أسعار الفائدة على الرهن العقاري اليوم ليوم 23 مارس 2023: انخفاض أسعار الفائدة على الرغم من رفع الاحتياطي الفيدرالي

غرقت بعض معدلات الرهن العقاري الرئيسية خلال الأيام السبعة الماضية. وانخفضت معدلات الرهن العقاري الثابتة لمدة 15 عاما والثابت لمدة 30 عاما. بالنسبة للمعدلات المتغيرة ، انخفض أيضًا الرهن العقاري القابل للتعديل بنسبة 5/1.

أعلن مجلس الاحتياطي الفيدرالي عن زيادة قدرها 25 نقطة أساس في سعر الفائدة القياسي قصير الأجل يوم الأربعاء. قد يكون لهذا تأثير على معدلات الرهن العقاري ، ولكن من الصعب تحديد مقدار التغير في السوق بالفعل.

تقول جينيفر بيستون ، نائبة الرئيس الأولى في Guaranteed Rate ، وهي مؤسسة قروض عقارية وطنية: “نحن في واحدة من أكثر الأسواق تقلبًا من حيث معدلات الفائدة منذ عام 2008”.

بلغت القروض العقارية أعلى مستوى لها في 20 عامًا في أواخر عام 2022 ، لكن بيئة الاقتصاد الكلي تتغير الآن مرة أخرى. انخفضت الأسعار بشكل ملحوظ في يناير قبل أن ترتفع مرة أخرى في فبراير. في حين أن الأسعار لا تتبع التغييرات التي تطرأ على معدل الأموال الفيدرالية بشكل مباشر ، إلا أنها تستجيب للتضخم. بشكل عام ، لا يزال التضخم مرتفعا ولكنه يتراجع ببطء ولكن باستمرار كل شهر منذ أن بلغ ذروته في يونيو 2022.

بعد رفع أسعار الفائدة بشكل كبير في عام 2022 ، اختار بنك الاحتياطي الفيدرالي زيادات أصغر في سعر الفائدة بمقدار 25 نقطة أساس في أول اجتماعين له في عام 2023. ويشير قرار الرفع بنسبة 0.25٪ هذا الأسبوع إلى أن التضخم يهدأ وأن البنك المركزي قد يكون قادرًا على ذلك. يخفف – ولكن لا يتوقف – من ارتفاع الأسعار.

في حين أن معدلات الرهن العقاري قد تراجعت قليلاً عن ذروتها في ديسمبر 2022 ، إلا أنها لا تزال أقل بشكل كبير. قلة من المشترين على استعداد للقفز إلى سوق الإسكان ، مما يؤدي إلى انخفاض الطلب والتسبب في انخفاض أسعار المساكن ، ولكن هذا جزء فقط من معادلة القدرة على تحمل تكاليف المنزل.

يقول جاكوب تشانل ، كبير الاقتصاديين في سوق القروض LendingTree: “على الرغم من انخفاض أسعار المساكن في أجزاء كثيرة من البلاد منذ بداية العام ، فإن المعدلات المرتفعة تجعل الشراء باهظ التكلفة بالنسبة للكثيرين”. لا يزال من الصعب على العديد من المشترين ، لا سيما أولئك الذين يبحثون عن منزلهم الأول ، تحمل دفعة شهرية.

ماذا يعني هذا لمشتري المساكن هذا العام؟ من المرجح أن تنخفض معدلات الرهن العقاري انخفاضًا طفيفًا في عام 2023 ، على الرغم من أنه من غير المرجح أن تعود إلى مستويات الحضيض لعامي 2020 و 2021. ومع ذلك ، قد يستمر تقلب الأسعار لبعض الوقت. يقول جريج ماكبرايد ، المحلل المالي المعتمد وكبير المحللين الماليين في Bankrate: “توقع أن ترتفع معدلات الرهن العقاري إلى الأعلى والأسفل في النصف الأول من العام ، على الأقل حتى يكون هناك إجماع حول موعد انتهاء الاحتياطي الفيدرالي من رفع أسعار الفائدة”. (مثل CNET Money ، Bankrate مملوكة لشركة Red Ventures.) تتوقع McBride أن تنخفض المعدلات باستمرار مع تقدم العام. ويتوقع أن “معدلات الرهن العقاري الثابتة لمدة ثلاثين عامًا ستنتهي العام بالقرب من 5.25٪”.

بدلاً من القلق بشأن معدلات الرهن العقاري في السوق ، يجب على مشتري المساكن التركيز على ما يمكنهم التحكم فيه: الحصول على أفضل سعر ممكن لموقفهم.

يقول بيستون: “بدلاً من الدخول في تفاصيل ما يفعله السوق كل ست ثوانٍ ، يحتاج المشترون إلى التركيز على ما يحاولون حقًا تحقيقه ولديهم خطة جيدة للعبة”.

اتخذ خطوات لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك وادخر لدفع دفعة أولى لزيادة احتمالات التأهل لأدنى سعر متاح. تأكد أيضًا من مقارنة الأسعار والرسوم من العديد من المقرضين للحصول على أفضل صفقة. بالنظر إلى النسبة المئوية السنوية ، أو APR ، سيظهر لك التكلفة الإجمالية للاقتراض ويساعدك على مقارنة التفاح بالتفاح.

الرهون العقارية ذات العائد الثابت لمدة 30 عامًا

يبلغ متوسط ​​معدل الرهن العقاري الثابت لمدة 30 عامًا 6.85٪ ، وهو ما يمثل انخفاضًا بمقدار 12 نقطة أساس مقارنة بالأسبوع الماضي. (نقطة الأساس تعادل 0.01٪.) أكثر مدة القرض استخدامًا هي الرهن العقاري الثابت لمدة 30 عامًا. عادةً ما يكون للرهن العقاري الثابت لمدة 30 عامًا معدل فائدة أعلى من الرهن العقاري ذي المعدل الثابت لمدة 15 عامًا ، ولكن أيضًا على دفعات شهرية أقل. على الرغم من أنك ستدفع فائدة أكبر بمرور الوقت – فأنت تسدد قرضك على مدى فترة زمنية أطول – إذا كنت تبحث عن دفعة شهرية أقل ، فقد يكون الرهن العقاري الثابت لمدة 30 عامًا خيارًا جيدًا.

15 سنة من الرهون العقارية ذات العائد الثابت

يبلغ متوسط ​​سعر الرهن الثابت لمدة 15 عامًا 6.09٪ ، وهو ما يمثل انخفاضًا بمقدار 12 نقطة أساس عن نفس الفترة من الأسبوع الماضي. سيكون لديك بالتأكيد دفعة شهرية أعلى مع رهن ثابت لمدة 15 عامًا مقارنة برهن ثابت لمدة 30 عامًا ، حتى لو كان معدل الفائدة ومبلغ القرض متماثلين. لكن القرض لمدة 15 عامًا سيكون عادةً أفضل صفقة ، طالما أنك تستطيع تحمل الدفعات الشهرية. يتضمن ذلك عادةً القدرة على الحصول على سعر فائدة أقل ، وسداد قرضك العقاري في وقت أقرب ، ودفع فائدة إجمالية أقل على المدى الطويل.

5/1 رهون عقارية قابلة للتعديل

يبلغ متوسط ​​معدل 5/1 ARM 5.74 ٪ ، أي بانخفاض قدره 5 نقاط أساس مقارنة بالأسبوع الماضي. ستحصل عادةً على معدل فائدة أقل (مقارنة برهن ثابت لمدة 30 عامًا) مع 5/1 ARM في السنوات الخمس الأولى من الرهن العقاري. لكن التغييرات في السوق قد تؤدي إلى زيادة سعر الفائدة بعد ذلك الوقت ، كما هو مفصل في شروط القرض الخاص بك. لهذا السبب ، قد يكون الرهن العقاري القابل للتعديل خيارًا جيدًا إذا كنت تخطط لبيع أو إعادة تمويل منزلك قبل تغيير السعر. ولكن إذا لم يكن الأمر كذلك ، فقد تكون في مأزق للحصول على سعر فائدة أعلى بكثير إذا تغيرت أسعار السوق.

اتجاهات معدل الرهن العقاري

كانت معدلات الرهن العقاري منخفضة تاريخيًا طوال معظم عامي 2020 و 2021 ، ولكنها ارتفعت بشكل مطرد طوال عام 2022. والآن ، بلغت معدلات الرهن العقاري ضعف ما كانت عليه قبل عام تقريبًا ، مدفوعة بالتضخم المرتفع باستمرار. دفع هذا التضخم المرتفع الاحتياطي الفيدرالي إلى رفع سعر الفائدة الفيدرالي المستهدف سبع مرات في عام 2022. من خلال رفع أسعار الفائدة ، يجعل الاحتياطي الفيدرالي اقتراض الأموال أكثر تكلفة وأكثر جاذبية للاحتفاظ بالمال في المدخرات ، مما يؤدي إلى قمع الطلب على السلع والخدمات.

لا تتحرك أسعار الفائدة على الرهن العقاري على قدم وساق مع إجراءات بنك الاحتياطي الفيدرالي بالطريقة نفسها التي تتحرك بها ، على سبيل المثال ، معدلات خط ائتمان ملكية المنازل. لكنهم يستجيبون للتضخم. نتيجة لذلك ، ستؤثر بيانات التضخم الهادئة والإشارات الإيجابية الصادرة عن بنك الاحتياطي الفيدرالي على حركة سعر الرهن العقاري أكثر من أحدث رفع بمقدار 25 نقطة أساس.

نستخدم البيانات التي جمعتها Bankrate ، المملوكة لنفس الشركة الأم مثل CNET ، لتتبع اتجاهات معدلات الرهن العقاري اليومية. يلخص هذا الجدول متوسط ​​الأسعار التي يقدمها المقرضون في جميع أنحاء البلاد:

متوسط ​​معدلات الفائدة الحالية على الرهن العقاري

الأسعار اعتبارًا من 23 مارس 2023.

كيف تتسوق للحصول على أفضل سعر رهن عقاري

عندما تكون مستعدًا لتقديم طلب للحصول على قرض ، يمكنك التواصل مع وسيط رهن عقاري محلي أو البحث عبر الإنترنت. تأكد من التفكير في وضعك المالي الحالي وأهدافك عند البحث عن قرض عقاري.

ستؤثر مجموعة من العوامل – بما في ذلك الدفعة الأولى ودرجة الائتمان ونسبة القرض إلى القيمة ونسبة الدين إلى الدخل – على معدل الفائدة على الرهن العقاري الخاص بك. يمكن أن يساعدك الحصول على درجة ائتمان جيدة ، أو دفعة أولى أعلى ، أو DTI منخفض ، أو LTV منخفض ، أو أي مجموعة من هذه العوامل في الحصول على معدل فائدة أقل.

معدل الفائدة ليس هو العامل الوحيد الذي يؤثر على تكلفة منزلك. تأكد أيضًا من مراعاة عوامل إضافية مثل الرسوم وتكاليف الإغلاق والضرائب ونقاط الخصم. تأكد من التسوق مع العديد من المقرضين – بما في ذلك الاتحادات الائتمانية والمقرضين عبر الإنترنت بالإضافة إلى البنوك المحلية والوطنية – من أجل الحصول على قرض عقاري يناسبك.

ما هو أفضل مدة قرض؟

عند اختيار رهن عقاري ، تذكر أن تضع في اعتبارك مدة القرض أو جدول السداد. شروط الرهن العقاري الأكثر شيوعًا هي 15 عامًا و 30 عامًا ، على الرغم من وجود قروض عقارية لمدة 10 و 20 و 40 عامًا أيضًا. هناك فرق مهم آخر هو بين الرهون العقارية ذات السعر الثابت والمعدل القابل للتعديل. بالنسبة للرهون العقارية ذات السعر الثابت ، يتم تحديد أسعار الفائدة طوال مدة القرض. على عكس الرهن العقاري ذي السعر الثابت ، يتم تحديد أسعار الفائدة للرهن العقاري ذي السعر القابل للتعديل فقط لفترة زمنية معينة (عادةً خمس أو سبع أو 10 سنوات). بعد ذلك ، يتقلب السعر سنويًا بناءً على معدل الفائدة الحالي في السوق.

عند الاختيار بين الرهن العقاري ذي السعر الثابت والمعدل القابل للتعديل ، يجب أن تفكر في المدة التي تخطط للبقاء فيها في منزلك. بالنسبة لأولئك الذين يخططون للعيش طويل الأجل في منزل جديد ، قد تكون القروض العقارية ذات السعر الثابت هي الخيار الأفضل. توفر الرهون العقارية ذات السعر الثابت مزيدًا من الاستقرار بمرور الوقت مقارنةً بالرهون العقارية ذات المعدل القابل للتعديل ، ولكن قروض الرهن العقاري ذات المعدل القابل للتعديل قد توفر معدلات فائدة منخفضة مقدمًا. ومع ذلك ، يمكنك الحصول على صفقة أفضل مع رهن عقاري قابل للتعديل إذا كنت تخطط فقط للاحتفاظ بمنزلك لبضع سنوات. لا توجد أفضل مدة للقرض كقاعدة شاملة ؛ كل هذا يتوقف على أهدافك ووضعك المالي الحالي. تأكد من إجراء البحث الخاص بك ومعرفة أولوياتك عند اختيار الرهن العقاري.