إعادة التفكير في حركة التقاعد المبكر. لماذا “FIRE” ليس مناسبًا للجميع

هل ستغتنم فرصة التقاعد قبل بلوغ سن الأربعين؟ كان كل من جوين ميرز وديريك سال مفتونين بالفكرة ، فقط لاكتشاف أن الواقع يمكن أن يكون أكثر صعوبة.

“الاستقلال المالي ، تقاعد مبكرًا” ، أو FIRE ، هي حركة نمطية تشجعك على بناء بيضة عش صغيرة – على الأقل 25 ضعف ما ستحتاجه للنفقات السنوية في التقاعد – حتى تتمكن من مغادرة مكان العمل قبل سن التقاعد النموذجي.

ضربت حركة FIRE المشهد في عام 1992 ، لكنها انطلقت حقًا مع جيل الألفية على مدار الخمسة عشر عامًا الماضية. في حين أن المسار إلى FIRE يبدو مختلفًا بالنسبة للجميع ، وهناك طرق مختلفة داخل الحركة ، فإن معظم الرحلات تبدأ بنفس الطريقة: الحصول على وظيفة جيدة الأجر في العشرينات من العمر ، وتوفير جزء كبير من المال (في أي مكان من 50٪ إلى 75٪ من راتبك الذي تحصل عليه إلى المنزل) ، وتعيش أقل بكثير من إمكانياتك. يعمل العديد من المشاركين في FIRE أيضًا على زيادة دخلهم من خلال صخب جانبي (أو العديد من الأعمال الجانبية) أو من خلال الاستثمارات العقارية.

يمكن أن يعني أيضًا تطوير تركيز هوس على ضرب رقم FIRE الخاص بك ، وهو المبلغ المحدد من المال الذي تحتاج إلى ادخاره للتقاعد حسب العمر الذي تريده.

فكرة التقاعد مبكرًا لها إغراء عالمي يجذب الكثير من المتابعين ، لكن FIRE تحصل أيضًا على عدد لا بأس به من المنتقدين. البعض يتسرب لأنه مرهق. يدرك الآخرون أن ذلك يكلفهم علاقات وخبرات لا يمكن استرداد أي مبلغ من المال.

قال جوفان جونسون ، المستشار المالي في بيس أوف ويلث للتخطيط في أتلانتا: “يتطلب الأمر الكثير من الانضباط والتضحية”. وأشار جونسون إلى أنه من أجل الادخار بقوة ، يتخلى بعض المشاركين في FIRE عن سنوات من القيام بأشياء مهمة مثل السفر مع الأصدقاء والعائلة.

هذا ما حدث لـ Merz ، وهو متخصص في تكنولوجيا المعلومات يبلغ من العمر 32 عامًا من ميسوري ، والذي شارك في FIRE ولكنه أصبح محبطًا من أسلوب الحياة. قالت: “كان بإمكاني توفير الكثير من المال ، لكنني لم أكسب ما يكفي من المال لأدخر طنًا وأيضًا أن أعيش نوع الحياة الذي جعلني شخصًا سعيدًا ومرضيًا.”

بالنسبة لسال ، وهو مدون مالي شخصي يبلغ من العمر 37 عامًا ومؤسس Life and My Finances from Michigan ، فإن الالتزام بـ FIRE يعني تعريض زواجه للخطر. بعد تقليص الإنفاق بشدة ، ركز على كسب المزيد من الدخل السلبي ، لكن هذا يعني الحد من الوقت الجيد مع زوجته وطفله حديث الولادة. قال سال: “لحسن الحظ ، لقد خرجت منه”. “لن أنهي علاقة أخرى لمجرد تحقيقها لي الأهداف مقابل لنا الأهداف “.

هذا لا يعني أنهم لم يتعلموا أي نصائح عملية من حركة FIRE حول سداد الديون أو الادخار أو الإنفاق بحكمة. بالنسبة للكثيرين ، فإن تحقيق التوازن بين مبادئ FIRE المتطرفة والعيش حياة ممتعة هو المكان الجميل. أدت هذه الرغبة في التوازن إلى ظهور فروع FIRE ، مثل Barista FIRE و Coast FIRE ، والتي لا تزال تركز بشدة على تحميل مدخراتك ، ثم التحول إلى وظيفة أقل ضغطًا لتوفير بعض الدخل المتبقي.

قال تايلر دولان ، المخطط المالي المعتمد ونائب رئيس كينان فاينانشال ومقرها بوسطن ، سواء كنت مفتونًا بمتابعة FIRE أو كنت تخطط للتقاعد في العمر القياسي ، فابق متماشياً مع قيمك وأولوياتك. “إنها تعود حقًا إلى التحقق من أهدافك المالية ، وما هي معتقداتك المالية الشخصية ، وكيف تتعامل مع المال ، وما هو المهم بالنسبة لك؟”

مهمة شاقة لإنقاذ كل قرش

إذا كان لديك النطاق الترددي للغوص في FIRE ، فيمكن أن تؤتي ثمارها بشكل كبير. في الواقع ، وجد كل من Merz و Sall النجاح في وقت مبكر عندما بدأوا في الادخار بقوة.

ذهبت Merz بكل شيء على FIRE ، حيث عاشت في أرخص منزل يمكن أن تجده واحتفظت بنفقاتها إلى حوالي 22000 دولار في السنة. لقد كسبت 65000 دولار في السنة ، بالإضافة إلى المكافآت ، واشتركت في العديد من الأعمال الجانبية. بهذا المعدل ، خططت لضرب رقم FIRE البالغ 635000 دولار والتقاعد بمقدار 35.

كان سال أيضًا في طريقه إلى الحرية المالية. بعد سداد رهنه العقاري وجميع الديون المتبقية الأخرى ، خفض نفقاته إلى ما يزيد قليلاً عن 400 دولار شهريًا (الطعام وفواتير الهاتف والتأمين على السيارة والمرافق) وخصص الباقي للاستثمارات والمدخرات. لكسب دخل سلبي ، اشترى منزلًا ، وأصلحه وأجره للمستأجرين ، وهو السعي الذي تطلب وقتًا وجهدًا كبيرين بعيدًا عن عائلته ، على الرغم من أنها كانت تؤتي ثمارها.

قال: “في سن التاسعة والعشرين ، كنت أكسب 60 ألف دولار سنويًا في وظيفتي ، كنت قد دفعت لتوي منزلي ، وكنت أتجه نحو النار”. أكثر ما جذب إليه بشأن التقاعد المبكر هو فكرة أنه ، في غضون سنوات قليلة أخرى ، يمكن أن يقضي وقته بالطريقة التي يراها مناسبة.

تعتبر فكرة المرونة والحرية المالية من المحركات الرئيسية لحركة FIRE. قال جونسون: “الشيء الأكثر جاذبية في FIRE هو مجرد فكرة أنك نوع من الحرية حقًا ومستقل عن الاعتماد على وظيفة تقليدية”.

الوقوع في الحب مع النار

على الرغم من البقاء على المسار الصحيح وتوفير مبلغ كبير من المال ، لم تكن Merz راضية. شعرت بأنها محاصرة في شركتها ، وظيفتها من التاسعة إلى الخامسة ، وأرادت المزيد من السيطرة على وقتها. لم يساعد شعور مكان عملها بالتسمم.

لكن شيئًا أعمق لم يكن النقر.

بعد خمس سنوات من مطاردة FIRE ، أدركت Merz أنه من المستحيل رياضياً عليها أن تكسب وتدخر نفس المبالغ التي يحصل عليها أصدقاؤها المتزوجون ذوو الدخل المزدوج. كانت تحرق نفسها أيضًا في العمل مع العديد من الأعمال الجانبية.

قال ميرز: “لقد خاب ظني حقًا من FIRE عندما أدركت أنه من الصعب على شخص واحد أن يتقاعد مبكرًا بشكل لا يصدق براتب مرتفع إلى أعلى من المتوسط”.

بالإضافة إلى ذلك ، بدأ الجهد المبذول للحفاظ على نمط الحياة هذا في اللحاق بها ، ولم يترك لها سوى القليل من الوقت للاسترخاء أو التواصل مع الأصدقاء.

بدأت علاقات سال ، وعلى الأخص زواجه ، في المعاناة نتيجة لأهداف التقاعد المبكر. يتذكر اللحظة بالضبط عندما علم أن هوسه بالنار يدمر حياته الشخصية.

كان متوجهاً للعمل على إصلاح آخر “مشروع منزل” له ، والذي كان يخطط لتأجيره للحصول على دخل إضافي. عندما اقترب من الباب ، أوقفته زوجته ، غاضبة من حقيقة أنه كان يقطع بها السبل مرة أخرى هي وابنتهما الرضيعة.

“متى سينتهي هذا؟ لقد سئمت!” قالت زوجته. “هل هذا ما ستكون عليه الحياة معك؟”

تغير شيء ما في سال ، ووجد نفسه يعيد النظر في أولوياته ويفكر في أخطاء من ماضيه. لقد أصبح شديد التركيز على أهدافه ، لدرجة أنه نسي أهدافهما كزوجين – وهي مشكلة أنهت زواجه السابق.

إيجاد التوازن المالي

في هذه الأيام ، تنفق ميرز مبلغًا لا بأس به من دخلها على منزل مريح في سانت لويس. لم تعد تعيش في مساكن رخيصة ، ولديها وظيفة جديدة في مؤسسة غير ربحية حيث تشعر بالقوة والدعم.

علاوة على ذلك ، لم يعد لديها مخاوف بشأن إنفاق الأموال للاستمتاع بوقت ممتع مع أصدقائها. لقد حصلت مؤخرًا على 200 دولار نقدًا لقضاء اليوم مع صديق في مرآب بيع سنوي ضخم لم يكن حتى التفكير فيه من قبل شخصيتها السابقة التي تركز على FIRE.

على الرغم من أن Merz قد وضعت الفرامل في مساعيها لإطلاق النار ، إلا أنها لم تندم تمامًا على إنقاذها بقوة. وقال ميرز “سيكون لدي أموال أكثر مما أعرف ماذا أفعل عندما أتقاعد في سن 55”. “سوف تتراكم هذه الأموال وتنمو وتصبح ملايين الدولارات.”

الآن ، قامت ببناء مساحة أكبر في ميزانيتها للأشياء التي تجعلها سعيدة. قال ميرز: “من الرائع التوفير”. “ولكن أيضًا لا تضحي بعلاقاتك وقدرتك على صنع الذكريات بينما يمكنك ذلك.”

ساعد قرار سال بالخروج من حركة FIRE في إنقاذ زواجه. باع هو وزوجته منزل المشروع ، وكذلك منزلهم الرئيسي ، واشتروا مكانًا جديدًا في الغابة مع الأرباح.

قال سال: “إذا نظرنا إلى الوراء ، أستطيع أن أقول بصراحة إنه أفضل قرار اتخذناه على الإطلاق”. “من المحتمل أن أتقاعد مبكرًا ، ولكن بدلاً من القيام بذلك في سن الرابعة والثلاثين ، قد أكون في الرابعة والأربعين من عمري. من الأفضل أن أفعل ذلك مع زوجتي الجميلة وأولادي الذين يحبونني ، بدلاً من تحقيق ذلك كسرًا وحيدا.”

أصبح كل من Merz و Sall الآن في وضع مالي أفضل لأنهم حاولوا إطلاق النار. لكن لا يتعين عليك الذهاب إلى أقصى حدود حركة FIRE لإعطاء الأولوية للادخار. للبدء ، يوصي جونسون بالتفكير في التقاعد وما يعنيه لك حتى تتمكن من وضع خطة. ثم ضع ميزانية أو نظامًا لإدارة أموالك. قال جونسون إنه بدلاً من أن تكون متطرفًا بشأن الميزانية ، حاول أن تكون مرنًا. بهذه الطريقة ، يمكنك الاستمتاع بالحياة اليوم مع توفير ما يكفي للاستمتاع بالحياة لاحقًا.

بعض مبادئ FIRE مفيدة لأي شخص يريد تقييم أين تذهب أمواله ، وللتأكد من عدم المبالغة في الإنفاق وللمحافظة على إعطاء الأولوية للمدخرات وسداد الديون ، وفقًا لدولان.

يتفق كل من جونسون ودولان على أن FIRE تقدم إستراتيجية ممتازة للتخلص من الديون ، ولكن لا تستهلك أكثر من اللازم. يجب أن يكون لديك مساحة كبيرة للمناورة في ميزانيتك لليالي مع الأصدقاء أو الرحلات العائلية أو أي نوع آخر من الاتصالات التي تهمك.

ما يجعل شخصًا ما يشعر بالرضا والإنجاز لن يكون هو نفسه بالنسبة لشخص آخر. قال دولان: “في نهاية المطاف ، كل شخص لديه معتقداته المالية الخاصة. لديهم قيمهم الخاصة ، لديهم نوع من العادات الخاصة بهم مع الأموال التي تم تطويرها طوال حياتهم” ، قال دولان. ويجب على الجميع أن يفهموا ماهية هؤلاء لأنفسهم.