شهدت بعض معدلات الرهن العقاري الرئيسية زيادات خلال الأيام السبعة الماضية. اتجه متوسط أسعار الفائدة لكل من الرهون العقارية الثابتة لمدة 15 عامًا والرهون العقارية الثابتة لمدة 30 عامًا إلى الارتفاع. بالنسبة للمعدلات المتغيرة ، تحرك الرهن العقاري القابل للتعديل بنسبة 5/1 أيضًا إلى الأعلى.
بعد ما يقرب من عام من ارتفاع معدلات الرهن العقاري ، بدأ المقترضون أخيرًا في رؤية بعض الراحة. بدأت المعدلات في الانخفاض تدريجيًا منذ أن بلغت ذروتها في أواخر عام 2022 ، على الرغم من أن المعدلات الحالية لا تزال تقريبًا ضعف ما كانت عليه خلال البيئة ذات المعدل القياسي المنخفض للوباء.
ساهم التضخم وسلسلة زيادات أسعار الفائدة التي طبقها الاحتياطي الفيدرالي في عام 2022 في محاولة للحد منه ، جزئيًا في ارتفاع معدلات الرهن العقاري. وصلت معدلات الرهن العقاري إلى أعلى مستوى لها منذ 20 عامًا في أواخر عام 2022 ، لكن بيئة الاقتصاد الكلي تتغير الآن مرة أخرى.
لا يزال التضخم الإجمالي مرتفعًا ولكنه ينخفض ببطء ولكن باستمرار كل شهر منذ أن بلغ ذروته في يونيو 2022. قرار مجلس الاحتياطي الفيدرالي برفع سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية بنسبة 0.25٪ في الأول من فبراير بعد اجتماعه الأخير – وهي أصغر زيادة منذ مارس 2022 – يشير إلى أن التضخم قد يكون هادئًا وقد يكون البنك المركزي قادرًا على تخفيف ارتفاع أسعار الفائدة.
ماذا يعني هذا لمشتري المساكن هذا العام؟ من المرجح أن تنخفض معدلات الرهن العقاري انخفاضًا طفيفًا في عام 2023 ، على الرغم من أنه من غير المرجح أن تعود إلى مستويات الحضيض لعامي 2020 و 2021. ومع ذلك ، قد يستمر تقلب الأسعار لبعض الوقت. يقول جريج ماكبرايد ، المحلل المالي المعتمد وكبير المحللين الماليين في Bankrate: “توقع أن ترتفع معدلات الرهن العقاري إلى الأعلى والأسفل في النصف الأول من العام ، على الأقل حتى يكون هناك إجماع حول موعد انتهاء الاحتياطي الفيدرالي من رفع أسعار الفائدة”. (مثل CNET Money ، Bankrate مملوكة لشركة Red Ventures.) تتوقع McBride أن تنخفض المعدلات باستمرار مع تقدم العام. ويتوقع أن “معدلات الرهن العقاري الثابتة لمدة ثلاثين عامًا ستنتهي العام بالقرب من 5.25٪”.
بدلاً من القلق بشأن معدلات الرهن العقاري في السوق ، يجب على مشتري المساكن التركيز على ما يمكنهم التحكم فيه: الحصول على أفضل سعر ممكن لموقفهم. اتخذ خطوات لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك وادخر لدفع دفعة أولى لزيادة احتمالات التأهل لأدنى سعر متاح. تأكد أيضًا من مقارنة الأسعار والرسوم من العديد من المقرضين للحصول على أفضل صفقة. بالنظر إلى النسبة المئوية السنوية ، أو APR ، سيظهر لك التكلفة الإجمالية للاقتراض ويساعدك على مقارنة التفاح بالتفاح.
الرهون العقارية ذات العائد الثابت لمدة 30 عامًا
يبلغ متوسط سعر الفائدة على الرهن العقاري الثابت لمدة 30 عامًا 6.72٪ ، بزيادة قدرها 19 نقطة أساس مقارنة بأسبوع مضى. (نقطة الأساس تعادل 0.01٪). الرهون العقارية الثابتة لثلاثين سنة هي أكثر شروط القرض استخداماً. عادةً ما يكون للرهن العقاري الثابت لمدة 30 عامًا معدل فائدة أعلى من الرهن العقاري ذي معدل ثابت لمدة 15 عامًا – ولكن أيضًا دفعة شهرية أقل. على الرغم من أنك ستدفع فائدة أكبر بمرور الوقت – فأنت تسدد قرضك على مدى فترة زمنية أطول – إذا كنت تبحث عن دفعة شهرية أقل ، فقد يكون الرهن العقاري الثابت لمدة 30 عامًا خيارًا جيدًا.
15 سنة من الرهون العقارية ذات العائد الثابت
متوسط سعر الرهن الثابت لمدة 15 عامًا هو 6.10٪ ، بزيادة قدرها 25 نقطة أساس عن سبعة أيام مضت. بالمقارنة مع الرهن العقاري الثابت لمدة 30 عامًا ، فإن الرهن العقاري الثابت لمدة 15 عامًا بنفس قيمة القرض ومعدل الفائدة سيكون له دفعة شهرية أكبر. لكن القرض لمدة 15 عامًا سيكون عادةً أفضل صفقة ، طالما أنك تستطيع تحمل الدفعات الشهرية. ستحصل عادةً على معدل فائدة أقل ، وستدفع فائدة أقل إجمالاً لأنك تسدد قرضك العقاري بشكل أسرع.
5/1 رهون عقارية قابلة للتعديل
يبلغ متوسط معدل 5/1 ARM 5.52٪ ، بزيادة قدرها 6 نقاط أساس مقارنة بالأسبوع الماضي. مع الرهن العقاري من ARM ، ستحصل عادةً على سعر فائدة أقل من الرهن العقاري الثابت لمدة 30 عامًا للسنوات الخمس الأولى. ولكن قد ينتهي بك الأمر إلى دفع المزيد بعد ذلك الوقت ، اعتمادًا على شروط القرض الخاص بك وكيف يتكيف السعر مع سعر السوق. إذا كنت تخطط لبيع أو إعادة تمويل منزلك قبل أن يتغير السعر ، فقد يكون الرهن العقاري القابل للتعديل مفيدًا بالنسبة لك. ولكن إذا لم يكن الأمر كذلك ، فقد تكون في مأزق للحصول على سعر فائدة أعلى بشكل ملحوظ إذا تغيرت أسعار السوق.
اتجاهات معدل الرهن العقاري
كانت معدلات الرهن العقاري منخفضة تاريخيًا طوال معظم عامي 2020 و 2021 ولكنها ارتفعت بشكل مطرد طوال عام 2022. رفع الاحتياطي الفيدرالي معدل التمويل الفيدرالي المستهدف – والذي يؤثر على تكلفة معظم قروض المستهلكين ، بما في ذلك الرهون العقارية – سبع مرات في عام 2022 في محاولة لكبح جماح تضخم قياسي. على الرغم من أن بنك الاحتياطي الفيدرالي لا يتحكم بشكل مباشر في معدلات الرهن العقاري ، إلا أن ارتفاع التضخم وارتفاع معدل الأموال الفيدرالية يميلان إلى ارتفاع معدلات الرهن العقاري.
تمثل الزيادة الأخيرة التي حققها بنك الاحتياطي الفيدرالي بنسبة 0.25٪ – وهي أقل من زياداته الست السابقة البالغة 0.75٪ أو 0.5٪ – تحولًا في موقف الاحتياطي الفيدرالي وتشير إلى أن البنك المركزي قد يكون أقل شراسة في رفع أسعار الفائدة في عام 2023 إذا استمر التضخم في الظهور. تحت. لكن التضخم لا يزال بعيدًا عن النطاق المستهدف للبنك الاحتياطي الفيدرالي البالغ 2٪ وقد صرح مسؤولو الاحتياطي الفيدرالي مرارًا وتكرارًا (PDF) أن زيادات إضافية في أسعار الفائدة – وإن كانت أصغر – ستكون ضرورية. بعد قولي هذا ، في حين أننا قد نرى معدلات الرهن العقاري تتراجع تدريجياً هذا العام ، لا ينبغي للمقترضين أن يتوقعوا انخفاضًا حادًا أو عودة إلى أدنى مستويات الوباء.
نستخدم الأسعار التي يجمعها Bankrate ، المملوكة لنفس الشركة الأم مثل CNET ، لتتبع اتجاهات معدلات الرهن العقاري اليومية. يلخص هذا الجدول متوسط الأسعار التي يقدمها المقرضون على مستوى الدولة:
معدلات الفائدة على الرهن العقاري اليوم
الأسعار اعتبارًا من 15 فبراير 2023.
كيف تتسوق للحصول على أفضل سعر للرهن العقاري
يمكنك الحصول على معدل رهن عقاري مخصص عن طريق الاتصال بسمسار الرهن العقاري المحلي أو باستخدام الآلة الحاسبة عبر الإنترنت. من أجل العثور على أفضل رهن عقاري ، ستحتاج إلى النظر في أهدافك ووضعك المالي العام.
تشمل الأشياء التي تؤثر على معدل الفائدة الذي قد تحصل عليه على قرضك العقاري ما يلي: درجة الائتمان الخاصة بك ، والدفعة الأولى ، ونسبة القرض إلى القيمة ونسبة الدين إلى الدخل. يمكن أن يساعدك الحصول على درجة ائتمانية أعلى ، أو دفعة أولى أكبر ، أو DTI منخفض ، أو LTV منخفض ، أو أي مجموعة من هذه العوامل في الحصول على معدل فائدة أقل.
إلى جانب معدل الفائدة على الرهن العقاري ، قد تؤثر أيضًا العوامل بما في ذلك تكاليف الإغلاق والرسوم ونقاط الخصم والضرائب على تكلفة منزلك. تأكد من التحدث مع العديد من المقرضين – مثل البنوك المحلية والوطنية والاتحادات الائتمانية والمقرضين عبر الإنترنت – ومتجر المقارنة للعثور على أفضل قرض رهن عقاري لك.
ما هي مدة القرض الجيدة؟
عند اختيار رهن عقاري ، من المهم مراعاة مدة القرض أو جدول الدفع. شروط الرهن العقاري الأكثر شيوعًا هي 15 عامًا و 30 عامًا ، على الرغم من أنه يمكنك أيضًا العثور على قروض عقارية لمدة 10 و 20 و 40 عامًا. وتنقسم الرهون العقارية كذلك إلى رهون ذات معدل فائدة ثابت ورهون ذات معدل قابل للتعديل. بالنسبة للرهون العقارية ذات السعر الثابت ، يتم تحديد أسعار الفائدة طوال مدة القرض. على عكس الرهن العقاري ذي السعر الثابت ، فإن أسعار الفائدة على الرهن العقاري ذي السعر القابل للتعديل ثابتة فقط لفترة زمنية معينة (في أغلب الأحيان خمس أو سبع أو 10 سنوات). بعد ذلك ، يتقلب السعر سنويًا بناءً على سعر الفائدة في السوق.
عند الاختيار بين الرهن العقاري بسعر فائدة ثابت وسعر قابل للتعديل ، يجب أن تفكر في طول الفترة الزمنية التي تخطط للعيش فيها في منزلك. إذا كنت تخطط للعيش طويل الأجل في منزل جديد ، فقد تكون القروض العقارية ذات السعر الثابت هي الخيار الأفضل. في حين أن الرهون العقارية ذات المعدل القابل للتعديل قد توفر معدلات فائدة منخفضة مقدمًا ، فإن الرهون العقارية ذات السعر الثابت تكون أكثر استقرارًا بمرور الوقت. إذا كنت لا تخطط للاحتفاظ بمنزلك الجديد لأكثر من ثلاث إلى عشر سنوات ، فإن الرهن العقاري القابل للتعديل يمكن أن يمنحك صفقة أفضل. تعتمد أفضل مدة للقرض على وضعك الشخصي وأهدافك ، لذا تأكد من مراعاة ما هو مهم بالنسبة لك عند اختيار الرهن العقاري.
