 10 سنوات). بعد ذلك ، يتغير السعر سنويًا بناءً على سعر السوق.
هناك شيء واحد يجب أخذه في الاعتبار عند الاختيار بين الرهن العقاري ذي السعر الثابت والمعدل القابل للتعديل وهو المدة التي تخطط للبقاء فيها في منزلك. قد تكون الرهون العقارية ذات السعر الثابت مناسبة بشكل أفضل إذا كنت تخطط للبقاء في منزل لبعض الوقت. توفر الرهون العقارية ذات السعر الثابت مزيدًا من الاستقرار بمرور الوقت مقارنةً بالرهون العقارية ذات المعدل القابل للتعديل ، ولكن الرهون العقارية ذات المعدل القابل للتعديل يمكن أن تقدم أحيانًا معدلات فائدة منخفضة مقدمًا. ومع ذلك ، قد تحصل على صفقة أفضل مع رهن عقاري قابل للتعديل إذا كنت تخطط فقط للاحتفاظ بمنزلك لبضع سنوات. تعتمد أفضل مدة للقرض على وضعك وأهدافك ، لذا تأكد من التفكير فيما هو مهم بالنسبة لك عند اختيار الرهن العقاري.
