مراجعات

الرهون العقارية ودرجات الائتمان والدفعات المقدمة: 5 أشياء يجب معرفتها قبل شراء منزل


عندما كنت أرغب في شراء منزل ، كان الشيء الوحيد الذي كنت أذهب إليه هو الراغبين في شراء منزل. كان لدي الكثير من الديون ، وبضعة دولارات باسمي ولا أعرف من أين أبدأ.

كان ذلك قبل تسع سنوات. فعلتُ شراء منزل
بعد أن أدركت أخيرًا ما أحتاج إلى القيام به قبل الغطس. إذا كنت تبحث عن شراء منزل ، فلا تدع هذا اليوم معدلات الرهن العقاري يعيقك. رغم معدلات الرهن العقاري بالقرب من أعلى مستوياتها في عقدين من الزمن ، فمن المحتمل أن تكون واصل الارتفاع في عام 2023، مما يعني أن الوقت الحالي لا يزال مناسبًا لدخول السوق.

إليك ما نجح معي بالإضافة إلى بعض النصائح الأخرى التي ستوصلك إلى المنزل الصحيح.

1. زيادة درجة الائتمان الخاصة بك

إذا كنت تخطط للحصول على قرض عقاري (هذا هو معظم الناس) ، فأنت مستوى الرصيد هو أهم عامل في شراء منزل. ينظر المقرضون إلى درجة الائتمان الخاصة بك وتاريخك لمعرفة ما إذا كنت (وإذا كان ذلك ممكنًا ، مقترضًا مشاركًا) مقترض ائتمانيًا مسؤولاً. كلما زادت درجة الائتمان الخاصة بك ، زاد احتمال حصولك على قرض سكني بأقل سعر متاح.

هذا يعني أيضًا أنه كلما انخفضت درجة الائتمان الخاصة بك ، كلما ارتفع معدل الفائدة – إذا كنت مؤهلاً على الإطلاق. يمكنك زيادة درجاتك من خلال:

  • إجراء المدفوعات في الوقت المناسب: يعد سجل الدفع في الوقت المحدد هو العامل الأكبر في حساب درجة الائتمان الخاصة بك. إذا كان سجل الدفع الخاص بك متقطعًا بعض الشيء ، فابدأ في سداد المدفوعات في الوقت المحدد على الفور. اشترك في الدفع التلقائي متى أمكنك للتأكد من أن مدفوعاتك لن تتأخر أبدًا.
  • تقليل استخدام الائتمان الخاصة بك: إذا كنت تحمل رصيدًا شهريًا على بطاقات الائتمان الخاصة بك ، فقد يعتقد المقرضون أنه ليس لديك ما يكفي من النقود لسداد مدفوعات الرهن العقاري. قلل استخدامك للائتمان عن طريق سداد بطاقات الائتمان الخاصة بك بالكامل في نهاية دورة الفوترة. إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك جيدة جدًا ، فاطلب من جهة إصدار بطاقتك الائتمانية زيادة الرصيد. سيؤدي هذا أيضًا إلى تقليل استخدامك الائتماني ، أو نسبة استخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك إلى الائتمان المتاح.
  • إزالة العلامات السيئة: تحقق من درجة الائتمان الخاصة بك مجانًا على موقع AnnualCreditReport.com. يمكنك سحب تقرير الائتمان الخاص بك من جميع مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة: Experian و Equifax و Transunion. من هناك ، ستتمكن من معرفة ما إذا كانت هناك أية أخطاء. إذا كانت لديك أخطاء ، تعاقد مع المكتب للإبلاغ عنها. اتصل أيضًا بالدائن الذي أبلغ عن الخطأ لمعرفة ما إذا كنت بحاجة إلى فعل أي شيء لإصلاحه.

قراءة المزيد: كل ما تحتاج لمعرفته حول درجات الائتمان

2. البدء – والمساهمة – في صندوق الدفعة المقدمة

إذا لم يكن لديك أي نقود في متناول اليد ، فقد حان الوقت الآن لبدء الادخار مقابل مبلغ الدفعة الأولى بناءً على سعر المنزل الذي تستهدفه. قد يؤدي الادخار للدفعة الأولى إلى تأخير الجدول الزمني لشراء المنزل، لكنها تحدث فرقًا كبيرًا فيما يمكنك شراؤه.

على الرغم من أنك لا تحتاج إلى دفعة أولى قياسية بنسبة 20٪ ، إلا أنه لا يزال موصى بها. يمكنك التأهل للحصول على قرض عقاري – قروض إدارة الإسكان الفدرالية أو تقليدي – بدون واحد ، لكنك ستحتاج إلى دفع تأمين الرهن العقاري الخاص بالإضافة إلى مدفوعاتك الشهرية. مدفوعات PMI لا تذهب إلى أرصدة رأس المال أو الفائدة ؛ يذهب نحو مقرض الرهن العقاري الخاص بك كطبقة حماية في حالة عدم قدرتك على سداد قرضك. مع دفعة أولى بنسبة 20٪ ، ستتجنب مدفوعات PMI وتحصل على معدل فائدة أقل (دون دفع مقابل النقاط).

يعتمد المكان الذي تحتفظ فيه بصندوق الدفعة الأولى على الوقت الذي تخطط فيه لشراء منزلك. إذا كان ذلك خلال العام المقبل أو نحو ذلك ، فقد ترغب في التمسك بحساب توفير عالي العائد ، مثل Marcus أو Ally. العوائد ليست عالية كما لو كنت قد استثمرت في سوق الأوراق المالية ، لكنك لن تخسر المال ، وستكسب أكثر بكثير مما تقدمه حسابات التوفير والتدقيق القياسية ، عادةً حوالي 0.09٪.

إذا كان لديك المزيد من الوقت قليلاً حتى تخطط للشراء ، ففكر في استثمار أموالك في سوق الأسهم. يمكنك الذهاب مع السمسرة التقليدية أو مستشار آلي، مثل Betterment أو Wealthfront. يدير مستشارو Robo أصولك تلقائيًا عن طريق الاستثمار في الصناديق المتداولة في البورصة منخفضة التكلفة. يقوم هؤلاء المستشارون بتقييم المخاطر الخاصة بك من خلال استبيان يسأل عن نوع المستثمر الذي أنت عليه ومتى تخطط لسحب استثماراتك. بهذه الطريقة ، لا يزال بإمكانك الاستثمار في سوق الأسهم دون انتقاء الأسهم الفردية أو القلق بشأن الجوانب الفنية للتداول.

لتحقيق أقصى استفادة من الاستثمار في الدفعة الأولى ، ابحث عن طريقة لتقديم المساهمات في كثير من الأحيان. معرفة ما إذا كان يمكنك إعداد مساهمات تلقائية شهرية أو نصف شهرية. فكر في الأمر على أنه فاتورة تدفعها كل شهر لتتجنب أن تدفع لنفسك في النهاية.

تجنب اقتراض الأموال ، سواء من خلال قرض شخصي أو من خلال قرض 401 (ك) لنفسك في المستقبل. قرض 401 (ك) يتيح لك الحصول على أموال من صندوق التقاعد لتغطية تكاليف شراء المنزل ، مثل الدفعة الأولى أو تكاليف الإغلاق. على الرغم من أنه يمكنك استخدام الأموال ، حاول تجنبها. حتى عندما تسدد هذه الأموال ، ستخسر أي أموال محتملة كانت ستنمو من خلال استثمارها.

قراءة المزيد: أفضل المستشارين الآليين في عام 2020

3. احصل على الموافقة المسبقة

قبل أن تبدأ في تصفح بيوت الأحلام ، اكتشف ذلك كم يمكنك شراء المنزل. يبني المقرضون موافقتهم على درجة الائتمان الخاصة بك ونسبة الدين إلى الدخل والدخل وتاريخ التوظيف وما إذا كان لديك أي أصول.

تساعدك الموافقة المسبقة على التسوق لشراء منازل في حدود ميزانيتك. كما يُظهر للبائعين أنك جاد في شراء منزل وتقديم عرض. للحصول على موافقة مسبقة ، يمكنك التقديم من خلال البنك الذي تتعامل معه ، أو الوسيط أو المقرضين عبر الإنترنت. نظرًا لأن الموافقات المسبقة عبارة عن تطبيقات قروض تؤدي إلى سحب ائتماني شديد ، تحقق مما إذا كنت مؤهلاً مسبقًا أولاً. التأهل المسبق هو عندما تجيب على بعض الأسئلة بناءً على تاريخك الائتماني ودخلك لمعرفة ما إذا كنت مؤهلاً للحصول على قرض. الموافقة المسبقة هي عندما يتحقق المقرض المحتمل من خلفيتك للتأكد من أنك مؤهل للحصول على قرض. بينما يعتمد التأهيل المسبق على إجاباتك ، تعتمد الموافقة المسبقة على ما هو متاح من خلال مكاتب الائتمان وحساباتك المصرفية والمعلومات المالية الأخرى.

4. البحث عن وكيل عقارات

التنقل في عالم شراء المساكن ليس بالأمر السهل. هناك قواعد متغيرة باستمرار ، مما يعني أن وجود خبير حولك يمكن أن يجعل العملية المعقدة أكثر قابلية للإدارة. يساعد وكلاء العقارات في إرشادك إلى ما تحتاجه وكذلك العثور على الأشخاص المناسبين لتلبية تلك الاحتياجات. على سبيل المثال ، يمكنهم تحديد الأحياء التي تضم أفضل المدارس والتفاوض بشأن التكاليف مع البائعين عندما يحين وقت تقديم عرضك. يمكنهم أيضًا شرح معلومات العقد عندما تصبح الأمور مربكة ، مثل إفصاح البائع ومقدار الأموال التي يجب وضعها في الضمان.

أفضل طريقة ل ابحث عن وكيل هو أن تسأل من حولك لترى من يوصيه الأصدقاء والعائلة. قد ترغب أيضًا في العثور على وكيل على دراية بالأحياء التي تستكشفها.

5. حدد ميزانية الإسكان الخاصة بك

عندما يوافق البنك أو الوسيط مسبقًا على القرض الخاص بك ، فسوف يقدمون مبلغ القرض الذي تمت الموافقة عليه مسبقًا. ولكن على الرغم من حصولك على هذا المبلغ مسبقًا ، إلا أنه ليس بالضرورة المبلغ المناسب لتنفقه على المنزل.

ما هو أكبر مبلغ على الإطلاق من المال يمكنك أن تنفق على المنزل كل شهر؟ سيساعدك تحديد دفعتك الشهرية المثالية في تشكيل أفضل سعر مستهدف للمنزل. يتم تحديد مدفوعاتك الشهرية من خلال الدفعة الرئيسية ومعدل الفائدة والضرائب والتأمين على المنزل وما إذا كنت ستدفع PMI أم لا.

للقيام بذلك ، راجع ميزانيتك وقم بتضمين الشكل المحتمل لدفع منزل جديد. لا تنس أن تضيف ضرائب الممتلكات والمرافق وأي صيانة تأتي مع منزلك الجديد (مثل صيانة المسبح ، على سبيل المثال). سيعطيك هذا فكرة عن كيفية تأثر أموالك عندما تقوم بذلك شراء منزل جديد.

تصفح المنازل (أخيرًا!)

أثناء النظر إلى المنازل المحتملة هو أحد آخر الأشياء التي ستفعلها ، لأنه ليس من المنطقي القيام بذلك في أقرب وقت. دون أن يكون لديك فكرة عن مقدار المنزل الذي يمكنك تحمله وخطاب الموافقة المسبقة ، فإنك لن تؤذي نفسك إلا بالنظر إلى المنازل التي قد لا تتمكن من شرائها أبدًا.

استخدم وكيلك للعثور على منازل بميزانيتك في الأحياء التي تريدها. إذا كانت هذه الأحياء خارج ميزانيتك ، فاطلب من وكيلك معرفة ما إذا كانت هناك أحياء متشابهة. سيعرف وكيلك السوق بشكل أفضل من معظم الأشخاص الذين تعرفهم – استخدمهم.

سواء كنت تحضر منازل مفتوحة أو تحدد مواعيد لمشاهدة المنازل بمفردك ، شاهد أكبر عدد تريده. من المرجح أن يكون شراء منزل هو أغلى عملية شراء تقوم بها. لا ترضى بأي شيء أقل مما هو أفضل لك.

يعتمد المحتوى التحريري في هذه الصفحة فقط على تقييمات موضوعية ومستقلة من قبل كتابنا ولا يتأثر بالإعلانات أو الشراكات. لم يتم توفيرها أو تفويضها من قبل أي طرف ثالث. ومع ذلك ، قد نتلقى تعويضًا عند النقر فوق روابط المنتجات أو الخدمات التي يقدمها شركاؤنا.

مقالات ذات صلة

اترك تعليقاً

لن يتم نشر عنوان بريدك الإلكتروني. الحقول الإلزامية مشار إليها بـ *

زر الذهاب إلى الأعلى