تقدم البنوك عبر الإنترنت معدلات ادخار أعلى. ما يجب مراعاته قبل التبديل

هذه القصة جزء من 12 يومًا من النصائح، مما يساعدك على تحقيق أقصى استفادة من التكنولوجيا والمنزل والصحة خلال موسم العطلات.

كل ال رفع أسعار الفائدة من الاحتياطي الفيدرالي في عام 2022 تم إضافة ما يصل إلى زيادة كبيرة في معدلات الفائدة على حسابات الودائع مثل مدخراتو أقراص مدمجة و حسابات سوق المال، ولكن في الغالب من البنوك عبر الإنترنت.

بينما تقدم بعض الخدمات المالية الرقمية فقط معدلات 4٪ فما فوق حسابات التوفير عالية العائد، لا تزال البنوك التقليدية مثل Wells Fargo و Bank of America تقدم عوائد تافهة تتراوح من 0.01٪ إلى 0.25٪. بالنسبة للمستثمرين الحريصين الذين يرغبون في الحصول على عائد متواضع ولكن ثابت على المدخرات ، من الصعب تجاهل تلك المعدلات المرتفعة من البنوك عبر الإنترنت فقط ، والتي يمكنها أيضًا تقديم ميزات مبتكرة مثل الوصول المبكر إلى راتبك ورسوم قليلة جدًا أو بدون رسوم.

إذا كنت لا تتذكر آخر مرة تقدمت فيها في البنك الذي تتعامل معه ، فقد يكون من المفيد ماليًا التحول إلى بنك عبر الإنترنت بدون رسوم ومعدلات فائدة أفضل. ولكن قبل اتخاذ القرار ، فكر في هذه الأسئلة الخمسة أولاً.

1. هل تقوم بالتبديل إلى ملف حقيقة مصرف؟

في حين أن العديد من البنوك الجديدة تقدم حسابات التوفير والحسابات الجارية وبطاقات الخصم وغيرها من الميزات المصرفية القياسية ، إلا أنها ليست دائمًا بنوكًا مستأجرة على المستوى الوطني – باستثناء فارو – مع جميع التراخيص المناسبة. بدلاً من ذلك ، هم “شركات التكنولوجيا المالية” التي تقدم مجموعة محدودة من الخدمات الشبيهة بالبنوك.

هذه علامة حمراء محتملة لأن البنوك الجديدة لا تخضع للتنظيم بنفس الطريقة مثل البنوك المرخصة. بالنسبة للمستهلكين ، من المهم بشكل خاص معرفة ما إذا كان هناك بنك فعلي أو شريك مصرفي يدعم البنك الجديد. كحد أدنى ، تريد التأكد من أنها مغطاة من قبل المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع ، مما يعني أن الحكومة الفيدرالية ستؤمن حسابك الفردي حتى 250 ألف دولار في حالة طي البنك الجديد. يمكنك عادةً العثور على بيان الإفصاح “لسنا بنكًا” ، جنبًا إلى جنب مع أي من شركاء البنك القانونيين لبنك neobank في صفحات “نبذة عنا”.

https://www.youtube.com/watch؟v=YUTUz6tYqoc

2. ماذا ستفعل إذا كان هناك زوبعة رقمية؟

تصدرت Chime عناوين الصحف في وقت سابق من هذا العام بسبب المعدل المرتفع نسبيًا لشكاوى العملاء. وجد الباحثون أن Chime عانى من انقطاعات في الماضي يُزعم أنها تركت العملاء عالقين ماليًا ، وفقًا لتقرير ProPublica في يوليو. كما تلقت 920 شكوى قدمت إلى مكتب حماية المستهلك منذ أبريل 2020 ، جميعها تتعلق بـ “الحسابات المغلقة”. في ذلك الوقت ، كان لدى Chime حوالي 12 مليون عميل.

على النقيض من ذلك ، ويلز فارجو ، التي كان لها نصيبها من الفضائح، لم يكن لديها سوى ثلث عدد الشكاوى بشأن مشكلات “الحساب المغلق” المماثلة – ولكن ستة أضعاف عدد العملاء.

بغض النظر عن المكان الذي نوقف فيه نقودنا ، يجب أن نستعد لسوء الأمور. وهذا يجعل الأمر أكثر أهمية هو أن مؤسستك المالية لديها دعم خدمة العملاء على مدار الساعة ، ومن الناحية المثالية ، حلول بديلة لمساعدتك في الوصول إلى أموالك عندما تحتاج إليها. قد تجد بنكًا جديدًا في شراكة مع شبكة معينة من أجهزة الصراف الآلي. ولكن بشكل عام ، فإن البنوك الجديدة ليست دائمًا مجهزة مثل البنوك التقليدية لمعالجة هذه المشكلات. إذا كان تطبيق البنك الذي أتعامل معه معطلاً ، على سبيل المثال ، وأحتاج إلى تحويل الأموال ، فيمكنني دائمًا زيارة أي ماكينة صراف آلي أو إرسال شيك.

قد يكون من المفيد إنشاء خطة احتياطية خاصة بك ، مثل تخزين الأموال النقدية الطارئة في حساب مصرفي بديل في حالة حدوث أي اضطرابات غير متوقعة.

تقول إيرين لوري ، مؤلفة كتاب The Broke Millennial: “إذا كان التحول إلى نظام غير من الطوب والملاط يجعلك قلقًا ، فعندئذٍ فقط تحرك بعضًا من أموالك إذا كنت ترغب في التحقق من ذلك”.

3. كيف ستصل إلى دعم العملاء إذا كانت هناك مشكلة؟

في حين أن البنوك الجديدة ليس لديها فروع ، فقد يكون لديها دعم عملاء مدعوم من أشخاص حقيقيين. هذه ميزة مهمة وتستحق إعطاء الأولوية في بحثك عن بنك جديد مناسب تمامًا. في حالة حدوث مشكلة فنية أو انقطاع التيار ، فأنت تريد أن تعرف أنه يمكنك الحصول على المساعدة عاجلاً وليس آجلاً. قبل التسجيل ، خذ خدمة العملاء لاختبار القيادة ، لضمان سهولة الوصول إلى المساعدة مع شخص حي ، كما يقول لوري.

4. هل يقدم البنك عبر الإنترنت جميع الخدمات المالية التي تحتاجها؟

هل يقدم البنك الجديد القروض وبطاقات الائتمان وحسابات الاستثمار وغيرها من الخدمات؟ من المهم أن تفكر في أهدافك المالية طويلة المدى وكيف يمكن لهذا الحساب المالي الرقمي فقط – أو ربما لا – أن يدعمك طوال رحلتك.

قد يخدمك بنك أكثر رسوخًا وذراعًا رقميًا قويًا بشكل أفضل على المدى الطويل ، خاصةً إذا كان لديه مجموعة أكثر شمولاً من المنتجات والخدمات مثل الرهون العقارية وحسابات التقاعد.

5. هل يتعين عليك الاختيار بين بنك تقليدي وبنك عبر الإنترنت؟

أنا سعيد بشكل خاص بتجربة مصرفي الرقمية ، والتي سمحت لي لسنوات بإيداع الشيكات من خلال تطبيق الهاتف المحمول وإرسال الأموال بسلاسة وأمان إلى الآخرين. هذه هي الميزات التي كان البنك الذي أتعامل معه من بين الميزات الأولى التي قدمها ، والتي بدأت منذ ما يقرب من 10 سنوات ، لذا فقد كان الوقت قد حان لحل بعض الأخطاء ومشكلات تجربة المستخدم غير المستقرة.

وعلى الرغم من أنني أعلم أن الكثيرين ربما لم يزروا أحد فروع البنك منذ أيام ما قبل الوباء ، إلا أن التواجد المحلي لمصرفي يريحني. دخلت للحصول على شيك مصدق لشراء سيارة مرة أخرى في اليوم. وشعرت بتحسن في إيداع شيك كبير شخصيًا العام الماضي ، بعد أن بعنا شقتنا.

إذا كنت ممزقًا بين بنك تحبه وأسعار الفائدة التي كنت ترغب في الحصول عليها ، فهذا ليس قرارًا أو قرارًا. يمكنك الاحتفاظ بحسابك المصرفي الأساسي كما هو وتحويل مدخراتك إلى حساب مصرفي رقمي عالي العائد. وبهذه الطريقة ، لا يزال بإمكانك الوصول إلى الميزات الملائمة للبنك الرئيسي الخاص بك ، مع الاحتفاظ بحساب توفير منفصل يكسبك المزيد من المال.

لا أرى أي خطر واضح وقائم على فتح حساب مع بنك جديد – طالما أن أموالك مؤمنة من قبل FDIC وأنت على دراية بحدودها. إذا كان يقدم دعمًا مباشرًا للعملاء ، فهذا أفضل. لكن امتلاك بنك احتياطي به جهاز صراف آلي وفرع محلي ، حيث تحتفظ بمدخراتك في الأيام الممطرة ، قد لا يكون طريقة سيئة لزيادة ضمان السيولة والوصول إلى النقد في حالة حدوث أي اضطرابات تقنية.

الحقيقة هي أن الكثيرين منا ، إذا لم نكن كذلك بالفعل ، سيصبحون متعددي البنوك. سيكون لدينا حسابات منتشرة عبر مؤسسات مالية مختلفة لأن احتمالية قيام بنك واحد (أو بنك جديد) بحل جميع احتياجاتنا المصرفية على النحو الأمثل غير مرجح.

رهن عقاري لدي بنك مختلف حيث وجدت أفضل سعر فائدة. لدي أيضًا بطاقات ائتمان متعددة عبر جهات إصدار مختلفة. لذلك تمامًا كما هو الحال مع التقاعد ، غالبًا ما يكون من المفيد اتباع نهج متنوع للخدمات المصرفية للحصول على أفضل العوائد.