زادت مجموعة متنوعة من معدلات الرهن العقاري البارزة خلال الأيام السبعة الماضية. ارتفع متوسط أسعار الفائدة لكل من الرهون العقارية الثابتة لمدة 15 عامًا والرهون الثابتة لمدة 30 عامًا. كما أن متوسط معدل النوع الأكثر شيوعًا للرهن العقاري متغير السعر ، وهو الرهن العقاري القابل للتعديل بنسبة 5/1 ، قد تم تعويمه أيضًا أعلى.
بعد ما يقرب من عام من ارتفاع معدلات الرهن العقاري ، بدأ المقترضون أخيرًا في رؤية بعض الراحة. بدأت المعدلات في الانخفاض تدريجيًا منذ أن بلغت ذروتها في أواخر عام 2022 ، على الرغم من أن المعدلات الحالية لا تزال تقريبًا ضعف ما كانت عليه خلال البيئة ذات المعدل القياسي المنخفض للوباء.
ساهم التضخم وسلسلة زيادات أسعار الفائدة التي طبقها الاحتياطي الفيدرالي في عام 2022 في محاولة للحد منه ، جزئيًا في ارتفاع معدلات الرهن العقاري. بلغت معدلات الرهن العقاري أعلى مستوى لها في 20 عامًا في أواخر عام 2022 ، لكن بيئة الاقتصاد الكلي تتغير الآن مرة أخرى.
لا يزال التضخم الإجمالي مرتفعًا ولكنه ينخفض ببطء ولكن باستمرار كل شهر منذ أن بلغ ذروته في يونيو 2022. قرار مجلس الاحتياطي الفيدرالي برفع سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية بنسبة 0.25٪ في الأول من فبراير بعد اجتماعه الأخير – وهي أصغر زيادة منذ مارس 2022 – يشير إلى أن التضخم قد يكون هادئًا وقد يكون البنك المركزي قادرًا على تخفيف ارتفاع أسعار الفائدة.
ماذا يعني هذا لمشتري المساكن هذا العام؟ من المرجح أن تنخفض معدلات الرهن العقاري انخفاضًا طفيفًا في عام 2023 ، على الرغم من أنه من غير المرجح أن تعود إلى مستويات الحضيض لعامي 2020 و 2021. ومع ذلك ، قد يستمر تقلب الأسعار لبعض الوقت. يقول جريج ماكبرايد ، المحلل المالي المعتمد وكبير المحللين الماليين في Bankrate: “توقع أن ترتفع معدلات الرهن العقاري إلى الأعلى والأسفل في النصف الأول من العام ، على الأقل حتى يكون هناك إجماع حول موعد انتهاء الاحتياطي الفيدرالي من رفع أسعار الفائدة”. (مثل CNET Money ، Bankrate مملوكة لشركة Red Ventures.) تتوقع McBride أن تنخفض المعدلات باستمرار مع تقدم العام. ويتوقع أن “معدلات الرهن العقاري الثابتة لمدة ثلاثين عامًا ستنتهي العام بالقرب من 5.25٪”.
بدلاً من القلق بشأن معدلات الرهن العقاري في السوق ، يجب على مشتري المساكن التركيز على ما يمكنهم التحكم فيه: الحصول على أفضل سعر ممكن لموقفهم. اتخذ خطوات لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك وادخر لدفع دفعة أولى لزيادة احتمالات التأهل لأدنى سعر متاح. تأكد أيضًا من مقارنة الأسعار والرسوم من العديد من المقرضين للحصول على أفضل صفقة. بالنظر إلى النسبة المئوية السنوية ، أو APR ، سيظهر لك التكلفة الإجمالية للاقتراض ويساعدك على مقارنة التفاح بالتفاح.
الرهون العقارية ذات العائد الثابت لمدة 30 عامًا
متوسط سعر الفائدة على الرهن العقاري الثابت لمدة 30 عامًا هو 6.85٪ ، بزيادة قدرها 18 نقطة أساس اعتبارًا من سبعة أيام مضت. (نقطة الأساس تعادل 0.01٪). الرهون العقارية الثابتة لثلاثين سنة هي أكثر شروط القرض استخداماً. عادة ما يكون للرهن العقاري بمعدل ثابت لمدة 30 عامًا دفعة شهرية أصغر من دفعة واحدة لمدة 15 عامًا – ولكن عادةً ما يكون معدل الفائدة أعلى. لن تكون قادرًا على سداد مدفوعات منزلك بالسرعة ، وستدفع المزيد من الفائدة بمرور الوقت ، ولكن الرهن العقاري الثابت لمدة 30 عامًا يعد خيارًا جيدًا إذا كنت تتطلع إلى تقليل مدفوعاتك الشهرية.
15 سنة من الرهون العقارية ذات العائد الثابت
متوسط سعر الرهن الثابت لمدة 15 عامًا هو 6.15٪ ، بزيادة قدرها 10 نقاط أساس مقارنة بالأسبوع الماضي. بالمقارنة مع الرهن العقاري الثابت لمدة 30 عامًا ، فإن الرهن العقاري الثابت لمدة 15 عامًا بنفس قيمة القرض وسعر الفائدة سيكون له دفعة شهرية أعلى. ومع ذلك ، إذا كنت قادرًا على تحمل الدفعات الشهرية ، فهناك العديد من الفوائد لقرض مدته 15 عامًا. يتضمن ذلك عادةً القدرة على الحصول على سعر فائدة أقل ، وسداد قرضك العقاري في وقت أقرب ، ودفع فائدة إجمالية أقل على المدى الطويل.
5/1 رهون عقارية قابلة للتعديل
يبلغ متوسط معدل الرهن العقاري القابل للتعديل بنسبة 5/1 5.60٪ ، بالإضافة إلى 11 نقطة أساس من سبعة أيام مضت. مع الرهن العقاري ذي المعدل القابل للتعديل ، ستحصل عادةً على سعر فائدة أقل من الرهن العقاري الثابت لمدة 30 عامًا في السنوات الخمس الأولى. ومع ذلك ، قد ينتهي بك الأمر إلى دفع المزيد بعد ذلك الوقت ، اعتمادًا على شروط القرض الخاص بك وكيف يتغير السعر مع سعر السوق. لهذا السبب ، قد يكون الرهن العقاري القابل للتعديل خيارًا جيدًا إذا كنت تخطط لبيع أو إعادة تمويل منزلك قبل تغيير السعر. إذا لم يكن الأمر كذلك ، فقد تؤدي التحولات في السوق إلى زيادة سعر الفائدة بشكل كبير.
اتجاهات معدل الرهن العقاري
كانت معدلات الرهن العقاري منخفضة تاريخيًا طوال معظم عامي 2020 و 2021 ولكنها ارتفعت بشكل مطرد طوال عام 2022. رفع الاحتياطي الفيدرالي معدل التمويل الفيدرالي المستهدف – والذي يؤثر على تكلفة معظم قروض المستهلكين ، بما في ذلك الرهون العقارية – سبع مرات في عام 2022 في محاولة لكبح جماح تضخم قياسي. على الرغم من أن بنك الاحتياطي الفيدرالي لا يتحكم بشكل مباشر في معدلات الرهن العقاري ، إلا أن ارتفاع التضخم وارتفاع معدل الأموال الفيدرالية يميلان إلى ارتفاع معدلات الرهن العقاري.
تمثل الزيادة الأخيرة التي حققها بنك الاحتياطي الفيدرالي بنسبة 0.25٪ – وهي أقل من زياداته الست السابقة البالغة 0.75٪ أو 0.5٪ – تحولًا في موقف الاحتياطي الفيدرالي وتشير إلى أن البنك المركزي قد يكون أقل شراسة في رفع أسعار الفائدة في عام 2023 إذا استمر التضخم في الظهور. تحت. لكن التضخم لا يزال بعيدًا عن النطاق المستهدف للبنك الاحتياطي الفيدرالي البالغ 2٪ وقد صرح مسؤولو الاحتياطي الفيدرالي مرارًا وتكرارًا (PDF) أن زيادات إضافية في أسعار الفائدة – وإن كانت أصغر – ستكون ضرورية. بعد قولي هذا ، في حين أننا قد نرى معدلات الرهن العقاري تتراجع تدريجياً هذا العام ، لا ينبغي للمقترضين أن يتوقعوا انخفاضًا حادًا أو عودة إلى أدنى مستويات الوباء.
نستخدم البيانات التي جمعتها Bankrate ، المملوكة لنفس الشركة الأم مثل CNET ، لتتبع اتجاهات معدلات الرهن العقاري اليومية. يلخص هذا الجدول متوسط الأسعار التي يقدمها المقرضون على مستوى الدولة:
معدلات الفائدة على الرهن العقاري اليوم
الأسعار اعتبارًا من 21 فبراير 2023.
كيف تجد معدلات الرهن العقاري الشخصية
يمكنك الحصول على معدل رهن عقاري مخصص عن طريق التواصل مع وسيط الرهن العقاري المحلي أو باستخدام الآلة الحاسبة عبر الإنترنت. عند التسوق للحصول على معدلات الرهن العقاري ، فكر في أهدافك والوضع المالي الحالي.
تشمل الأشياء التي تؤثر على معدل الرهن العقاري الذي قد تحصل عليه: درجة الائتمان الخاصة بك ، والدفعة الأولى ، ونسبة القرض إلى القيمة ونسبة الدين إلى الدخل. يمكن أن يساعدك الحصول على درجة ائتمانية أعلى ، أو دفعة أولى أكبر ، أو DTI منخفض ، أو LTV منخفض ، أو أي مجموعة من هذه العوامل في الحصول على معدل فائدة أقل.
بالإضافة إلى معدل فائدة الرهن العقاري ، قد تؤثر التكاليف الأخرى بما في ذلك تكاليف الإغلاق والرسوم ونقاط الخصم والضرائب على تكلفة منزلك. يجب أن تتسوق مع العديد من المقرضين – مثل الاتحادات الائتمانية والمقرضين عبر الإنترنت بالإضافة إلى البنوك المحلية والوطنية – من أجل الحصول على قرض يناسبك.
كيف تؤثر مدة القرض على الرهن العقاري الخاص بي؟
عند اختيار الرهن العقاري ، يجب أن تأخذ في الاعتبار مدة القرض أو جدول السداد. شروط القرض الأكثر شيوعًا هي 15 عامًا و 30 عامًا ، على الرغم من أنه يمكنك أيضًا العثور على قروض عقارية لمدة 10 و 20 و 40 عامًا. وتنقسم الرهون العقارية كذلك إلى رهون ذات معدل فائدة ثابت ورهون ذات معدل قابل للتعديل. بالنسبة للرهون العقارية ذات السعر الثابت ، تكون معدلات الفائدة ثابتة طوال مدة القرض. على عكس الرهن العقاري ذي السعر الثابت ، يتم تحديد أسعار الفائدة للرهن العقاري ذي السعر القابل للتعديل فقط لفترة زمنية معينة (عادةً خمس أو سبع أو 10 سنوات). بعد ذلك ، يتم تعديل السعر سنويًا بناءً على سعر الفائدة الحالي في السوق.
عند الاختيار بين الرهن العقاري بسعر فائدة ثابت وسعر قابل للتعديل ، يجب أن تأخذ في الاعتبار المدة التي تخطط للبقاء فيها في منزلك. بالنسبة للأشخاص الذين يخططون للعيش طويل الأجل في منزل جديد ، قد تكون القروض العقارية ذات السعر الثابت هي الخيار الأفضل. في حين أن الرهون العقارية ذات السعر القابل للتعديل يمكن أن تقدم في بعض الأحيان معدلات فائدة منخفضة مقدمًا ، فإن الرهون العقارية ذات السعر الثابت تكون أكثر استقرارًا على المدى الطويل. إذا لم تكن لديك خطط للاحتفاظ بمنزلك الجديد لأكثر من ثلاث إلى عشر سنوات ، فإن الرهن العقاري القابل للتعديل قد يمنحك صفقة أفضل. أفضل مدة للقرض تعتمد كليًا على وضعك وأهدافك ، لذا تأكد من التفكير في ما هو مهم بالنسبة لك عند اختيار الرهن العقاري.
