يمكن أن تساعدك قروض جامبو على شراء منزل أكثر تكلفة في موقع يرتفع فيه الطلب. القرض الجامبو هو رهن عقاري يتيح لك تمويل شراء منزل يتجاوز حدود القرض التقليدي ، كما هو محدد من قبل الوكالة الفيدرالية لتمويل الإسكان. لعام 2022 ، الحد الأقصى للقرض التقليدي للرهن العقاري هو 647.200 دولار في معظم المقاطعات في جميع أنحاء الولايات المتحدة. إذا كنت تأخذ قرضًا سكنيًا أكبر من هذا المبلغ ، فستحتاج إلى قرض ضخم.
بشكل عام ، تحتاج إلى درجة ائتمان أعلى (عادةً 680 أو أعلى) ودخل أعلى (لضمان إمكانية سداد المدفوعات) للتأهل للحصول على قرض ضخم. تسمى أيضًا القروض غير المطابقة ، نظرًا لأنها لا تتوافق مع حدود FHFA ، تتطلب القروض الضخمة عادةً دفعة مقدمة أكبر. كنتيجة ل الارتفاع الصاروخي في أسعار المساكن على مدى العامين الماضيين ، تم رفع حد القرض للقرض الجامبو إلى ما يقرب من 1 مليون دولار هذا العام ، وهو الآن 970.800 دولار.
ما هي معدلات الرهن العقاري الجامبو؟
تميل معدلات الرهن العقاري الضخمة إلى أن تكون أعلى من معدلات الرهن العقاري التقليدية ، نظرًا لأنك تقترض مبلغًا أكبر. ومع ذلك ، منذ أن بدأت أسعار الفائدة في الارتفاع في أوائل عام 2022 ، كانت معدلات القروض الضخمة أقل قليلاً من القروض التقليدية. يبلغ معدل الفائدة الثابتة لمدة 30 عامًا للقرض الجامبو 6.07٪ ، مقارنة بالمعدل الوطني للرهن العقاري ذي السعر الثابت لمدة 30 عامًا ، والذي لا يزال بالقرب من أعلى مستوى له في 20 عامًا عند 6.30٪. إذا كنت تحاول شراء منزل في منطقة مرغوبة بها طلب كبير على الإسكان ، من المحتمل أنك ستحتاج إلى قرض ضخم.
الاتجاهات الحالية لمعدل الرهن العقاري الجامبو
معدلات الفائدة على الرهن العقاري لها يرتفع باستمرار منذ بداية العام الماضي استجابة لمجلس الاحتياطي الفيدرالي رفع أسعار الفائدة سبع مرات. عادة ما تتبع أسعار الفائدة على القروض الضخمة نفس اتجاه معدلات الرهن العقاري – وعادة ما تكون أعلى من معدلات الرهن العقاري التقليدية. ولكن نتيجة الهيجان السكني خلال الجائحة و الوضع الحالي للاقتصاد، أصبحت معدلات الفائدة على القروض الضخمة الآن في نفس نطاق متوسط معدلات الرهن العقاري لمدة 30 عامًا. في بداية عام 2022 ، كانت أسعار الفائدة الضخمة لمدة 30 عامًا حوالي 3٪ وهي الآن أعلى من 6٪.
كيفية الحصول على قرض عقاري ضخم
تعتبر متطلبات الائتمان أكثر صرامة بالنسبة للقروض العقارية الضخمة لأنها قروض أكبر تتطلب دفعات مقدمة أكبر. تحتاج عادةً إلى درجة ائتمان لا تقل عن 680 للتأهل للحصول على قرض ضخم ، على الرغم من أن الدرجة المطلوبة تختلف باختلاف المُقرض – سيقبل بعض المقرضين درجة منخفضة تصل إلى 660.
يجب أن تكون مستعدًا أيضًا لدفع دفعة أولى أكبر عندما يتعلق الأمر بقرض ضخم: الحد الأدنى لمتطلبات الدفعة المقدمة لقرض ضخم هو 10٪ ، مقارنة بـ 3٪ للرهن العقاري التقليدي. من أجل التأهل للحصول على قرض ضخم ، يجب أن تكون حياتك المالية ووثائقك جاهزة للتقييم من قبل المقرض ، خاصة في سوق الإسكان التنافسي مثل تلك التي نشهدها الآن.
- ترتيب أموالك: اجمع المستندات المالية مثل W-2 الخاص بك ، وقسائم الدفع والبيانات المصرفية لإثبات الدخل لتُظهر للمقرضين أنك تستطيع تحمل القرض.
- احصل على التأهيل المسبق: لكي يأخذ البائع عرضك على محمل الجد ، يجب عليك التحقق من أهليتك الائتمانية من خلال إجراء العملية المؤهلة مسبقًا (أو عملية الموافقة المسبقة ، والتي تأخذها خطوة إلى الأمام وتوافقك رسميًا على القرض).
- لديك درجة ائتمانية قوية: سدد دينك الديون عالية الفائدة مثل ديون بطاقة الائتمان لرفع الخاص بك مستوى الرصيد، وتأكد من أن نسبة الدين إلى الدخل منخفضة بشكل عام.
- اجمع 10٪ دفعة أولى: كحد أدنى ، سيُطلب منك تقديم 10٪ للحصول على قرض ضخم.
معدلات الرهن العقاري وإعادة التمويل الحالية
نستخدم المعلومات التي تم جمعها بواسطة Bankrate ، المملوكة لنفس الشركة الأم مثل CNET ، لتتبع اتجاهات معدلات الرهن العقاري اليومية. يلخص الجدول أعلاه متوسط الأسعار التي يقدمها المقرضون في جميع أنحاء البلاد.
لماذا يجب أن تقارن معدلات الرهن العقاري الجامبو؟
تماما كما هو الحال مع أي رهن عقاريو سيساعدك التسوق مع مقرضين مختلفين على تأمين أقل سعر ممكن. تتيح لك مقارنة أسعار الفائدة والرسوم بين المقرضين معرفة التكلفة الحقيقية لقرضك. سيوفر لك الحصول على عروض أسعار من العديد من المقرضين المال: إجراء مقابلة مع مقرض إضافي واحد فقط يمكن أن يوفر لك في المتوسط 1500 دولار على مدى عمر القرض الخاص بك ، والتحدث مع خمسة مقرضين يمكن أن يوفر لك 3000 دولار في المتوسط على مدار فترة الرهن العقاري ، وفقًا لـ Freddie Mac .
كيفية مقارنة معدلات الجامبو
من المهم الحصول على عينات من أسعار أي نوع من القروض ، وقد ترى مجموعة من العروض من البنوك والاتحادات الائتمانية والمؤسسات عبر الإنترنت. تأكد من مقارنة التفاح بالتفاح. سيستخدم بعض المقرضين معدل الفائدة السنوية وقد يستخدم آخرون سعر الفائدة. هذان شيئان مرتبطان ولكنهما مختلفان.
من الذي يجب أن يحصل على قرض عقاري ضخم؟
قد يكون الرهن العقاري الضخم منطقيًا إذا استوفيت أحد المتطلبات التالية:
- أنت في منطقة ذات تكلفة معيشية عالية: يمكن أن تكون المدن الكبرى والمناطق الواقعة على طول السواحل باهظة الثمن بشكل خاص. قد يتطلب شراء منزل في أحد تلك الأماكن رهنًا عقاريًا ضخمًا.
- لديك رصيد كبير: بالنسبة للمقرض ، يعتبر الرهن العقاري الجامبو مخاطرة أكبر مقارنة بالأنواع الأخرى من الرهون العقارية ، نظرًا لأنك تقترض مبلغًا أكبر من المال. على هذا النحو ، من الضروري أن يكون لديك درجة ائتمانية قوية كجزء من طلبك.
- ليس لديك نقود كافية في متناول اليد: عادة ما يأخذ الناس رهنًا عقاريًا لأنهم لا يملكون نقودًا كافية لدفع ثمن منزل من جيبهم. يتيح لك القرض الجامبو تمويل منزل.
كيفية الحصول على قرض عقاري ضخم
1. تحقق من رصيدك. تعتبر درجة الائتمان الخاصة بك عاملاً مهمًا في الحصول على قرض ضخم لأنك تقترض مبلغًا كبيرًا. عادة ، سيحتاج مقدم الطلب إلى درجة ائتمان لا تقل عن 680 للتأهل ، على الرغم من أن متطلبات الدرجة المحددة تختلف باختلاف المُقرض. قد يقبل بعض المقرضين درجة أقل قليلاً في مواقف معينة.
2. قم بإعداد الدفعة الأولى. الحد الأدنى للدفعة المقدمة للقرض الجامبو هو 10٪ من التكلفة الإجمالية للمنزل. هذا أعلى بكثير من الرهن العقاري التقليدي ، والذي يتطلب عادةً دفعة أولى بنسبة 3٪.
3. تنظيم المستندات الخاصة بك. سيرغب أي مُقرض في الوصول إلى بياناتك المصرفية ، والمستندات الضريبية ، وقسائم الدفع والمستندات المالية الأخرى.
4. احصل على الموافقة المسبقة. أ الموافقة المسبقة على الرهن العقاري سيوفر مزيدًا من المعلومات حول مقدار المنزل الذي يمكنك تحمله. كما يشير أيضًا للبائعين إلى أنك جاد في تقديم عرض.
5. ابحث عن منزلك. مع الموافقة المسبقة في متناول اليد ، يمكنك البدء في التسوق للحصول على منزل بجدية.
أسئلة وأجوبة
متى يجب أن تفكر في الحصول على قرض عقاري ضخم؟
يجب أن تفكر في الحصول على قرض عقاري ضخم إذا كنت تشتري منزلًا باهظ الثمن في منطقة ذات تكلفة معيشية عالية. في المناطق التي تكون فيها أسعار المساكن مرتفعة للغاية ، تكون حدود القرض الجامبو أعلى من المواقع التي لا يوجد بها طلب كبير ، ولكن في معظم الأماكن في الولايات المتحدة ، يعتبر القرض قرضًا ضخمًا إذا تجاوز 647.200 دولار. ومع ذلك ، في أماكن مثل كاليفورنيا ونيويورك ، يرتفع الحد الأقصى للقرض الجامبو إلى ما يقرب من مليون دولار – 970.800 دولار على وجه الدقة.
هل القروض الضخمة لها متطلبات أكثر صرامة من قروض الإسكان التقليدية لمدة 30 عامًا؟
تتطلب قروض الجامبو درجة ائتمانية دنيا أعلى من القروض التقليدية. عادةً ما يكون الحد الأدنى لدرجة الائتمان للقروض الضخمة حوالي 680 ، على الرغم من أن بعض المقرضين سيقبلون 660 ، في حين أن الحد الأدنى لدرجة الائتمان النموذجية لقرض مطابق لمدة 30 عامًا هو عادة 620.
ما هي أنواع القروض الضخمة المتاحة؟
هناك قروض جامبو ذات معدل ثابت بالإضافة إلى قروض عقارية ضخمة قابلة للتعديل. عادةً ما يتم تقديم قروض جامبو ذات معدل فائدة ثابت لمدة 15 عامًا و 30 عامًا ، على الرغم من أنها تختلف اعتمادًا على نوع القرض الجامبو الذي تحصل عليه. على سبيل المثال ، تأتي ARMs عادةً في فترات مدتها خمس أو سبع أو 10 سنوات. يمكنك أيضًا إعادة تمويل قرض ضخم ، بسعر قياسي وإعادة تمويل لأجل أو إعادة تمويل نقدي تمامًا مثل القروض التقليدية.
يتم تحديد أسعار جامبو تمامًا مثل المعدلات التقليدية ، استنادًا جزئيًا إلى المعدلات التي يحددها الاحتياطي الفيدرالي وظروف الاقتصاد الكلي. لكن وضعك المالي ، بما في ذلك درجة الائتمان والدخل ، سيكون عاملاً رئيسيًا في تحديد السعر المحدد الخاص بك.
المزيد من أدوات وموارد الرهن العقاري
يمكنك استخدام حاسبة الرهن العقاري CNET لمساعدتك في تحديد المبلغ الذي يمكنك شراءه من المنزل. تعتمد حاسبة الرهن العقاري في CNET على متغيرات مثل حجم الدفعة الأولى وسعر المنزل وسعر الفائدة لمساعدتك في معرفة حجم الرهن العقاري الذي قد تتمكن من تحمله. يمكن أن يساعدك استخدام حاسبة الرهن العقاري CNET أيضًا على فهم مقدار الاختلاف الذي يحدثه حتى زيادة طفيفة في أسعار الفائدة في مقدار الفائدة التي ستدفعها على مدى عمر القرض الخاص بك.
